Вплив процентних ставок на організовані заощадження населенн

Зовнішній захист заощаджень населення має  на меті створення спеціальних фондів, які виступають гарантом повернення вкладів у разі банкрутства окремого банку або кризи банківської системи.

Отже, проведений аналіз свідчить про те, що розвиток банківського стимулювання заощаджень населення перебуває під впливом протилежних економічних інтересів населення та банків. У розвинутих банківських системах створені механізми максимального узгодження цих інтересів. Для захисту інтересів вкладників створені ефективні механізми гарантування депозитів населення, а для захисту інтересів банків сформувалися могутні структури, що спеціалізуються на обслуговуванні населення, створюють особливу ощадну систему, яка забезпечує їм вигідність роздрібних депозитних операцій.

Україна вже сформувала механізм, який захищає  інтереси вкладників через створення фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Так, Фонд гарантування внесків фізичних осіб збільшив максимальну суму гарантованої компенації з 15 тис. До 50 тис. грн.. Але коефіцієнт покриття депозитного портфеля населення складає менше 0,8% .

Крім  віддачі та надійності банківських  вкладів, важливими у стимулюванні заощаджень населення є такі аспекти  банківської діяльності, як зручність  і комфортність, які вимагають  розширення асортименту депозитних послуг населенню.

Сучасний  клієнт світового приватного банківського сектору все більше як зовнішньо, так і за своєю суттю відрізняється від традиційного уявлення про нього. Розміщення грошей у банку він розглядає, швидше, як інвестицію, що здійснює у розрахунку на одержання прибутку, ніж просто зберігання цінностей. Зараз з'являється і в Україні відповідна категорія клієнтів-підприємців та населення, що отримують дохід за рахунок банків і хочуть примножити власний капітал. Це ставить завдання перед банками здійснювати більш складні фінансові операції, щоб задовольнити потреби своїх клієнтів, раніше було достатньо продемонструвати рівень сервісу не нижчий, ніж у конкурентів. У сучасних умовах, щоб утримати і залучити нових клієнтів, важливим є комплексний підхід в обслуговуванні, поєднання депозитних послуг з розрахунковими, здійснення зовнішньоекономічної діяльності, надання консультативних послуг.

Створення належних умов для формування довгострокових депозитів, які є джерелом започаткування і розвитку довгострокового кредитування, а відповідно – забезпечення економічного зростання на тривалу перспективу є нагальним завданням законодавчої і виконавчої влади в Україні.

Щоб залучити заощадження населення, банки повинні  дбати про розвиток системи безготівкових  масових платежів через карткові рахунки. Карткові рахунки мають переваги над поточними рахунками, оскільки за ними можна здійснювати більшість поточних платежів, і переваги над строковими рахунками, оскільки за ними виплачують значно вищу ставку депозитного відсотка, ніж за поточними рахунками.

Другим  напрямом, який необхідно розвивати, щоб розширити масові безготівкові платежі населення, є надання  фінансових послуг банками клієнтам щодо оплати товарів та послуг за їх дорученнями. Через укладання угод із страховими, комунальними, комунікаційними та іншими підприємствами банки можуть здійснювати відповіднуоплату послуг за дорученнями своїх клієнтів з їхніх рахунків автоматично.

Кожна з груп економічних суб'єктів має свій інструментарій впливу на формування заощаджень і може використовувати його як для стимулювання, так і для стримування заощаджувального процесу (табл. 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблиця 1

 

 

 

 

 

Висновки

 

Побудова  ефективної процентної політики будь-якого  банку  немислимо  без взаємо пов’язання  оптимізації  елементів  банківської  політики  на   основі принципів,  котра  політика  повинна  передбачати:  по-перше, досягнення оптимального залучення  вільних коштів  (у тому  числі  населення) на рахунки внесками; по-друге, одержання усіма підрозділами банку  прибутку, що забезпечує нормальну  комерційну  діяльність  банку  в  цілому;  по-третє, забезпечення   гарантій   соціально-економічної   захищеності    вкладників. Очевидно, що для досягнення поставлених задач  необхідний комплекс мір.

Можливість  залучати вільні кошти населення  залежить від сприятливих та економічно вигідних умов, а також довіри до відповідних установ, які залучають заощадження населення. Для збільшення заощаджень неохідно передусім впровадити заходи на рівні держави та банків:

 

На рівні банків:

- запроваджувати  сучасні методи управління заощадженнями  фізичних осіб, розширювати види вкладів, створювати гнучкі й привабливі умови їх залучення, диференціювати відсоткові ставки за вкладами залежно від виду, строку та інших умов;

- запроваджувати  більш гнучкі форми вкладів,  які поєднують процеси заощадження  з кредитуванням населення на  пільгових умовах.

