Договор личного страхования

  б) обязанности страхователя

  - страхователь обязан выплачивать  страховую премию (плату за страхование)  в полном объеме и страховые  взносы – в соответствующие  договору сроки.³²

  - при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.³³

  - страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.³⁴ 

4. Основания прекращения договора

Ӏ Общие основания

а) по воле сторон:

  - общим  основанием  для  прекращения   договора   страхования  является его надлежащее и полное исполнение. Это правило не только вытекает из самой сути гражданско-правового обязательства, целью которого является достижение окончательного результата, связанного с исполнением, но и подкрепляется законом. В частности, в ст. 408 ГК РФ прямо определено, что одним из главных  оснований   прекращения   договора, т.е. обязательства, является его надлежащее исполнение.

  При этом законодатель предусмотрел процедуру, согласно которой надлежащее исполнение обязательства может быть удостоверено специальным документом, если этого  пожелает должник, а именно, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

    В  страховых  обязательствах  распиской страхователя (выгодоприобретателя)  или застрахованного лица, являющегося  кредитором по  договору   страхования, может быть любое письменное удостоверение о получении  страховой  выплаты в полном объеме, подписанное уполномоченным лицом.

  - в определенных случаях, по соглашению участников договора страхования, его действие может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного.³⁵ Все же, отступное как основание прекращения договоров страхования не получило в страховой практике широкого распространения, особенно в личном страховании. В связи с этим институт отступного применяется в страховании нечасто.

  Законодатель определяет страховую выплату как денежную сумму в валюте Российской Федерации, которую должен уплатить страховщик в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, что влечет за собой обычно  прекращение   договора  страхования.

  В  личном   страховании исполнение  договора  страхования должно осуществляться только в деньгах³⁶, в том числе в случаях досрочного расторжения договора³⁷.

  - кроме отступного страховое обязательство может быть прекращено зачетом³⁸. В страховом обязательстве у его участников и существуют только однородные денежные требования. У страхователя (выгодоприобретателя) имеется перед страховщиком денежное обязательство в виде уплаты страховой премии (взноса), а у страховщика, в свою очередь, также имеется перед страхователем (выгодоприобретателем) денежное обязательство в виде страховой выплаты (страхового возмещения). Поэтому указанные лица могут прекратить указанные встречные обязательства зачетом, как в части, так и полностью.

  б) помимо воли сторон:

  - договор может быть прекращен также в случаях, когда его исполнение стало невозможным³⁹. Таковыми могут быть обстоятельства чрезвычайного характера, которые своими признаками реально лишают стороны договора страхования возможности исполнить свои обязательства друг перед другом. На практике такие обстоятельства именуются форс-мажорными и указываются по согласованию сторон договора страхования.

  - прекращение договора на основании акта государственного органа⁴⁰. Правила о юридической невозможности применяются в случаях, когда она наступила после возникновения обязательства. Если невозможность существовала в период возникновения обязательства, оно будет признано недействительным с последствиями по ст. 167 ГК.

  - прекращение обязательства смертью гражданина⁴¹. В основе указанной статьи лежит принцип неотчуждаемости и непередаваемости иным способом личных неимущественных прав и других нематериальных благ (п. 1 ст. 150 ГК). 
 

  ӀӀ  Специальные основания

  Предусмотрены они только для договоров страхования, к ним относятся основания, установленные ст. 958 ГК РФ, указывающей случаи досрочного прекращения действия договора страхования вне зависимости от воли сторон договора.

  - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.⁴²

  По  изложенным основаниям прекращается не столько общий срок действия договора страхования, так как это само собой разумеется, сколько так  называемый период страхового покрытия, так как причины, по которым законодатель устанавливает досрочное прекращение договоров имущественного страхования, связаны только с обстоятельствами наступления страхового риска (случая), не зависящими от воли сторон договора.

  - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше.⁴³

  Норма п. 2 ст. 958 ГК вводит правило, позволяющее  по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК).

  Досрочное прекращение договора страхования, как и любого другого договора, возможно и по соглашению сторон⁴⁴.

  Ни  при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по соглашению сторон уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом⁴⁵.

  Совершенно  новым является возможность в  одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т.е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со ст. 939 ГК РФ, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования - в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору. 

5. Ответственность сторон по договору

  Гражданско-правовая ответственность возникает в  силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, так же как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.

  Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю  за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

  Неустойкой  в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

  Страховщик  обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный  договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена  в установленный срок, то договором  может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователю неустойку в форме штрафа.

  Страховое законодательство специально оговаривает  случаи, когда та или иная сторона  несет   ответственность  в  форме возмещения убытков. Так, в  силу п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения  страхователем  или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.

  Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.

  Страхователь   несет   ответственность  за сообщение  ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.

  При решении вопроса о страховой  ответственности следует учитывать  действия одной из сторон, которые  могут привести к наступлению  страхового случая. В случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.⁴⁶

  Гражданский кодекс устанавливает и последствия  нарушения правил по обязательному  страхованию (ст. 937 ГК РФ). В частности, гражданский кодекс дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор,  несет   ответственность  по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Заключение 

  Задачи, посредством решения которых, оказалась достигнута цель моей работы, а именно, изучение основных условий рассматриваемого мной договора личного страхования, всесторонний анализ предмета, субъектов договора, раскрытие целостного его содержания, были выполнены.

  Таким образом стоит обозначить существенные условия рассматриваемого мной договора личного страхования. При заключении данного договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Данные условия закреплены в статье 942 ГК РФ.

   Так же стоит обратить внимание на виды договора личного страхования. Регулируемые разными нормативно-правовыми актами они составляют прочную систему. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование⁴⁷; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней⁴⁸; медицинское страхование⁴⁹ 

  Список  литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.10.2009) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
3. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 24.07.2009) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
4. Федеральный закон от 28.11.2009 N 297-ФЗ "О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов" (принят ГД ФС РФ 20.11.2009)
5. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 27.12.2009) "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 30.11.2001)
6. Абова Т.Е., Кабалкина А.Ю. // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй // - М.: Юрайт, 2006
7. Абрамов В.Ю. // Страхование: теория и практика. // - М.: Волтерс Клувер, 2007
8. Архипов А.П. // Социальное значение личного страхования. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: Учебное пособие // - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
9. Белых В.С., Кривошеев И.В. // Страховое право // - М.: Юридическая литература, 2003.
10. Корунов С.С., Медведчиков Д.А. // Введение в экономику страхования. Учебное пособие // - М.: МАИ, 2006
11. Смирнова М.Б. // Страховое право. Учебное пособие // - М.: Юстицинформ, 2007
12. Гражданское право: Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) // - М.: ИНФРА-М, 2006