Имущественное и личное страхование

Важными функциями  судебной власти являются обеспечение  единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной  практики, обеспечение ее единообразия путем дачи обязательных к применению разъяснений и осуществление  надзора за судебной деятельностью  арбитражных и других судов, составляющих судебную систему РФ. Достигается  это путем реализации принципа судебного  надзора при обобщении судебной практики, анализе судебной статистики и принятии Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы  судебной практики (ст. 126, 127 Конституции  РФ).

Высший Арбитражный  Суд РФ, обобщив сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением  договоров страхования" рекомендовал судам порядок применения положений  страхового законодательства. В основном это коснулось положений страхового законодательства, определяющих страховые  элементы и термины, содержащих порядок  изменения условия договоров  страхования, их досрочного прекращения  или признания их недействительными. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам.

В целом все 25 пунктов  данного обзора ВАС РФ имеют существенное значение не только при разрешении спорных ситуаций, но и при заключении и исполнении договоров страхования. В частности, ВАС РФ дал несколько  рекомендаций, связанных с определением страхового интереса у тех или  иных участников страховой сделки (п. 2, 3, 4, 5). Определен правовой режим  заявления на страхование, передаваемого  страхователем страховщику при  заключении договора страхования (п. 11, 13), порядок оформления изменений  к действующим договорам страхования (п. 12). Заслуживает внимания п. 6, в  котором ВАС РФ охарактеризовал  признаки страхового случая. Наиболее подробная характеристика и комментарии всех положений указанного обзора ВАС РФ будут даны в следующих главах, специально посвященных соответствующим вопросам.

Особое место среди  источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также  местные (локальные) нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права в российской гражданско-правовой системе появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован  ст. 5 ГК РФ, которая определяет его  как сложившееся и широко применяемое  в какой-либо области предпринимательской  деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе.

Обычай делового оборота  получил наибольшее распространение  в перестраховании. Это объясняется  отсутствием в российском праве  стройной системы норм, посвященных  институту перестрахования, часто  применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования  обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании  он встречается в основном при  проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д.

По общему правилу, обычаи делового оборота исполняются  в силу привычки. Однако, будучи источником права, в том числе страхового, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая - отсылка к нему в законодательстве, указание в судебной практике. Обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка. Это вполне обоснованно отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, характеризуя обычай делового оборота как источник страхового права.

Поэтому при разрешении спорных ситуаций, возникающих в  процессе заключения, исполнения и  прекращения договоров, судами могут  приниматься в качестве правовых норм сложившиеся и устоявшиеся  определенные правила поведения, которые  законодательно не регламентированы, но прочно заняли место в практике. На данное обстоятельство было обращено внимание в совместном постановлении  Пленума Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части  первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Обсуждая локальные  нормативные акты, применяемые в  страховых правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них особое положение  занимают правила страхования, разрабатываемые  страховщиками, на основе которых заключаются  договоры страхования. Порядок и  условия применения правил страхования  участниками страховых отношений  определены ст. 943 ГК РФ, а также рекомендациями Высшего Арбитражного Суда в п. 17 вышеупомянутого Обзора. Страховые  организации разрабатывают правила  страхования в качестве условий  страхования и направляют в Федеральную  службу страхового надзора для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности. К правилам страхования  прилагаются разработанные типовые  договоры страхования и страховые  тарифы. В последующем в конкретные договоры страхования можно вносить  изменения по согласованию со страхователями.

Доктрина страхового права допускает, что в структуру  страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся  к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей.

В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.

Основываясь на этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношение  государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено  тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят  деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.