Возникновение и развитие банков РФ

     Банковские  системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

     Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

     * эмиссию наличных платежных средств;

     * функцию «банка банков»

     * банкира правительства;

     * денежно-кредитное регулирование  экономики.

     В некоторых странах центральные банки выполняют также функцию регулирования и надзора за деятельностью банков.

     Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.[9,С.50].

     Во-вторых, центральный банк не конкурирует  с коммерческими и другими  банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

     В-третьих, во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

     Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

     По  характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

     По  уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки.[10,С.50].

     В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

     В настоящее время основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами.

     В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей  банковских систем, что обусловлено  такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

     Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений  между различными видами банковской и - в более широком смысле - финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и тому подобное. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и другие. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

     Банковская  система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

     Западные  экономисты установили зависимость  между эффективностью и стабильностью  банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

     Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем за регламентированная система. 
 

2.ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Банк  России (Центральный банк Российской Федерации) — особый публично-правовой институт, основные цели деятельности которого — защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Среди функций ЦБ — надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; проведение денежно-кредитной политики; управление золотовалютными резервами Банка России; выдача, приостановка и отзыв лицензий на осуществление банковских операций; организация и осуществление валютного регулирования и контроля.

Согласно  ст. 56 закона «О Центральном банке», Банк России не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, о чем сообщается в ответ на жалобы в ЦБ клиентам финансовых институтов. ЦБ не является органом госвласти. Свою деятельность он ведет независимо от федеральных, муниципальных органов власти, а также органов местного самоуправления. Финансовая независимость Центробанка выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России подотчетен Госдуме, которая назначает и освобождает от должности его председателя по представлению президента РФ.

ЦБ уполномочен  издавать нормативные документы, отнесенные к его компетенции, но при этом не обладает правом законодательной  инициативы. Центробанк не отвечает по обязательствам государства, равно  как и государство — по обязательствам Банка России (если они не приняли на себя таких обязательств). Кроме того, ЦБ не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации — по обязательствам Банка России (если они не приняли таких обязательств).

2.1.Цели деятельности Центрального банка РФ.

Органы  управления. Главный коллегиальный орган управления ЦБ РФ является Национальный банковский Совет численностью в 12 человек состоящий из представителей Совета Федерации, Государственной Думой, Президента РФ, Правительства РФ, Председатель ЦБ РФ. Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя ЦБ РФ, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. Председатель Национального банковского совета: 
избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.

Структура управления. Центральный банк Российской Федерации образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Структура ЦБ РФ представляет собой определенную совокупность взаимосвязанных элементов, обусловленных целями, задачами и компетенцией ЦБ РФ. В нее входят:

Территориальные учреждения ЦБ РФ:

• не являются юридическими лицами;

• не имеют права принимать решения  нормативного характера; 
• не имеют права выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства; 
• по решению Совета директоров могут создаваться в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации. 
Задачи и функции территориальных учреждений ЦБ РФ определяются Положением о территориальных учреждениях ЦБ РФ, утверждаемым Советом директоров.

Территориальными  учреждениями ЦБ РФ являются среди прочих и Национальные банки республик в составе Российской Федерации. 
Полевые учреждения ЦБ РФ:

• являются воинскими учреждениями и  руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях ЦБ РФ, утверждаемым совместно ЦБ РФ и Министерством обороны Российской Федерации;

• предназначены для банковского обслуживания:

• воинских частей;

• учреждений и организаций Министерства обороны РФ; 
• иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации;

• физических лиц, проживающих на территориях  объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями ЦБ РФ, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных  учреждений ЦБ РФ невозможны. 
Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих ЦБ РФ определяются Советом директоров в соответствии с трудовым законодательством. Кроме того, Совет директоров создает пенсионный фонд для дополнительного пенсионного обеспечения своих служащих, а также организует страхование их жизни и медицинское страхование.

      Как организация, созданная для осуществления  управленческих функций Банк России имеет три основные цели деятельности:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы РФ;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системе.

      Реализация  функций и полномочий, предоставленных  Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган  монетарной власти, орган банковского  регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции:    

 —  во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику;    

 —  осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

— устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;     

 —  проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;