З  метою  удосконалювання  процентної  політики  комерційного  банку  по депозитах  варто виходити,  по-перше,  із  того,  що  в  умовах  сформованого напруженого  становища  зі  збалансованістю  грошових  прибутків  і   витрат населення, а також наявності  значних  коштів   у  тіні  необхідно  підсилити стимулювання стабільного і  тривалого  зберігання  заощаджень.  По-друге,  з огляду  на  зниження купівельної спроможності   гривні   і,   відповідно, знецінення заощаджень населення в  умовах  інфляції,  необхідна  індексація коштів населення по внескам у  банках. При цьому реальна процентна  ставка  по внесках включає власне процент, що забезпечує збільшення вартості  вкладеної суми, і інфляційний  процент,  що  забезпечує  зберігання  реальної  вартості вкладень. По-третє, при  удосконаленні  процентної  політики  банку  важливо брати  до уваги зростання і диференціацію  доходів  населення.  На  сучасному  етапі створюються передумови для  активізації механізму соціального  контролю і на цій  основі  попередження  негативного  впливу  зростання  інфляції  на заощадження, особливо для  пенсіонерів,  молоді  та  інших  малозабезпечених груп населення.

 

 

 

 

 

Література

1. Фінанси: підручник. / [С. І. Юрій, В. М. Федосов, Л. М. Алексеєнко та ін. ]; за ред. С. І. Юрія, В. М. Федосова. — К.: Знання, 2008. — 611 с.
2. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. – 2-ге вид., випр. і доп. – К.: Т-во ‘’Знання’’, КОО, 2001. – 255 с. - С. 41-44.
3. Петрук О.М. Банківська справа: Навчальний посібник / За ред. д.е.н., проф. Ф.Ф. Бутинця. – К.: Кондор, 2004. – 461 с. - С. 66-79.
4. Череп А.В., Андросова О.Ф. Банківські операції: Навч. посібник. – К.: Кондор, 2008. – 410 с.
5. Гальчинський, А.С. Теорія грошей / А.С. Гальчинський. – К.: Основи, 1998. – 413 с. – Бібліогр.: С. 409-412.
6. Мишкін, Ф.С. Економіка грошей, банківської справи і фінансових ринків / Мишкін Ф.С.; пер. з англ. В.М. Масляніков. - К.: Основи, 1998. – 963 с. – Бібліогр.: С. 958 – 962.
7. Банківська справа: науково-практичне видання. – 2007, лютий. - №1(73). - К.: Товариство„Знання” України, 2007.
8. Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000 // ВВР.  2001. – № 5-6 .
9. Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб: Закон України від 20.09.2001 //ВВР. – 2002. – № 5.
10. Про податок з доходів фізичних осіб: Закон України від 07.12.2000 // ВВР. – 2003.–№ 37.
11. Гриньков Д. В. Долг и путь // Бизнес. – № 16. – 2008. – 27с.
12. Панчишин С., Савлука М. Доходи і заощадження в перехідній економіці України. – Львів, 2002. – 268 с.
13. Савченко П. В., Кокина Ю.П. Политика доходов и заработной платы. – М.: Юрист, 2000. – 456 с.
14. http://www.glossary.org.ua
15. http://news.finance.ua
16. www.ukrstat.gov.ua
17. Васюренко О. В. Банківський менеджмент:[Посібник]/ О.В. Васюренко. — К.:Видавничий центр «Академія», 2001. — 320 с.
18. Закон України про банк і банківську діяльність: вiд 07.12.2000  № 2121-III/Відомості Верховної Ради України (ВВР), 2001, N 5-6, ст.30
19. Косова Т.Д. Банківські операції:[Навч. пос.]/ Т.Д.Косова, О.Р. Циганов. ─ К: Центр учбової літератури, 2008. - 372 с.
20. Банківські операції Підруч./[Мороз А.М., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф.,  Олексієнко М.Д., Остапишин Т.П., Івасів І.Б., Коряк А.М., Нікітін А.В., Мороз М.А.] ─ Київ. нац. екон. ун-т. — К., 2000. — 384 с.
21. Облікова ставка Національного банку України. Національний банк України. Офіційний сайт. [Електронний ресурс] ─ Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Statist/Stat_data/discount_rate.htm