Договор личного страхования

  б) срок договора личного страхования

  Срок  данного договора – это один из пунктов, являющийся одновременно существенным условием договора, по которому между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение при его заключении. Регламентирован он в п. 2 ст. 942 ГК РФ.

  Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться  на неопределенный срок.

  Начало  действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК РФ. Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.

  Поскольку п. 3 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

  Срок  исполнения страхового обязательства  может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

  в) цена договора личного страхования

  Затрагивая  цену договора, в первую очередь  нужно иметь в виду страховую сумму. Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.¹⁰

  В ст. 10 Закона об организации страхового дела дано несколько иное определение  страховой суммы. "Страховой суммой является... денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты...". В этом определении содержатся две нормы: ограничение суммы выплаты и требование применять для расчета страховой премии тарифы (п. 2 ст. 954 ГК РФ). В 947 статье законодатель сохранил только ту часть определения страховой суммы, которая связана с ограничением размера выплаты, так как в п. 2 ст. 954 ГК РФ недвусмысленно установлено, что применение тарифов - не обязанность, а право страховщика. 
 

  г) предмет и объект договора личного страхования

  Предмет договора личного страхования - особого  рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмет договора личного страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной. При личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. Предметом является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

  Предмет личного страхования обозначен в п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.

  Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

  2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

  д) субъекты договора личного страхования

  Рассматривая  состав субъектов  личного страхования, не лишним будет заметить, что он во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. В законе выделены общие определения субъектов личного страхования.

  В соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела.

  Иностранные страховщики не могут в настоящее  время получить лицензию на ведение  страховой деятельности на территории РФ.

  От  имени страховщиков могут заключать  договоры страхования страховые  агенты (п. 2 ст. 8 Закона об организации  страхового дела), которые действуют  на основании доверенности, либо в  качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

  Страховые брокеры (п. 3 ст. 8 Закона об организации  страхового дела) действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве¹¹, а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. В практике есть случаи, когда деятельность брокера, заключавшего договоры страхования по поручению страховщика, была признана противоречащей основам правопорядка¹².

  Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.¹³

  При обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

  Также страхователями могут выступать  и - физические лица, которые заключают  договора о страховании и в  пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

  Законодатель  может устанавливать специальные  требования к каждому из видов  субъектов, что характерно для отдельных  видов личного страхования¹⁴. Так, например, возраст застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом. 

3. Содержание  договора

 

Права субъектов по договору личного страхования:

  а) права страховщика

  - страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования.¹⁵

  - страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.¹⁶

  - при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.¹⁷

  - если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.¹⁸

  - страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.¹⁹

  - если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.²⁰

  - при досрочном прекращении договора, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.²¹

  - отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.²² 

  б) права страхователя

  - право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.²³

  - страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.²⁴

  - застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.²⁵

  - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.²⁶

  - страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.²⁷

  - лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.²⁸ 

  Обязанности субъектов по договору личного страхования:

  а) обязанности страховщика

  - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)²⁹

  - если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.³⁰

  - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность³¹