Добровольное и обязательное страхование от несчастных случаев

       Введение 

       Актуальность  данного реферата заключается в  том, что со страхованием связана  вся наша жизнь. Страхование имеет  длительную историю, на протяжении которой  оно из не коммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

       Для самых ранних форм страхования характерным  было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

       В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования, основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами.

       Итак, в разных странах и в разное время происходило страхование различных типов, я остановлюсь на одном из них – это страхование от несчастных случаев.

         Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 19 столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение.

       Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

       Практика  страхования от несчастных случаев  показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование  от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

       Цель  реферата: изучить обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев.

       Задачами  реферата является: ознакомление с историей страхования от несчастных случаев; рассмотрение понятий несчастных случаев; изучение добровольного и обязательного страхования от несчастных случаев.

       Данный  реферат состоит  из: содержания, введения, четырёх вопросов, заключения и списка литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1.История  страхования от  несчастных случаев. 

         Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхования граждан, выезжающих за рубеж.

       В классификации видов страховой  деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней, и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая». Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

       Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

       Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 19 столетия. Его появление  во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение.

       В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и приема европейских государств законом от 2 июня 1903г. были приняты  Правила о вознаграждении потерпевших  вследствие несчастных случаев рабочих  и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских расходов, назначение пенсии по инвалидности и пенсии по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.

       В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование  наемных работников, был принят более  совершенный документ-Закон и  Приложение о страховании рабочих  от несчастных случаев. Обязательное страхование  от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном  транспорте частного пользования и  некоторых других.

       Кроме обязательного страхования широко развивались в дореволюционной  России и добровольные формы страхования  от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании, так и общества взаимного страхования.

       В советское время обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального  страхования, а его выполнение возложено  на специально созданный государственный  Фонд социального страхования, которым  до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы.

       Добровольное  страхование от несчастных случаев  проводил Госстрах. Этот вид страхования  был наиболее популярным в сфере  личного страхования.

       В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера  применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

       Практика  страхования от несчастных случаев  показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование  от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

       2.Понятия  несчастных случаев.

       Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим  лицом.

       Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие  на организм человека, результатом  которого является нанесение вреда  здоровья застрахованного. 

       «Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

       Если  человек длительное время подвергался  вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия нельзя классифицировать как несчастный случай.

       Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение длительного  времени, например при занятиях спортом, нельзя рассматривать как несчастный случай.

       Пример:

1. Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

       Признак внезапности отсутствует, так как  воздействие солнца на организм человека было постепенным.

2. Лыжник наехал на дерево, упал и получил травму.

       Удар  о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

       Понятие внезапности также включает в  себя элементы неожиданного, непредвиденного  и неизбежного. Это означает, что  в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время  событие можно рассматривать  как внезапное.

       Например, несчастным случаем будит являться смерть застрахованного, наступившая вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

       Внешний характер воздействия.

       Классифицируемые  как несчастный случай воздействия  на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение всей его жизни, являются внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся  к этой категории событий. Как  внешнее воздействие могут рассматриваться  и собственные действия людей.

       Воздействие на организм человека

       Под воздействием, классифицируемым как  несчастный случай, в страховании  понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

       Непрерывный характер

       Воздействие на организм человека в страховании  рассматривается как несчастный случай лишь при условии, что в  результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденного  был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

       Следует подчеркнуть, что признак непредвиденности относится не к событию, а к  вреду, нанесенному здоровью застрахованного  лица в результате его наступления. Как неумышленный следует рассматривать  вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке  спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления.

       Как неумышленный следует рассматривать  вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке  спасения человеческой жизни.

       События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица, также признаются страховым случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен умышленно.

       Нанесение вреда здоровью застрахованного

       Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного  в смысле нарушения анатомической  и физиологической целостности  организма. Поэтому имущественный  ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д.