Сущность банковской системы

     1.2 Характеристика элементов  банковской системы 

     Банковская  система также как и любая  другая система состоит из элементов, которые образуют единое целое и  взаимодействуют между собой, отражая свойства системы. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов⁵.

     В мировой практике функционирует  многообразие кредитных организаций, которые классифицируются на основе ряда критериев (см. Приложение Б).

     На  основе различия форм собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. В настоящее время законодательство большинства стран допускает функционирование на национальных рынках иностранных банков.

     Государственная форма собственности  в основном относится к центральным банкам. Функции центрального банка в различных странах могут отличаться, но в тоже время он везде является регулирующим органом, сочетающим в себе черты банка и государственного ведомства. Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк – это посредник между государством и экономикой⁶. В различных государствах такие банки могут иметь разные названия: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Традиционно центральный банк, находясь на верхнем, первом уровне банковской системы, выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование экономики и банковский надзор.

     Коммерческие  банки составляют второй, нижний уровень  банковской системы. Они  являются основным звеном банковской системы и осуществляют непосредственное банковское обслуживание предприятий, организаций и населения. Независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики, а их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основной целью функционирования коммерческих банков является получение максимальной прибыли. Деятельность коммерческих банков сводится к трем основным функциям: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал; кредитование предприятий, государства и населения; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

     По  функциональному назначению банки  подразделяются на эмиссионные, депозитные, коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, так как только она осуществляют операцию по выпуску наличных денег в обращение. Депозитные банки сосредотачивают в себе функции по аккумуляции сбережений населения, что и является их основной деятельностью. Коммерческие банки, как уже было отмечено ранее, составляют основное звено второго уровня банковской системы, и производят все банковские операции, предусмотренные действующим законодательством.

     В зависимости от характера выполняемых операций различают специализированные и универсальные банки. Специализированные банки выполняют только определенные виды операций в зависимости от своей специализации: внешнеэкономические, ипотечные и другие. Универсальные банки, напротив, могут выполнять весь перечень банковских услуг, работать с клиентами независимо от видов их деятельности, как с физическими, так и с юридическими лицами.

     Также банки различаются по степени  охвата обслуживаемых ими отраслей экономики. Здесь выделяют многоотраслевые банки и банки обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В зависимости от числа филиалов банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные. Банки также различаются по сере обслуживания и делятся на региональные, межрегиональные, национальные и международные. По масштабам деятельности выделяют малые, средние и крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     Критерием для классификации банков является и размер их капиталов. Коммерческие банки с небольшим уставным капиталом отрицательно влияют на устойчивость банковской системы в целом. Это объясняется тем, что у них возникает больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций, чем у банков с более крупными капиталами. Тем не менее, мелкие банки реализуют успешную работу с малыми производственными структурами, чего сторонятся крупные банковские институты, предпочитающие работать с крупными и средними клиентами, тем самым оказывая финансовую поддержку развитию регионов, мелкого и среднего бизнеса.

     Помимо  выше приведенных банков в банковской системе функционируют банки  специального назначения и кредитные  организации, не являющиеся банками.

     Банки специального назначения являются уполномоченными банками и в основном выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, которые связаны с финансированием определенных государственных программ. Кредитные организации небанковского типа выполняют лишь отдельные операции и поэтому не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

     В состав элементов банковской системы  входит также банковская инфраструктура. Ее составляют различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают нормальное функционирование банковских институтов. Банковская инфраструктура осуществляет информационное, методическое, научное, кадровое, обеспечение банковской системы, а также включает в себя средства связи, коммуникации и другое. Особым элементом банковской системы выступает банковское законодательство, на основе которого осуществляется регулирование банковской деятельности.  Неотъемлемой часть банковской системы является банковский рынок, в рамках которого происходит концентрация банковских ресурсов и осуществляется торговля банковскими продуктами.

     2 Развитие банковских  систем. Банковская  система Российской  Федерации 

     2.1 Анализ основных  факторов, оказывающих  влияние на формирование  и развитие банковских  систем 

     Формирование  и развитие банковских систем в различных странах не происходит одинаково, а, напротив, приобретает индивидуальный характер. Это объясняется тем, что на процесс становления банковских систем оказывают влияние ряд определенных факторов, которые в каждой стране имеют конкретное проявление отличное от других стран. Такими факторами являются исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические особенности различных стран. Среди всех факторов, влияющих на ход формирования банковских систем, выделяют ряд основных:

     - уровень развития товарно-денежных отношений;

     - общественный и экономический  порядок;

     - законодательство;

     - общее представление о сущности  банковских институтов и их  роли в экономике.

