Роль конкуренции в системе бизнеса

     Сегодня Банк ЦентрКредит предоставляет полный спектр финансовых услуг, активно изучает и пропагандирует финансовый инжиниринг. В банке создаются все условия для комфортного обслуживания, как крупных коммерческих компаний, так и обычных граждан. Широкая филиальная сеть по всему Казахстану включает в себя 20 филиалов, 180 отделений, 541 банкомат и 1 350 pos-терминалов, обеспечивая клиентов свободным доступом ко всем необходимым услугам и продуктам. Имеется три локальные дочерние компании в сфере брокерско-дилерской деятельности и управления активами - АО «BCC Invest», лизинговых - ТОО «Центр Лизинг», и пенсионных услуг - АО «НПФ «Капитал», а также дочерний банк в Российской Федерации - ООО «Банк БЦК - Москва» и представительства в Киргизии и Украине.

     Корреспондентская сеть банка насчитывает порядка 40 иностранных банков, что позволяет осуществлять расчеты с партнерами по всему миру.

     Благодаря применению банком высоких технологий, клиенты имеют возможность управлять  своими счетами из любой точки  мира в режиме реального времени  по системе Интернет банкинг - возможность проводить свои банковские операции, не выходя из своего офиса или с любого другого удобного места, где есть выход в Интернет, благодаря чему существенно повышается оперативность получения необходимой информации о состоянии своих счетов, достигается удаленное управление финансовыми потоками с высоким качеством и стабильностью, что является эффективной работой на преумножение своего бизнеса, без потерь времени и денег на поездки в банк. Система Интернет банкинг имеет еще одно преимущество: снимает территориальные ограничения. Клиент может выбрать банк, не ориентируясь на близкое его местоположение, а полагаясь на тот сервис, который он реально предоставляет: на тарифы, услуги и внимание к своему клиенту в целом.

     В банковском бизнесе репутация –  это нематериальный актив, который  напрямую может повлиять на стоимость  активов материальных. расклад банков по рыночным позициям после кризисных  проявлений является практическим примером того, как репутация банка и  все происходящее с ней отражаются на бизнесе банка. Банк получает от клиентов процентное вознаграждение по кредиту, и в то же время выплачивает  вознаграждение по вкладам населения. Другими словами, банк – посредник  между вкладчиком и заемщиком, между  теми, кто предоставляет деньги в  виде депозита, и теми, кто берет в кредит. Успех такого финансового посредничества зависит от репутации, поскольку никто из участников такой схемы не хочет терять, а также от качества сервиса, коммуникаций. Клиенты выбирают, как правило, посредника с позитивной репутацией. Успешно работающий банк, почти 23 года, с хроникой знаменательных фактов и событий (объединение с ЗАО «Жилстройбанк» в 1998 году, первый коммерческий банк на постсоветском пространстве, вхождение южнокорейского инвестора и многое другое) эволюционирует в международный финансовый институт с большими возможностями и планами. Это тот самый случай, когда репутация банка с самого начала стояла во главе всего. 

     Банк  ЦентрКредит функционирует уже  более 20 лет. Все это время банком бессменно руководил один и тот  же высококвалифицированный и лояльный менеджмент. А стабильность - основа надежности. Банк неуклонно соблюдает важный принцип: «Бизнес ради бизнеса». Это означает,  что банк неполитизирован,  избегает нечестной конкуренции и прямых лоббирований своих интересов властными структурами, а также не вторгается в бизнес своих клиентов. Банк успешно справился с задачей ликвидности.  У банка нет значительных погашений внешних заимствований в 2010 и 2011 годах.

В условиях закрытости рынков внешних займов банку  продолжают доверять зарубежные финансовые институты. Это подтверждают сделки с Международной финансовой корпорацией (IFC), являющейся одной из организаций Группы Всемирного банка, которая осуществляет инвестиции в частном секторе. IFC приобрел долю в размере 10 процентов в капитале БЦК.

