Добровольное и обязательное страхование от несчастных случаев

       Важно подчеркнуть, что для признания  события страховым случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи  между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного  и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено  законом на страхователя.

       Несчастным  случаем также считаются события, при которых вследствие физического  перенапряжения у застрахованного  лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок.

       Таким образом, несчастным случаем признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного  в результате внезапного внешнего воздействия, но и вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит  вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

       Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся  к возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом.

       Исключение  из страхового покрытия

       В составе исключений выделяются две  группы: определенные события и определенные виды ущербов.

       Исключения  из страхового покрытия составляют следующие  события, которые по всем признакам  хотя и являются несчастным случаем, но, на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

       Несчастные  случаи, произошедшие вследствие психических  расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным  или наркотическим опьянением застрахованного  лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися  на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

       Несчастные  случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

       Военные действия, гражданские войны и  иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская война  застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования  в течение семи дней.

       Несчастные  случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

       Гоночные  соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных  людей, находящихся в салоне транспортного  средства, участвующего в гонках.

       Несчастные  случаи, вызванные воздействие атомной  энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и  т.д.

       Из  страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного  в результате следующих событий:

       Из  страхового покрытия исключается поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что  эта терапия была назначена для  лечения последствий несчастного  случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

       Проведение  терапевтических мероприятий и  хирургического вмешательства, если они  не были вызваны необходимостью лечения  последствий несчастного случая.

       Для лиц определенных профессий, связанных  с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

       Отравления  вследствие принятия твердых или жидких веществ через  глотку.

       Следует подчеркнуть, что именно попадание  отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее  вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

       Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством  которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

       Исключение  из страхового покрытия предоставляют  собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением  случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия  на застрахованного.

       Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечение внутренних органов, если только они  не были вызваны страховым несчастным случаем.

       Исключение  из страхового покрытия составляют также  нервные расстройства, являющиеся психической  реакцией застрахованного на определенные события.

       Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения  сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови  не должна превышать 1,3%

       Ряд страховщиков предлагает также страхование  так называемого пассивного риска  военных действий.

       Виды  страховых гарантий

       Добровольное  страхование от несчастных случаев  платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор  страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

       Важнейшей гарантией, предоставляемой страхователем  от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты  по инвалидности включают в себя: страховые выплаты на случай смерти; ежедневное денежное пособие; ежедневное денежное пособие в период пребывания в больнице; денежное пособие в период выздоровления, в том числе оплата санаторного лечения, космических операций и т.д. 

       3.Обязательное  страхование от  несчастных случаев.

       Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

       Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

       Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

       Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

       При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма). 

       Страхование от несчастных случаев  на производстве и  профессиональных заболеваний

       Обязательно страхование от несчастных случаев  является одним из элементов социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного  страхования от несчастных случаев  является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

       Обязательно страхование от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
• повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
• финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

       Объектом  обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний  являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими  здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания.

       Днем  назначения страховых выплат считается  день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной нетрудоспособности. В случае наступления профессионального  заболевания датой причинения вреда  считается либо дата выявления профессионального  заболевания, либо дата составления  акта расследования профессионального  заболевания, если установить момент заболевание  не предоставляется возможным. При  расследовании страхового случая комиссией  может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая – грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда.

       Если  в результате страхового случая наступает  смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых  выплат получают следующие лица:

- нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях: дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет-до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения , но не более чем до 23 лет;

- женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет,- пожизненно;

- инвалиды - на срок инвалидности;

- ребенок умершего, родившегося после его смерти;