Договоры личного страхования

- Кодекс внутреннего  водного транспорта РФ от 7 марта  2001 г. №24-ФЗ[13] - статья 98, которого  гласит, жизнь и здоровье пассажиров  подлежат обязательному страхованию  в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;  

- Кодекс торгового  мореплавания Российской Федерации  от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ[14] - Пункт  2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец  обязан страховать жизнь и  здоровье членов экипажа судна  при исполнении ими трудовых  обязанностей;  

- Таможенный  кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I[15] в ст. 431  закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;  

- Основы законодательства  Российской Федерации об охране  здоровья граждан от 22 июля 1993 г.  №5487-1[16] (Статья 64 - оплата труда и  компенсации) устанавливают для  медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливается обязательное государственное личное страхование на сумму в размере 120 месячных должностных окладов в соответствии с перечнем должностей, занятие которых связано с угрозой жизни и здоровью работников, утверждаемым Правительством Российской Федерации;  

- Федеральный  закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном  страховании в Российской Федерации"[17];  

- Федеральный  закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об  основах обязательного социального  страхования"[18];  

- Федеральный  закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ "Об  использовании атомной энергии"[19] - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска Радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению;  

- и многие  другие.  

Нормы большинства  из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному  же личному страхованию посвящены  общие нормы ГК РФ, Закона «Об  организации страхового дела в РФ».  

Как мы уже отметили, акты о личном страховании могут  принимать Президент РФ и Правительство  РФ. Однако они не должны противоречить  вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.  

К таким актам  относятся:  

- Указ Президента  РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном  личном страховании пассажиров"[20];  

- Указ Президента  РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О государственной  налоговой службе Российской  Федерации"[21] закрепляющий обязательное  государственное личное страхование  сотрудников Государственной налоговой  службы Российской Федерации;  

- Постановление  Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении Правил  установления страхователям скидок  и надбавок к страховым тарифам  на обязательное социальное страхование  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний"[22];  

- Постановление  Правительства РФ от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении Порядка  оплаты дополнительных расходов  на медицинскую, социальную и  профессиональную реабилитацию  лиц, пострадавших в результате  несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[23].  

В связи с  тем, что на Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью  и некоторые другие ведомства, возложена  задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует  остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.  

В отношении  таких документов существует общее  правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997г[24] 1009 «Об утверждении  Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.  

Итак, обозначим  некоторые из них:  

- Приказ Росстрахнадзора  от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";  

- Приказ Росстрахнадзора  от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных  правилах страхования жизни с  условием выплаты страховой ренты"[25];  

- Письмо Росстрахнадзора  от 12 сентября 1996 г. № 08/5-71р/05 О  Порядке расчета тарифов по  страхованию жизни с условием  выплаты страховой ренты[26];  

- Письмо Росстрахнадзора  от 13 марта 1996 г. № 09/1-20р/24 О  страховом риске дожития застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования жизни[27];  

- Письмо ПФР  от 18 марта 1998 г. №ЕВ-16-28/1925 "О  начислении страховых взносов  на выплаты по договорам добровольного  страхования пассажиров от несчастного  случая"[28];  

- Письмо Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности;  

- Письмо Минфина  РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об  отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни"[29].  

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в  качестве источников правового регулирования  автор необходимо выделить и материалы  судебно-арбитражной практики в  Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права),  тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием. В иду того, что в юридической природе нет обзоров объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:  

- Постановление  Президиума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных  с выплатой наемным работникам  пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования"[30];  

- Решение Верховного  Суда РФ от 30 марта 2001 г. N ГКПИ 01-331-527 О признании недействительным  и не порождающим правовых  последствий пункта 3 Перечня актов  Правительства РФ, утративших силу  с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. N 966.  
 

Глава 2. Особенности договора личного страхования 

2.1 Понятие личного  страхования и  договора личного  страхования. Виды  договора личного  страхования  

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).  

Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).  

Таким образом, в отличие от имущественного страхования  при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[31].  

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.  

Договор личного  страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[32].  

Страховщик, имеющий  право заключать договоры личного  страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.  

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:  

-         страхование жизни;  

-         страхование от несчастных случаев  и болезней;  

-         медицинское страхование;  

-         пенсионное страхование;  

-         накопительное страхование  

-         и другие.  

Остановимся более  подробно на каждом из видов личного  страхования.  

Страхование жизни  

Объектом этого  вида страхования являются имущественные  интересы Застрахованного, связанные  с его жизнью.