     Банк  ЦентрКредит в 2010 году  стал банком года в Казахстане по версии английского журнала о международных финансах «The Banker». По традиции в соревновании на присуждение звания «Банк года» участвуют представители более чем 140 стран и 6 регионов. Победитель в номинации «Банк года» в Казахстане определялся по следующим критериям – качество ссудного портфеля и внедрение новых технологий в банковском обслуживании. «Это действительно ключевые вопросы, над которыми мы работаем на протяжении двух последних лет. Удельный вес просрочки в БЦК на конец года не превысит 18%. Это лучший результат, если иметь в виду, по меньшей мере, шестерку крупнейших БВУ», – поясняет председатель правления Банка Владислав Ли. И действительно, учитывая, что в целом по отрасли удельный вес просрочки составляет, с учетом крупнейших банков, прошедших реструктуризацию, – 35%, и 28% без учета этих финансовых институтов, БЦК продемонстрировал хороший результат. Неплохие показатели на конец года ожидают в Банке и в отношении доли кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней (NPL). «На конец года их уровень составит не более 11%, тогда как в целом по системе этот показатель равен 26%, с учетом реструктуризированных банков», – отмечает Владислав Ли. По его мнению, такие результаты можно объяснить, в том числе диверсифицированной базой заемщиков и низкой концентрацией кредитного портфеля на строительной отрасли, которая в БЦК не превышала 17% на начало кризиса, и на сегодня составляет около 14%. Еще один фактор, который позволил Банку получить награду – внедрение менеджментом БЦК новейших технологий южнокорейского акционера Kookmin Bank. По поводу роста ссудного портфеля руководство БЦК прогнозирует, что по итогам года он вырастет примерно на 8%. Хотя в целом по рынку здесь ожидают даже некоторого сокращения ссудного портфеля. «На этом фоне нам удалось показать небольшой рост, во многом благодаря участию в государственных программах стимулирования экономики», – считает председатель правления Банка.

     Объем ликвидных средств на 1 декабря 2010 года в БЦК составил 38% от размера  активов. «Причем 90% нашей ликвидности  сконцентрировано в государственных  ценных бумагах, то есть это очень  высоколиквидные активы, под которые  мы можем привлечь дополнительно  еще какие-то средства», – отмечает руководитель БЦК. Хотя эксперт признает и то, что если, с одной стороны, избыток ликвидности обеспечивает стабильность и устойчивость Банка, то, с другой стороны, оказывает давление на доходность. «Доходность значительно  снизилась, хотя это не только результат  высокой ликвидности, но и необходимости  создавать большие провизии. Кстати, следует сказать, что в этом году, основываясь на требованиях АФН  по казахстанским стандартам финансовой отчетности, в части крупных заемщиков  нам, видимо, придется создать провизий на сумму в 30 млрд. тенге. К сожалению, источника формирования этих провизий в текущей деятельности Банка  нет, и это означает, что мы впервые  за последние 12 лет будем вынуждены  зафиксировать убыток по итогам 2010 года. Такова суровая необходимость  текущего процесса работы над качеством  кредитного портфеля. Но мы, разумеется, будем вести переговоры с АФН  на предмет того, насколько возможно было бы формировать провизии по отдельным  заемщикам не в 100-процентном, а в  несколько меньшем размере. Пока это предмет обсуждений», – поясняет ситуацию Владислав Ли. При этом докапитализации банка не потребуется, так как имеющийся капитал  позволяет доформировать провизии на сумму до 50 млрд. тенге, что значительно  превышает любые возможные провизии.

     Для преодоления спада доходности в 2011 году менеджмент финансового института  планирует продолжить работать над  ссудным портфелем с целью  обеспечения роста кредитования. «Еще одна задача – найти инструменты  для того, чтобы восполнить те потери, которые мы понесли в этом году. Один из резервов – это наш портфель ценных бумаг. На сегодня его размер – 320 млрд. тенге, он целиком сформирован  за счет вложений в государственные  ценные бумаги. Такое консервативное инвестирование оправдало себя в  кризисное время. Сейчас настало  время диверсифицировать наши вложения. Та доходность, которую мы получаем – около 2% годовых или 7-8 млрд. тенге  за год – нас не устраивает, поэтому  хотим хотя бы половину этого портфеля направить на рынок долговых обязательств, естественно, покупая облигации  с рейтингами эмитентов, допускаемыми АФН», – рассказывает председатель правления Банка. С помощью евробондов казахстанских квазигосударственных эмитентов, таких как БРК или «Казахстан темир жолы», здесь планируют получить дополнительно до 10 млрд. тенге дохода. Кроме того, продолжится работа с проблемными кредитами.

