Денежные средства на банковских счетах "до востребования" как объект гражданских правоотношений

Денежные средства на банковских счетах "до востребования" кик объект гражданских правоотношений 

В первой главе на основе положений экономической  и юридической науки определяется природа используемых в современном  обороте платежных средств, раскрывается содержание понятия "деньги" и  его соотношение с понятиями "предмет  денежного обязательства", "средство платежа" и "средство расчета".  

В исследованиях  современных экономистов (Дж. М. Кейнса, М. Фридмана, Ф. Хайека и др.), посвященных  анализу товарно-денежных отношений, деньгами признаются виды имущества (финансовых активов), которые могут использоваться и фактически используются в обороте  в качестве средства обращения и  средства платежа и принимаются  всеми участниками оборота в  уплату за товары и в погашение  долгов. Понятие денег формируется  как производное от выполняемых  функций. С учетом этого подхода  в большинстве хозяйственных  систем деньгами признаются монеты и  банкноты (наличные деньги), банковские вклады до востребования, а также  некоторые виды ликвидных активов (чеки, векселя, казначейские обязательства  и т. д.), которые могут без затруднений  использованы для расчетов.  

Необходимость учета  экономических категорий при  формировании юридических понятий  не означает их механического воспроизводства, не учитывающего специфику правового  отражения объективных явлений  хозяйственной жизни. Многие виды имущества, за которыми экономисты признают денежные свойства, например чеки, векселя, государственные  казначейские обязательства, правом рассматриваются  как самостоятельные и отличные от денег объекты гражданских  правоотношений.  

Положения, содержащиеся в исследованиях российских и  зарубежных цивилистов, а также анализ действующего гражданского законодательства свидетельствуют, что в гражданских  правоотношениях деньги могут выступать  в различных качествах и, следовательно, могут рассматриваться в различных  аспектах.  

Природа денег как  всеобщей меры стоимости определяет их роль в гражданско-правовых отношениях как эталона, определяющего сравнительную  ценность того или иного имущества, В рассматриваемом качестве деньги фигурируют в правоотношении как  сумма в определенных денежных единицах (валюте долга). При выполнения этой функции деньги выступают идеально и определяются категориями "денежная единица", "масштаб цен".  

Для гражданского права  наиболее существенным является выявление  природы денег как предмета денежного  обязательства, то есть определение  характера действий, которые должны быть совершены должником по такому обязательству в пользу кредитора, а также того имущества, которое подлежит передаче по такому обязательству. Опираясь на теоретические исследования российских цивилистов (М. М. Агаркова, Д. М. Генкина, Л. А. Лунца, О. С. Иоффе и других) по проблемам денежного обязательства и признавая возможность выделения денежных обязательств в узком и широком смысле, автор определяет денежное обязательство в узком смысле как обязательство, в силу которого должник обязан передать в собственность кредитору денежные знаки в определенной или определимой сумме денежных единиц в целях совершения платежа.  

В рассматриваемом  качестве понятие денег неразрывно связано с понятием законного  платежного средства, содержание которого детально исследовалось в работах  Ф. А. Манна, Нус-сбаума, Л. А. Лунца. Характер определяемых правом взаимоотношений  участников оборота и государства  при регулировании денежного  оборота свидетельствует, что, наделяя  определенный вид имущества свойством  законного платежного средства, государство  своим авторитетом и своей  властью подтверждает и обеспечивает способность этого имущества, независимо от его реальной стоимости, погашать любой денежный долг в размере, обозначенном в качестве номинала денежного знака. Нельзя не отметить, что виды имущества, фактически используемые в обороте  в качестве денег как средства обращения и платежа, могут не иметь силы законного платежного средства и, напротив, вещи, наделенные таким свойством, могут отвергаться  оборотом. Тем не менее законное платежное средство всегда рассматривается  как надлежащий предмет исполнения по денежному обязательству.  

Изучение современного состояния правового регулирования  отношений, связанных с использованием различных видов имущества для  расчетов по денежным обязательствам, свидетельствует об отсутствии единой и логически обоснованной концепции  регулирования денежного обращения. При закреплении в законе понятия  законного платежного средства и  наделении этим свойством исключительно  монет и банкнот Банка России, не изъятых из обращения, т. е. наличных денег (ст. 29 Закона РСФСР "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" в редакции 1995 г.), иные правовые акты, в основном в сфере публично-правового  регулирования, устанавливают ограничения  на использование указанного вида имущества  в расчетах. Отметим. что в настоящее  время закон не определяет ни порядок, ни условия введения ограничений  на расчеты наличными деньгами. Не определен и правовой статус иных средств расчетов, императивно предписываемых участникам гражданского оборота, в  частности, средств на банковских счетах. В целях устранения выявленных пробелов и противоречий в диссертации  высказываются предложения по совершенствованию .законодательства в сфере денежного  обращения.  

Для выявления правовых средств, обеспечивающих оборот определенных видов имущества и использование  их в качестве денег, в диссертации  анализируется процесс вытеснения бумажными деньгами (банкнотами, ассигнациями и т. д.) полновесных металлических  денег.  

Создание и трансформация  юридических конструкций, опосредствующих  использование бумажных денег, определялось объективными потребностями расширявшегося хозяйственного оборота. Исторически бумажные деньги представляли собой ценные бумаги на предъявителя, содержащие бессрочное и безусловное денежное обязательство определенного лица (как правило, государства либо эмиссионного банка) производить платеж по этим бумагам в золотой или серебряной монете. Такие документы, выпускаемые в стандартной форме на круглые суммы, были удобны для расчетов. Государственные гарантии исполнения обязательств по этим бумагам позволили участникам оборота отказаться от оценки каждого обязательства в отдельности, как это имеет место, к примеру, при принятии в качестве средства расчета чека или векселя частного лица. При признании участниками оборота этих бумаг в качестве приемлемого средства обращения обязательство трансформировалось в обязательство размена бумажных денег на металлические. Развитие правовых норм, регулирующих оборот подобных ценных бумаг, шло по пути максимального упрощения порядка их передач, придания обращаемому обязательству абстрактного характера, установления особых мер защиты добросовестных держателей.  

В течение длительного  периода бумажные деньги рассматривались  правом одновременно и в качестве денег, и в качестве цепных бумаг. При прекращении их размена на золото (серебро) и признании за ними свойства законного платежною средства они утратили свойства ценной бумаги и рассматриваются правом как  собственно деньги, несмотря на сохранение в правовых нормах указаний на их обязательственную  природу. Так, Закон о Центральном  банке Российской Федерации определяет банкноты и монеты Банка России как  его безусловные обязательства.  

В гражданском законодательстве и российской правовой доктрине деньги традиционно рассматриваются как  вещи, определяемые родовыми признаками, делимые и потребляемые, платежная  сила которых определяется количеством  денежных единиц, заключенных в соответствующих  купюрах. Согласно ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации деньги рассматриваются как разновидность  вещей. В соответствии с п. 2 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации  вещи, включая деньги, признаются движимым имуществом. В целом ряде случаев, оперируя понятием "деньги". Гражданский  кодекс Российской Федерации имеет  в виду наличные деньги, деньги как  вещи (п. 3 ст. 302, ст. 807 ГК РФ).  

Используемое в  рассмотренных выше случаях понятие "деньги" по своему содержанию шире, чем понятие законного платежного средства, поскольку охватывает как  активы, признанные законным средством  платежа, так и активы, за которыми закон такого свойства не признает. В частности, иностранные денежные знаки и платежные документы  в иностранной валюте могут рассматриваются  как средство платежа, но только на условияя, определенных законом, или  в установленном им порядке (п. 3 ст. 317 ГК РФ).  

Имущество, наделенное свойством законного платежного средства, всегда является надлежащим предметом исполнения по денежному  обязательству. Предметом денежного  обязательства может являться и  другое имущество, которое признается оборотом в качестве средства обращения, если его использование в этом качестве не запрещено законом. Учитывая, что денежное обязательство направлено на передачу имущества в собственность  кредитора, можно сделать вывод, что предметом денежного обязательства  являются денежные знаки, наделенные свойством законного платежного средства, либо не наделенные таким свойством, по не запрещенные к использованию в расчетах на территории данного государства.  

В контексте определения  предмета денежного обязательства  определяется соотношение понятий "законное платежное средство", "средство платежа" и "средство расчета". Понятие "средство расчета" предлагается рассматривать как  родовое, охватывающее как средства платежа (наличные деньги в национальной и иностранной валюте), так и  иные инструменты, опосредствующие  передачу товаров (вексель, чек, казначейское обязательство и т. д.). Средства платежа, передача которых прекращает денежное обязательство исполнением, включают виды имущества, признанные законным платежным  средством на территории данного  государства, и средства платежа, не обеспеченные принудительной силой  государства.  

Выявление характера  отношений, возникающих при использовании  в расчетах остатков средств на банковских счетах -"безналичных денег", возможно лишь на основании изучения правовых связей, возникающих между сторонами  договора банковского вклада и банковского  счета.  

Характер отношений, возникающих между сторонами  по договору банковского вклада: отсутствие у банка обязанности возвращать те же денежные знаки, которые были внесены вкладчиком, предоставление банку права распоряжаться внесенными средствами от своего имени и в  своих интересах и т. д. -подтверждает точку зрения тех исследователей, которые рассматривают вклады как  разновидность заемной операции (Г. Ф. Шершеневич, Л. С. Эльяссон и др.). М. М. Агарков рассматривал как заем лишь срочный вклад, отношения по вкладам до востребования он признавал  иррегулярным хранением.  

Законодательство  достаточно долго сохраняло следы  исторически имевшей место ситуации, когда банки должны были обеспечивать наличие достаточного количества реальных ценностей для обеспечения вкладов, указывая на обязанность банка "хранить  средства" вкладчика. Действующее  гражданское законодательство отказалось от этой юридической фикции, как  излишней и не отражающей природу  отношений но вкладу. Е. А. Суханов  справедливо отмечал, что "банковский счет, на который вносится вклад, является не титулом права собственности, а определяет размер и содержание соответствующего права требования клиента к банку"'.  

Правовая природа  средств на банковских счетах "до востребования", в настоящее время  подчиненных нормам о договоре банковского  счета, в современной юридической  литературе является предметом дискуссии. Предлагается, в частности, рассматривать  средства на счетах в качестве объекта  вещных прав клиента (Ю. Мальцев, И, Шкарипов, Л. Ефимова), в качестве сложного имущественного комплекса, отражающего как вещно-правовые так и обязательственно-правовые элементы (А. В, Шамраев),  

Проведенный автором  анализ позволяет поддержать точку  зрения исследователей, рассматривающих  средства на текущих банковских счетах в качестве объекта обязательственных  прав клиента (В. А. Рахмилович, Е. А. Суханов), и сделать вывод о том, что  эти средства входят в состав имущества  клиента как бессрочное, безусловное  и абстрактное право требования выплаты (выдачи) денег ("право на деньги"). Обязательства банка  по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство  перед клиентом в размере отраженной на счете суммы.  

Права клиента на безналичные средства на счетах имеют  все черты обязательственных (относительных) прав', а) могут быть реализованы  только в результате действий банка-кредитора; б) круг участников правоотношения заранее  установлен договором; в) нарушение  данного права возможно только со стороны лица, с которым заключено  оглашение; г) у клиента отсутствует  право следования, поскольку нет  вещи, за которой это право может  следовать; д) права в отношении  банка устанавливаются по воле участников отношений, в силу договора банковского  счета.  

История банковского  дела - это история поиска таких  юридических форм передачи права  на деньги, которые обеспечивают свободное, оперативное и наиболее экономичное  перемещение таких прав для обеспечения  потребностей торгового оборота. Запись в книгах банка, содержащая данные о  размере задолженности банка  перед вкладчиком (клиентом), является способом фиксации прав вкладчика. Это  создает техническую возможность  передачи права другому лицу посредством  простого внесения записей по счетам. При проведении такой операции кредитор по денежному обязательству, являющийся клиентом банка, получает от должника также клиента банка - не наличные деньги, а имущество в виде права  требования на деньги в отношении  банка.  

В силу специфики  экономического положения банков в  их деятельности достаточно рано выявилась  потребность к отказу от фиксации обязательственных прав на деньги в  ценной бумаге в целях обеспечения  беспрепятственного денежного оборота, с одновременным сохранением  существенных черт перемещаемых обязательств: их независимый от основного обязательства  характер и свойство абстрактности.  

Перевод средств  по счетам может рассматриваться  как разновидность уступки прав требования. Но потребности оборота  привели к отказу от использования  как классической конструкции цессии, так и делегации для регулирования  отношений, возникающих при передаче прав на деньги. Для обеспечения  свободного перемещения этого вида имущества практика создала специальную  правовую конструкцию - договора текущего счета, в настоящее время регулируемого  нормами гражданского законодательства о банковском счете (глава 45 ГК РФ). Права  клиента по распоряжению денежными  средствами на счете максимально  обеспечены посредством установления правил, обеспечивающих для клиента  возможность в любой момент потребовать  от банка перемещения денежных активов  в требуемой клиентом форме, что  и позволяет использовать средства на банковских счетах для платежей.