Договор личного страхования

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………3

1. Понятие и классификация договора……………………………………………...4

2. Элементы договора………………………………………………………………..9

3. Содержание  договора…………………………………………………………….16

4. Основания  прекращения договора……………………………………………...20

5. Ответственность  сторон по договору…………………………………………...25

Заключение………………………………………………………………………….28

Список литературы…………………………………………………………………29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Тема  моей работы - договор личного страхования.  Учитывая то, что объектом личного  страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, обращая внимание также на то, что плавное, но все же увеличение темпов роста личного страхования имеет место быть, можно сказать о том, что актуальность договора личного страхования явно бесспорна. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика.

     Знание  и осведомленность в элементах, содержании договора личного страхования, основаниях его прекращения, а также содержании ответственности сторон по данному договору помогут более полному его пониманию при заключении. Всестороннее раскрытие именно этих характеристик договора личного страхования является моей первостепенной целью.

     Основными, выделенными мной, задачами, посредством которых достигается поставленная цель, выступают анализ, исследование существенных условий договора личного страхования, дача понятия и выделение момента заключения договора, рассмотрение предмета и субъекта договора, четкое выделение характерных особенностей, а главное - раскрытие содержания договора личного страхования.  
 
 

1. Понятие и классификация  договора

 

   По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически  обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. ¹ 

      Классификация договора личного страхования:

1. По времени заключения данный договор является реальным

   Реальные  сделки (от лат. "res" - вещь) считаются  совершенными, когда одновременно выполняются два условия: а) имеется соглашение, совершено волеизъявление в требуемой законом форме; б) произошла передача вещи. Все они считаются заключенными только после того, как одна из сторон передала другой соответствующее имущество. При страховании – это уплата страховой премии или ее первого взноса.²

2. По характеру перемещения материальных благ – возмездный

   В соответствии со п. 1 ст. 934 по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую  сумму за то, что страхователь, в  свою очередь, выплатит страховую премию. Платность страховой услуги является обязательным условием и для личного страхования. Из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что требование уплаты премии страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования. Исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе первостепенно стоит все же ст. 939 ГК РФ.

3. По соотношению прав и обязанностей договор личного страхования может быть только двусторонне обязывающим

   Договор является двусторонне обязывающим, так как каждая из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по отношению к другой стороне. Так, страховщик обязан застраховать клиента и имеет право на вознаграждение, а страхователь обязан выплатить страховую и вправе требовать исполнения обязательства по договору от страховщика.

   Несмотря  на это законодательством в ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, а так же ст. 965 ГК РФ регламентируется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

4. Договор заключается в пользу третьих лиц, а так же в пользу самого страхователя

   Данный  договор всегда заключается в  пользу застрахованного лица или  с его письменного согласия в  пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор личного страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

   Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре, но вполне достаточна такая степень определенности в его названии, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ)

     Следует также учитывать, что при назначении и замене выгодоприобретателя требуется волеизъявление застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ, ст. 955 ГК РФ), т.е. определенность должна обеспечиваться и в этих случаях.

5. По юридической направленности является основным

   Основной  договор непосредственно порождает  права и обязанности сторон, связанные с перемещениями материальных благ, передачей имущества, выполнением работ, оказанием услуг и т.п.

6. По основаниям заключения определяется как обязательный (публичный)

   Согласно  п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

7. По особенностям заключения является договором присоединения

   Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной  из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе  как путем присоединения к  предложенному договору в целом.³

   Страховщик обычно использует типовые формы договора страхования, то в таком случае этот договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), и у страхователя есть возможность досрочно расторгнуть его, если он рассматривает условия договора как обременительные. 

   К видам договоров личного страхования относятся:

   1)страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного события;

   2)пенсионное  страхование⁴;

   3)страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

   4)страхование  от несчастных случаев и болезней⁵;

   5)медицинское страхование⁶.

   Вышеперечисленные виды договоров личного страхования  можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

   Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и вовсе не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный срок, то никаких выплат не производится.

   В накопительных договорах личного страхования выплаты производятся в любом случае, поскольку хотя бы один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую плату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до окончания срока договора. 
 
 
 

2. Элементы  договора

 

  а) форма договора личного страхования

  Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

  Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора страхования⁷, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

  В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК РФ, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

  Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора, однако если договор заключается, то должна быть соблюдена письменная форма. Однако несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК РФ, но не его недействительность.

  Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.⁸

  Норма п. 2 ст. 940 ГК РФ позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

  Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК РФ).

  Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК РФ, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК РФ). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что записано в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствием договора.

  Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.⁹

  Полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство, квитанция), подписанный  страховщиком, не является договором  страхования, а является лишь одним  из документов, подтверждающих факт его  заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.

  Для признания факта существования  договора страхования при наличии  полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.

  В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, для "добровольно-принудительного" страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких-либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).