Банковское дело

    Содержание: 

1. Сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования                                                       банковских пластиковых карт…..……………………………………………...

2. Основные операции с банковскими пластиковыми картами…………..…..

3. Платежная система и её участники…………..……………………………..

4. Перспективы развития рынка пластиковых карт………………………......

Заключение……………………………………………………………………..

Список использованной литературы……………………………………….....

Индивидуальное  задание: Договор об открытии и использовании счета с использованием банковской карты 
 
 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.Сущность, значение и основные  понятия, касающиеся  функционирования  банковских пластиковых  карт

         Первыми возникли кредитные карточки, которые  не были ещё ни  банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы  подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое изощренное средство могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался ещё с конца ХIХ века. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Уже в 1914г. некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» их к себе. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя, начали появляться первые металлические. В 1928г. Бостонской компанией Farrington Manyfactyring были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

         Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка.

         Однако, Льюис Дэнделл (исследователь  банковского  дела) считает, что  первой массовой платежной карточной системой стала  Дайнерс Клаб, созданная в 1949г. Одним из отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой.

         Самым знаменитым для универсальных  карточек стал 1958 год, когда была  создана система  Карт Бланш. 1 октября 1958г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

         В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды  пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

         Карточка  с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции  в 1974 г. и получило большое   распространение в этой стране  и  за рубежом. Встроенная  в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

         На  начало 1998 г. в Европе находилось в  обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

         Выпуск  карточек в Европе рос  медленно, но неуклонно. К началу 1998г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования   карточек растет быстрее их числа. Годовое  число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд.

         В нашу страну первые кредитные  карточки проникли вместе с  иностранными туристами  и  бизнесменами в конце 60-х годов.  Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

         Сегодня независимые коммерческие  банки  России, имея полную  свободу действия в отношении  пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

         В целом спектр, предлагаемых  банками, карточек достаточно  широк. Крупнейшие российские  банки ведут свою деятельность  по предоставлению карточек в  трех направлениях.

         В настоящее время растет присутствие   банков на рынке обслуживания  безналичных  расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.   
 
 

    2   Основные операции  с банковскими  пластиковыми картами

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу, возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуги и получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах).

         Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса  и отделения  банков образуют сеть точек  обслуживания карточки (или  приемную  сеть).

         Особенностью  продаж и выдач  наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

         При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

         Операции  с банковскими карточками  проводятся коммерческими банками,  уполномоченными  на совершение  операции и имеющими необходимое  оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

         В банковской карточке клиента ведется  остаток средств карточки после  совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

       По  счету банковской карточки  начисляется доход, исходя из  процентной ставки, установленной  банком. Любое лицо, предъявившее  банковскую карточку и владеющее  паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками. 

         Преимущества  пластиковых карт  для клиентов:

         - пополнение остатка средств  на счете банковской карточки  путем внесения наличных денег  или перечислением средств с  другого счета, открытого в  том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

         - возможность поручения предприятию   о перечислении своих денежных  доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между  предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;

         - получение наличных денег по  банковской карточке в учреждениях   банка и через банкоматы, обслуживающих  данную карту;

         - произведение оплаты товаров   и услуг в торговых учреждениях   и предприятиях сферы услуг;

         - получение справки об остатке   средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

         Преимущества  для банков, внедривших  пластиковые карточки.

         Банки, предоставляющие услуги  по чиповым  карточкам, имеют  следующие выгоды:

         - новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах  клиентов;

         - получение комиссионных с платежных   операций по карточкам;

         - привлечение клиентов за счет  предоставления нового вида услуг;

         - улучшения имиджа организации   как учреждения, использующего новейшие  современные технологии;

         - портативность, автономность и   простота инстанции платежного  терминала, обеспечивающие его   широкое применение всюду;

         - безопасность: деньги с карты  практически невозможно украсть;

         - точность расчета, отсутствие  проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания. 

         Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые  карты:

         - безопасность расчетов и хранения  средств, отсутствия больших сумм  наличности в кошельке;

         - возможность начисления процентов на средства на карточке;

         - гарантия оплаты;

         отсутствие  проблем со сдачей;

         - возможность получать наличные  средства с карты в любом   пункте обслуживания;

         - конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел клиента;

         - возможность осуществлять денежные  переводы с помощью карточки;

         - материальные льготы (повышенные  проценты по карт - счету, поощрения   при покупке товаров в магазинах   и т. д.);

         - возможность восстановления карточки при ее утере или краже;

         - миниатюрность (независимо от  количества средств на карточке);

         -возможность  получить наличные  деньги в  любом городе России  и за  её пределами, в учреждениях  коммерческих банков, работающих  с ПК.