Имущественное страхование

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего  имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

 

 

 

1.2. Понятие двойного страхования

 

В страховой практике различаются  понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования  существует требование о том, что  страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружение факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено  страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание  недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда двойное страхование  возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;
• стал известен после наступления страхового случая.

 

Если факт двойного страхования  открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма  по договорам должна быть приведена в соответствии со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая  стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.

Если договоры страхования заключены  одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих  договоров.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования  стал известен после наступления  страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что  каждая страховая компания несет  ответственность по своему договору страхования в пределах указанной  в нем страховой суммы. Поэтому  клиент имеет право получить всю  сумму страхового возмещения от одной  страховой компании, если ему это  удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного  объекта, должны разделить между  собой ущерб и возместить плательщику  соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие  контрибуции.

 

 

 

1.3. Принцип контрибуции

 

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

• существует два и более страховых полисов;
• страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
• полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
• полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
• каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе  не должны быть полностью идентичными  по покрываемым интересам, рискам и  объектам. Один полис может «надвигаться»  на другой. Например, полис, покрывающий  товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

В страховой практике существуют стандартизированные  методы контрибуционных расчетов. В  частности, для полисов по страхованию  имущества, не затрагиваемых оговоркой  эверидж и в которых предмет  страхования идентичен, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.

Для полисов, подпадающих под оговорку эверидж или имеющих индивидуальный лимит убытков в пределах страховой  суммы, используется метод независимой ответственности.

Этот метод используется очень  часто, поскольку большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков, регулируются оговоркой эверидж или лимитами. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственным страховщиком, покрывающим убытки.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка. Формируется она таким образом:  данный полис  не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий. Другой вариант оговорки: в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.

 

 

 

1.4. Собственное участие страхователя в ущербе.

 

Договоры имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытие части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытие части ущерба освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с  ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие  повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор  форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

1. страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя – 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;
2. франшиза. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При пользовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

В пределах  франшизы X выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:

E = 0 для S<X,

E = S – X для S>X.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

E=0 для S<X,

E= S для S >X.

Условная франшиза используется преимущественно  в медицинском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплаты в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условии договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее долгих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Например,  при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов – антиквариата, произведении искусства – определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование имущества промышленных предприятий.

    Страхование имущества промышленных предприятий охватывает их основные и оборотные фонды. На страхование может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его определенный вид.

В связи с этим предусмотрены  следующие виды договоров страхования  имущества:

• Основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащий предприятию;
• Дополнительный договор – договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т.п.;
• Договор выборочного страхования – договор страхования части имущества как принадлежащего страхователю, также и принятого в аренду;
• Специальный договор – договор страхования, обеспечивающий страховую защиту имущества в период проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также во время экспонирования на выставке.

  Страхованию подлежат:

• Здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, транспортные средства, инвентарь;
• Незавершенное производство;
• Сырье и материалы;
• Готовая продукция.

Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой стоимости  либо в определенной доле от нее. Имущество, полученное по найму или от населения, страхуется по его остаточной стоимости.

 

 

1. . Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию:

 

• Здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы основных производственных фондов – по балансовой стоимости;
• Товарно-материальные ценности – по фактической себестоимости;
• Экспонаты выставок, авторские работы – по экспериментальной оценке;
• Незавершенное производство – по стоимости материальных и трудовых ресурсов.

Страховыми случаями являются: проявление действия стихийных сил (наводнение, обвал, землетрясение и т.д.), воздействие  техногенных факторов (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи электроэнергии, аварии и пр.).

Размер тарифной ставки страхования  учитывает вид договора, род деятельности предприятия, вид имущества, а также  характер риска.

Страховое возмещение производится в  пределах страховой суммы. Если имущество  было застраховано в проценте от его  полной стоимости, то в том проценте возмещается и ущерб.

Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на размер франшизы.

Договоры страхования могут  быть заключены на один год или  на неопределенный срок с ежегодным  пересчетом стоимости имущества  и суммы годовых платежей. Договоры, заключенные на неопределенный срок, считаются продленными на следующий  год при внесении предприятием 25% суммы страховых платежей будущего года.

 

 

2.2. Страхование имущества. Цели и задачи.

 

 Страхование имущества —  вид добровольного имущественного  страхования, предусматривающий  страхование предметов домашней  обстановки, обихода и потребления,  используемых в личном хозяйстве  и предназначенных для удовлетворения  бытовых и культурных потребностей  семьи. Своевременное страхование поможет вам избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.