Государственное регулирование безналичных расчетов и пути его совершенствования в Республике Беларусь

      В Республике Беларусь проводятся эффективные  меры, способствующие совершенствованию  осуществления безналичных расчетов и росту их доли в различных  видах платежей, так как безналичные расчеты обладают рядом преимуществ по сравнению с расчетами наличными денежными средствами:

• благодаря  им сокращаются издержки обращения за счет экономии на печатании, хранении, перевозке, пересчете денежных средств; происходит ускорение расчетов. Более того, безналичные расчеты позволяют удовлетворять взаимные требования и обязательства сторон путем их зачета (т.е. фактически без перевода средств в форме раздельных операций), а также дают возможность не использовать в расчетах наличную иностранную валюту при международных платежах;
• безналичный денежный оборот в рамках государства осуществляется с помощью универсальных форм безналичных расчетов, единых платежных документов;
• в процессе перевода платежей широко используются различные технические средства обработки и связи;
• правильная организация безналичных расчетов положительно влияет как на хозрасчетную деятельность отдельных предприятий, так и на процессы формирования валового национального продукта, распределения национального дохода и контроля общегосударственных фондов;

      • безналичный денежный оборот легче поддается объективной оценке и в значительной мере подвержен регулированию со стороны государства;

      • открываются широкие перспективы для развития банковского кредита, поскольку денежные средства не просто концентрируются в учреждениях банка в качестве ресурсов, а активно, с выгодой используются ими.

      В то же время, у безналичного денежного  оборота есть существенный недостаток — меньшая, чем у наличных денег, ликвидность используемых средств, что особенно чувствительно проявляется в народных расчетах.

      С учетом проведенного анализа системы  государственного регулирования безналичных  расчетов в Республике Беларусь, можно  сделать следующие предложения  по ее развитию:

1. Совершенствовать нормативно-правовую  базу в области безналичных расчетов;
2. Разрабатывать прогнозные и плановые документы по развитию безналичных расчетов в Республике Беларусь;
3. Разрабатывать и проводить согласованную и экономически обоснованную процентную и тарифную политику, направленную на обеспечение сбалансированности экономических интересов партнеров в сфере безналичных расчетов по розничным платежам;
4. Повышать уровень платежной культуры населения за счет улучшения качества банковского обслуживания на основе внедрения и развития новых технологий, создания единого расчетного и информационного пространства на территории Республики Беларусь для проведения операций с электронными платежными инструментами;
5. Отслеживать основные проблемы, возникающие в банковской сфере Республики Беларусь при осуществлении международных расчетов, оказывать помощь белорусским банкам в их решении.
6. Создать банк данных обо всех предприятиях, работающих на территории республики, с целью получения информации об их надежности и платежеспособности, а также о компаниях, занесенных в "черный" список по показателям платежной дисциплины.
7. Способствовать развитию конкуренции на рынке, что приведет к производству конкурентоспособной продукции, с одной стороны, и к повышению платежной дисциплины — с другой.
8. Расширить возможности самостоятельного принятия решения о выборе форм международных расчетов белорусскими субъектами хозяйствования.

      В целях развития в Республике Беларусь рынка розничных банковских услуг  и системы безналичных расчетов по розничным платежам Правлением Национального банка Республики Беларусь приняты Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г.

      Одной из основных целей разработки указанных  документов является увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение налично-денежного оборота.

      В рамках реализации задач, определенных упомянутыми концепциями, в республике проводится работа по созданию единого расчетного и информационного пространства для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.

     При определении перспектив развития в  Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам учитывается современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

      Национальным  банком совместно с Министерством  связи и информатизации и другими  заинтересованными министерствами республики разработаны Основные положения функционирования единого расчетного и информационного пространства в Республике Беларусь, обеспечивающего доступ банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, организаций почтовой и электрической связи к учетной информации поставщиков услуг для осуществления расчетов потребителями данных услуг (далее — Основные положения).

      Согласно  принципам, которые изложены в Основных положениях функционирования единого расчетного и информационного пространства в Республике Беларусь, который обеспечивает доступ банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, организаций почтовой и электрической связи к учетной информации поставщиков услуг об объеме оказанных услуг для осуществления расчетов потребителями данных услуг. Основная цель формирования на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства — создание равных условий для организации оперативной и беспрепятственной оплаты населением различных видов услуг, включая коммунальные услуги и услуги связи с использованием различных платежное инструментов для осуществления розничных платежей (банковские пластиковые карточки, электронные деньги, наличные деньги, традиционные инструменты осуществления банковских и почтовых переводов), а также современных каналов доступа к денежным средствам на счетах терминалов самообслуживания, системы Интернет, мобильной связи).