     Руководство Банка не планирует в 2011 году размещение еврооблигаций, что объясняется  не только позицией Банка, но и условиями  регулятора, согласно которым с января будущего года объем провизий по выдаваемым валютным кредитам должен составлять 20%. «У нас осталось не так много  внешних обязательств. Мы должны погасить еврооблигации на $250 млн. в феврале 2011 года. Затем у нас еще есть еврооблигации со сроком погашения  в 2014 году на $500 млн., субординированный  долг в $100 млн. со сроком погашения в 2016 году. Если в 2007 году объем кредитов к депозитам у нас составлял 205%, то в текущем году это 95%. То есть за эти годы внешние займы замещены деньгами с внутреннего рынка, и  сегодня для нас не стоит вопрос, дадут ли нам деньги, единственный вопрос – цена», – поясняет Владислав  Ли. Председатель правления БЦК отмечает, что рынок евробондов был доступен для Банка в уходящем году и, скорее всего, будет также доступен в  следующем, хотя, как отмечалось выше, обращаться к этому рынку в 2011 году в Банке не планируют.

     Многие  казахстанские банки в свое время  осуществили экспансию на российский рынок. ООО «Банк БЦК-Москва» основан в декабре 2007 года как дочерняя организация АО «Банк ЦентрКредит».

     В 2009 году банк получил достаточно высокий  рейтинг B++ рейтингового агентства  «ЭкспертРА», который подтверждается ежегодно. После тщательного, продолжительного и многовекторного анализа международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило банку долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной и национальной валюте на уровне B, краткосрочный – также B, рейтинг поддержки 4 и национальный долгосрочный рейтинг «BBB-» со «стабильным» прогнозом. В том, что банку присвоены столь высокие рейтинговые оценки, конечно, не только наша заслуга, но и фактор мощной поддержки материнского банка – «Банк ЦентрКредит». 

     В 2010 году Банк БЦК-Москва стал уполномоченным банком Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Также банк вошел в состав участников программы  Московского областного гарантийного фонда содействия кредитованию субъектов  малого и среднего предпринимательства. Статус уполномоченного банка этих фондов создает дополнительные возможности  для клиентов, в подавляющем большинстве  принадлежащих к малому и среднему бизнесу. 

     Банк  стал участником государственной программы  финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой  Российским банком развития. На текущий  момент подписан первый кредитный договор с РосБР, согласно которому банк получает фондирование для кредитования малого и среднего бизнеса.

     В сентябре 2010 года банк стал участником системы страхования вкладов, была получена лицензия Банка России на привлечение денежных средств физических лиц. За относительно небольшой срок с момента получения лицензии банк создал широкий спектр банковских продуктов и услуг для частных  лиц.

     Решение о создании дочерней структуры в  России, об инвестировании средств  казахстанского бизнеса на российский рынок оказалось правильным, своевременным  и успешным. Следует отметить, что  свое согласие на инвестицию достаточно быстро предоставил и стратегический инвестор, при этом южнокорейский  банк предварительно провел серьезную  оценку управления рисками в банке. Было также получено одобрение данной инвестиции и агентств финансового  надзора Казахстана и Южной Кореи. По существу докапитализация банка  – пример успешного межгосударственного  сотрудничества Южной Кореи, Казахстана и России. 

     Создание  дочерней структуры в России совпало  с началом мощных интеграционных процессов экономик Российской Федерации  и Казахстана – созданием Таможенного  союза, в ближайшей перспективе  – общего экономического пространства. И группе АО «Банк ЦентрКредит» в  этих событиях отведена роль не стороннего наблюдателя, а самого непосредственного  и активного участника. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Мероприятия, направленные на развитие конкуренции 
 

     3.1 Первоочередные меры по развитию конкуренции в Казахстане 

     Ситуация  в экономике в связи с мировым  финансовым кризисом стремительно изменяется. Конкуренция становится более жесткой  и обретает новые черты. Обостряется  борьба между хозяйствующими субъектами за финансовые ресурсы, удовлетворение снижающегося спроса на товары и услуги. В условиях мирового экономического кризиса эта ситуация усугубляется тем, что зарубежные государства  в силу повсеместного сжатия спроса предпринимают и будут предпринимать  активные действия по защите собственных  рынков и поддержке своих предприятий-экспортеров 

     Одновременно, Правительством Республики Казахстан  реализуются антикризисные меры, направленные на оздоровление ситуации в финансовом секторе и на поддержку  отдельных отраслей экономики.