Имущественное страхование

Все мы чем-то владеем – квартирой, домом, дачей. Счастливый собственник  недвижимости, к сожалению, редко  задумывается о том, что однажды  нелепое стечение обстоятельств  может в раз разрушить размеренную жизнь, планы на будущее, надолго лишить сна и покоя. Страхование имущества, конечно, не волшебная палочка-выручалочка. Но если произойдет повреждение или полная утрата застрахованной квартиры, дома и всего, что в них находилось, - владелец полиса получит страховое возмещение. Сегодня существует масса разнообразных программ страхования имущества. Собственник вправе выбрать ту, которая подходит именно ему.

В большинстве случаев квартира или дом – это самое дорогое, чем владеет среднестатистический россиянин. Недвижимости угрожает целый  ряд неблагоприятных факторов: пожар, затопление, кража. Если квартира находится  на этаже – кто даст гарантию, что в один прекрасный день соседи Вас не затопят, или у них не загорится электрическая проводка, не произойдет утечка газа и т.д.? Заветный полис страхования имущества будет на страже Ваших интересов 24 часа в сутки.

 

 

2.3. Страхование имущества. Виды программ.

 

Имущественное страхование подразумевает  страхование недвижимости и личного  имущества. Что включают эти понятия? Страхуя дом, квартиру, дачу, хозпостройки, - мы страхуем стены строения, отделку  и инженерные коммуникации. Содержимое нашей недвижимости, «начинка» нашего жилья относится к области  страхования личного имущества. Это коллекции антиквариата и  предметы старины, мебель, одежда и  обувь, меха, видео- и аудиотехника, драгоценные металлы и ювелирные  изделия. Сюда же относятся элементы дорогой отделки помещений: лепнина, инкрустации и пр.

Страхование имущества является сегодня  одним из приоритетных направлений  деятельности страховых компаний. В  этой области ими разработаны  как массовые продукты, так и специальные  предложения. Застраховать свою недвижимость и личное имущество можно как  на длительный срок, так и на период кратковременного отсутствия (командировка, отпуск и пр.). Страхование имущества  включает и такое предложение, как  страхование гражданской ответственности. Если Вы случайно окажетесь виновником затопления соседей или пожара, вызванного неисправной электропроводкой, - наличие  у Вас соответствующего страхового полиса избавит от необходимости  возмещать ущерб из собственного кармана.

Самыми популярными видами страхования  имущества считаются следующие:

• страхование квартиры;
• страхование загородного дома или дачи (включая приусадебные постройки, баню, гараж и т.д.);
• страхование гражданской ответственности (понятие достаточно широкое и включает, в том числе и профессиональную ответственность нотариусов, риэлторов, врачей и т.д.).

 

 

2.4. Страхование имущества – достоинства без недостатков

 

Неоспоримым преимуществом страхования  имущества можно считать сэкономленные  деньги и нервные клетки. Страховой  полис дарит спокойствие и  уверенность! Его владельцу не страшны  такие риски, как, например, внезапный  пожар, аварии водопроводных, отопительных сетей, систем канализации коттеджей  и загородных домов. Своевременное  страхование имущества придется как нельзя, кстати, если в вашу городскую квартиру или деревенскую дачу заберутся воры. Все, что Вам нужно будет сделать в таких случаях, это позвонить в свою страховую компанию. Далее Вашей проблемой займутся опытные эксперты.

Тем, кто считает, что страхование  имущества это непомерный расход, и деньги эти нужно каким-то образом  оторвать от скромного бюджета, сообщаем следующее:

• многие компании предоставляют возможность поэтапной оплаты страхового полиса;
• загородная недвижимость и дачи невысокой (до 300 тыс. рублей) стоимости страхуются, как правило, по упрощенной процедуре;
• при наступлении страхового случая возмещение производится в кратчайшие сроки;
• возобновление договора страхования имущества на новый срок в большинстве случаев гарантирует скидку до 30%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Объекты страхования.

 

Страхованию подвергается практически  любой вид имущества: квартиры, дома, дачи, ответственность за ущерб, причиненный  третьим лицам. