Имущественное и личное страхование

Страховые организации  при определении страховых тарифов, страховых резервов и ранее использовали статистические данные, полученные с  помощью так называемой методики актуарных расчетов. Данными расчетами занимались и занимаются в настоящее время специалисты - штатные сотрудники страховых компаний. Деятельность, связанная с расчетом страховых тарифов и резервов, требует специальных знаний, определенной квалификации и опыта. Следует отметить, что деятельность страховых актуариев влияет на финансовую устойчивость страховщиков, так как правильный расчет страховых тарифов и формирование на их основе страховых резервов обеспечивают платежеспособность страховых организаций. Именно поэтому законодатель придает особый статус страховым актуариям, а также предъявляет определенные требования к лицам, выполняющим функции страховых актуариев.

Так, в частности, в  соответствии со ст. 8.1. Закона о страховом деле, страховыми актуариями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает Министерство финансов РФ. Они вводятся в действие 1 июля 2006 г.

Кроме того, впредь страховщики  по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной  оценки должны отражаться в соответствующем  заключении, представляемом в установленном  порядке с 1 июля 2007 г. в Федеральную  службу страхового надзора.

Значительные новеллы  и корректировки внесены в  перечень объектов страхования. Если в  ранее действовавшей редакции ст. 4 Закона о страховом деле предусматривалось  три вида страхования - личное страхование, имущественное страхование и  страхование гражданской ответственности, то во вновь действующей редакции данная норма закона определяет всего  два вида страхования - личное и имущественное  страхование. Как видно, страхование  гражданской ответственности как  самостоятельный вид страхования  перестало существовать, так как  он включен в состав имущественного страхования, что полностью соответствует  положениям п. 2 ст. 929 ГК РФ. Таким образом, законодатель устранил ранее существовавшее несоответствие в данном вопросе  между нормами двух указанных  законов.

Изменения коснулись  и квоты (доли) участия иностранного капитала в уставных капиталах отечественных  страховых организаций (ст. 6 Закона о страховом деле). Кроме того, введены определенные ограничения  при осуществлении одновременно двух видов страхования. Так, в частности, ст. 13 Закона о страховом деле запрещает  страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, одновременно заниматься входящим перестрахованием имущества. Изменения затронули также условия  обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в части увеличения минимальных размеров уставного  капитала по видам страхования (ст. 25 Закона о страховом деле). Несколько  изменен порядок выдачи, приостановления  и прекращения действия лицензии на осуществление страховой деятельности.

Далее следует отметить, что кроме Закона о страховом  деле в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации"sub_55, который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан;

- Федеральный закон  от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном  социальном страховании от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний", определяющий порядок возмещения  и компенсации расходов на  лечение рабочих и служащих  от несчастных случаев, произошедших  на производстве, за счет специальных  средств, отчисляемых работодателями  в фонды для указанных целей.

Имеется также ряд  федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни  и здоровья некоторых категорий  работников государственной службы (военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи  и т.д.).

Кроме того, соответствующими законами определены порядок страхования  некоторых видов имущества (воздушные  суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а  также страхование профессиональной ответственности в некоторых  видах деятельности (нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.).

В правоприменительной  практике немаловажное значение имеет  соотношение страхового законодательства с положениями ГК РФ, так как  ст. 3 ГК РФ определяет, что нормы  гражданского права, содержащиеся в  других законах, должны соответствовать  положениям ГК РФ. Что касается страховых  отношений, данное положение имеет  определенные исключения, оговоренные  непосредственно в гл. 48 ГК РФ, посвященной  страхованию. В частности, в ст. 970 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные  гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по таким видам страхования, как  страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское  страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов  и страхование пенсий, постольку, поскольку законами об этих видах  страхования не установлено иное.

Особое место среди  законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ *(57) (далее - КТМ). Причиной этого  является то, что в КТМ страхованию  посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей.

Следует отметить, что  несколько положений КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в  других нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным  является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала (имеется в виду возможность наступления убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ).

Необходимо отметить, что в связи с принятием  Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон  об ОСАГО), провозгласившего принцип  о всеобщем страховании владельцами  источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил  широкое распространение. Данным законом  определены правила компенсации  ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает  практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления  страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и выработанных обычаев.

Кроме законов в  структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

К первой группе подзаконных  актов можно отнести следующие  указы Президента РФ:

- Указ Президента  РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном  личном страховании пассажиров";

- Указ Президента  РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных  направлениях государственной политики  в сфере обязательного страхования".

Вторую группу составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:

- Постановление Совета  Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению  Закона РФ "О внесении изменений  и дополнений в Закон РСФСР  "О медицинском страховании  граждан в РСФСР";

- Постановление Правительства  РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении  Правил лицензирования деятельности  страховых медицинских организаций,  осуществляющих обязательное медицинское  страхование";

- Постановление Правительства  РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О  медицинском страховании иностранных  граждан, временно находящихся  в Российской Федерации, и российских  граждан при выезде из Российской  Федерации";

- Постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении  Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Третью группу составляют ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной  службы.

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные  условия и порядок осуществления  на территории Российской Федерации  страховой деятельности, предусмотренные  правилами гл. IV Закона о страховом деле, которая, в свою очередь, регламентирует общий порядок осуществления надзора за страховой деятельностью. В частности, это следующие акты:

- Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/8 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ"" - утратил силу. Однако, по мнению автора, этот документ вполне может использоваться на практике в качестве методического материала по вопросам характеристики и описания страховых событий (рисков);

- Письмо Минфина  РФ от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О  Примерах расчета страховщиками  резерва происшедших, но незаявленных  убытков, и стабилизационного  резерва";

- Разъяснения Минфина  РФ от 18 декабря 2001 г. N 24-08/13 "О  порядке внесения изменений в  правила формирования страховых  резервов в связи с переходом  страховых организаций с 2002 г.  на учет страховых премий (взносов)  методом начисления";

- Приказ Минфина  РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении  правил формирования страховых  резервов по страхованию иному,  чем страхование жизни";

- Приказ Федеральной  антимонопольной службы от 10 марта  2005 г. N 36 "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг";

- Приказ МАП РФ  от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении  Перечня видов финансовых услуг,  подлежащих антимонопольному регулированию,  и состав активов финансовой  организации, приобретаемых в  порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой  услуги".

Помимо названных  ведомственных нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, следует указать акты и других ведомств, которые также определяют порядок осуществления страхования  по некоторым видам страхования. В частности, это следующие акты:

- Приказ МВД РФ  от 16 декабря 1998 г. N 825 "Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья в системе МВД  России" ;

- Приказ ФСБ России  от 15 февраля 1999 г. N 57 "Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих органов  Федеральной службы безопасности  и граждан, призванных на военные  сборы";

- Приказ Госстроя  РФ от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении  рекомендаций по дальнейшему  развитию страхования в жилищно-коммунальном  комплексе".

Значительное место  в структуре страхового права  занимает судебная практика. Страховое  право является одной из комплексных  отраслей российского права. В новых  экономических условиях действующая  система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс  становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка.

В практике между участниками  страховых правоотношений возникает  немало спорных ситуаций по вопросам, связанным с применением и  толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана, в соответствии с гл. 7 Конституции  РФ, судебная власть, в порядке конституционного, гражданского, административного и  уголовного судопроизводства (ст. 118 Конституции  РФ).