     Помимо  указанных выше выделяют факторы, влияющие на современное положение и развитие банковских систем:

     - фазы экономического цикла;

     - политическая направленность государства;

     - текущая экономическая политика  государства;

     - межбанковская конкуренция;

     - глобализация;

     - развитие информационных технологий.

     Содержание  и масштабы банковской деятельности в стране имеют зависимость от степени развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения. Появление банков происходит при формировании достаточно оживленного денежного и торгового оборота, когда торговля деньгами отделяется и становится самостоятельным видом деятельности. Дальнейшее развитие банковская деятельность получает в процессе развития национальных рынков, международной торговли, так как с увеличением производства и масштабов обмена между товаропроизводителями расширяется спрос на банковские услуги.

     Деятельность  банковской системы зависит также  от общественного и экономического порядка в стране. Банки в процессе своей работы в целях формирования кредитного капитала мобилизуют свободные ресурсы у населения, а если в обществе не поощряются сбережения, то такая банковская деятельность не сможет быть реализованной. Кроме того препятствиями на пути формирования банковской системы являются наличие обязательного изъятия и распределения продукции вместо товарообмена, общее отрицательное отношение к деятельности банков, различные запреты местных властей, препятствия открытию филиалов. Необходимое для работы и развития банков взимание ссудного процента может сдерживаться общими представлениями общества о его сущности.

     Законодательство  той или иной страны оказывает  особое влияние на развитие и характер банковской системы. В некоторых  странах банковское развитие сдерживается запретами на проведение банками  определенных операций с ценными  бумагами, на участие в капиталах предприятий, на осуществление страховой деятельности. В ряде стран центральные банки в соответствии с законодательством имеют право осуществлять банковское обслуживание хозяйства, в то время как в других основные функции центрального банка сведены к выпуску денег в обращение и укреплению их платежеспособности.

     Общее представление о сущности банков и их роли в экономике оказывает  значительное влияние на развитие банковских систем. В распределительной централизованной системе банк действует как звено  государственного аппарата управления и выполняет функции органа контроля и надзора за деятельностью предприятий. В таком случае банк не создает своего продукта. В отличие от этого в условиях рыночной экономики банки имеют положение независимых экономических единиц. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг⁷.

     Рассмотрение  факторов формирования банковских систем позволяет перейти к изучению факторов влияющих на их современное  состояние и развитие. Стремительное  развитие банковские системы проходят в период, когда экономика страны находится в фазе подъема, так как в это время спрос на банковские продукты и услуги существенно возрастает. Как следствие увеличения объема банковских операций возрастает доход кредитных учреждений, который обеспечивает их развитие. Кроме этого фаза подъема характеризуется сокращением экономических рисков, что обеспечивает стабильность деятельности банковской системы.

     Напротив, экономический кризис, сопровождающийся инфляцией, дефицитом федеральных  и местных финансов приводит к дестабилизации и замедлению развития банковского сектора. В такой ситуации резко сокращается размер ресурсов, аккумулируемых банками, что приводит к сокращению банками основной деятельности и переключению их на побочные источники дохода. Такие меры отвлекают банковские ресурсы от производства и увеличивают банковские риски. Сопровождающая экономический кризис инфляция приводит к обесцениванию капиталов коммерческих банков. Кроме того возникающий в таких условиях бюджетный дефицит очень часто покрывается за счет дополнительной денежной  эмиссии, что ведет к еще большей дестабилизации финансового рынка.

     Банковская  система, ее состояние и развитие во многом зависят от политических факторов. Если государственная политика направлена на развитие частной собственности и рыночных отношений, то это положительно влияет на привлечение и рост банковского капитала, вызывает увеличение количества кредитных учреждений. Неопределенность целей государства порождает задержку развития банковской системы и отток капиталов за границу.

     Развитие  банковской системы может зависеть от направлений текущей экономической  политики государства. Центральный  банк страны посредством экономических  рычагов может регулировать деятельность отдельных банков и банковской системы в целом. В целях стабилизации банковской системы, центральный банк может увеличивать размеры обязательных резервов коммерческих банков, отзывать лицензии на выполнение определенных банковских операций, сдерживать развитие филиальной сети банков, или, напротив, выдавать коммерческим банкам краткосрочные кредиты для поддержки их деятельности.

     На  развитие банковской системы особое влияние оказывает межбанковская  конкуренция. Функционирование достаточно большого числа банковских институтов в стране создает предпосылки для развития межбанковской конкуренции, так как в такой ситуации отдельные банки вынуждены создавать условия для привлечения клиентов посредством улучшения качества обслуживания, расширения предоставляемых услуг, разработки и внедрения новых продуктов, а такие меры влияют на развитие банковской системы.