      Ключевым  моментом указанной работы является внедрение унифицированной формы  единого лицевого счета плательщика и технологии его обслуживания, универсальных пользовательских интерфейсов, экранных форм для терминального оборудования, работающего в режиме самообслуживания, унифицированных форм выходных документов, предоставляемых клиентам в результате совершения операции оплаты и позволяющих создать эффективную и удобную для населения систему расчетов по розничным платежам на основе современных технологических решений.

     В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

     Вместе  с тем, при участии Национального  банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно  приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

      С учетом мировых тенденций, в качестве базовой основы функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов (электронных денег). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Безналичные расчеты — ядро, сущностная основа платежной системы. В нашей стране они основаны на формировании национальной платежной системы, частью которой выступает система безналичных расчетов. Развитию и модернизации национальной платежной системы постоянно уделяется большое внимание со стороны государства, так как эффективно функционирующая платежная система содействует экономическому развитию страны, повышению деловой активности субъектов хозяйствования. Обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы в стране — одна из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь. При этом Национальный банк выступает в качестве гаранта окончательного завершения расчетов в платежной системе независимо от ее участников и форм организации — как кредитор последней инстанции.

      Безналичный денежный оборот организационно складывается из взаимоотношений:

        а) банков и их клиентов, что оформляется с помощью различных платежных инструкций банку;

      б) самих участников расчетов как совокупности форм безналичных расчетов и различных способов платежей по ним. 

      В Республике Беларусь наблюдается постоянный рост объема безналичного денежного оборота, вызванный объективным процессом экономического развития страны: ростом объема производства товаров, а так же их экспорта и импорта, усложнением хозяйственных связей, созданием экономически выгодных условий для проведения расчетов в безналичной форме.

      В настоящее время в Республике Беларусь безналичные расчеты осуществляются путем банковского перевода, инкассо, аккредитива, чеков, пластиковых карточек. Наиболее универсальной и удобной формой безналичного перечисления средств в расчетах в Республике Беларусь является банковский перевод.

      Действующий в Республике Беларусь порядок проведения расчетов в безналичной форме законодательно установлен Гражданским кодексом Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь, регулируется Указом Президента Республики Беларусь «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь» от 29.06.2000 г. № 359. Эти основные документы составляют правовую базу для более детального нормативного оформления расчетных отношений. Чтобы привести механизм безналичных расчетов в соответствие с Банковским кодексом, Национальный банк Республики Беларусь разработал ряд инструкций по вопросам проведения в банках расчетных операций, содержащих подробное изложение порядка безналичных расчетов в разрезе их форм, способов осуществления платежей и очередности.

      В Республике Беларусь проводятся эффективные  меры, способствующие совершенствованию  осуществления безналичных расчетов и росту их доли в различных  видах платежей.

      С учетом всех проблем, возникающих при проведении различных форм безналичных расчетов, можно предложить следующие рекомендации по повышению их эффективности.

1. Отслеживать основные проблемы, возникающие в банковской сфере Республики Беларусь при осуществлении международных расчетов, оказывать помощь белорусским банкам в их решении.
2. Создать банк данных обо всех предприятиях, работающих на территории республики, с целью получения информации об их надежности и платежеспособности, а также о компаниях, занесенных в "черный" список по показателям платежной дисциплины.
3. Способствовать развитию конкуренции на рынке, что приведет к производству конкурентоспособной продукции, с одной стороны, и к повышению платежной дисциплины — с другой.
4. Расширить возможности самостоятельного принятия решения о выборе форм международных расчетов белорусскими субъектами хозяйствования.
5. Развивать национальную систему расчетов по розничным платежам, независимую от международных систем и являющуюся составной частью функционирующей в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам;
6. Согласовывать темпы роста эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры по территории Республики Беларусь и обеспечение равных условий доступа к электронным платежным инструментам на всей территории страны;
7. Повышать уровень платежной культуры населения за счет улучшения качества банковского обслуживания на основе внедрения и развития новых технологий, создания единого расчетного и информационного пространства на территории Республики Беларусь для проведения операций с электронными платежными инструментами.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000г. ( с изм. и доп. от 15 июля 2008 г.). – Минск: Беларусь, 2008 . – 302с.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. ( с изм. и доп. от 8 июля 2008г.). – Минск: Беларусь, 2008 . – 520с.
3. Об электронном документе: Закон Республики от 10 января 2000 г. № 357-З ( в ред. Закона от 20.07.2006 № 162-З) // Нац. реестр правовых актов. – 2000. – № 2/132.
4. Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000г. № 359 ( в ред. Указа Президента Республики  Беларусь от 23.07.2008 № 408) // Нац. реестр правовых актов. – 2000. – №1/1403.
5. Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001г. № 320 (в ред. Указа  Президента Республики Беларусь от 12.11.2003 № 389) // Нац. реестр правовых актов. – 2001. – № 1/2748.
6. Инструкция о банковском переводе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66 ( в ред. постановления Правления Нацбанка от 13.08.2008 № 113) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2001. – № 8/5770.
7. Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 марта 2005 г. № 43 ( в ред. постановления Правления Нацбанка от 29.10.2008 № 156) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2005. – № 8/12449.
8. Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 67 ( в ред. постановления Правления Нацбанка от 07.06.2007 № 130) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2001. – № 8/5544.
9. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 64 ( в ред. постановления Правления Нацбанка от 16.02.2007 № 51) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2004. – № 8/10996.
10. Инструкция по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 10 марта 2005 г. № 37 ( в ред. постановления Правления Нацбанка от 19.12.2008 № 199) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2005. – № 8/12306.
11. Банковское дело: учеб. пособие / А.М. Тавасиев [ и др.]; под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 608с.
12. Банковское дело: учебник / Г.Н.Белоглазова [ и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 365 с.
13. Бюллетень банковской статистики. – 2009.  – № 1(115). – 210с.
14. Бюллетень банковской статистики. – 2007.  – № 12(102). – 234с.
15. Гражданское право: учебник: В 2ч. / В. Ф. Чигир [ и др.]; под общ. ред. В. Ф. Чигир. – Минск: Амалфея, 2002. Ч.2. – 617с.
16. Гуринович, Т.Е. Организация и порядок осуществления безналичных расчетов в Республике Беларусь: учеб.-метод. пособие / Т.Е. Гуринович. – Минск: БГЭУ, 2004. – 93с.
17. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [ и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 279 с.
18. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л; Высш. шк., 2005. – 209с.
19. Жук, И., Левчук, А. Проблемы Организации и использования международных расчетов белорусскими банками / И. Жук, А. Левчук // Банковский вестник. – 2007. – № 22(387). – С. 44-53.
20. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. – Минск: Амвлфея, 2003. – 219с.
21. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. – М.: Маркет-ДС, 2005. – 344с.
22. Левкович, А. П. Платежные системы: учеб. пособие / А. П. Левкович. – Минск: БГЭУ, 2004. – 209с.
23. Лузгин, Н.В. Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года / Н.В. Лузгин // Банковский вестник. – 2008. – № 22(423). – С. 10 –15.
24. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн.  / Д.А. Калимов [ и др.]; под общ. ред. Д.А. Калимова. – Минск: Дикта, 2007. Кн.2. – 540с.
25. Овсейко, С. В. Международные расчеты: практика проведения / С. В. Овсейко. – Минск: Амалфея, 2009. – 348с.
26. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / К. Р. Тагирбеков [ и др.]; под ред. К. Р. Тагирбекова. – М.: Издат. Дом «ИНФРА-М»; Изд-во «Весь Мир», 2001. – 337с.
27. Паращенко, В.Н. Хозяйственное ( предпринимательское) право Республики Беларусь. Особенная часть: практ. пособие / В.Н. Паращенко. – Минск: Молодеж. науч. о-во, 2005. – 235с.
28. Пищик, И. А. О состоянии и перспективах развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Технологии информационного общества: Материалы XIII конгресса по телекоммуникациям и банковским технологиям «ТИБО-2006». – Минск: ГУ «Бел ИСА», 2006. – С. 32-35.
29. Прокопович, П.П. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году // Банковский вестник. – 2009. – № . – С. 5 –13.
30. Суворов, А. В. Международные аспекты использования информационных технологий в банковском бизнесе / А. В. Суворов // Международные банковские операции. – 2009. – № 29. – С. 42-49.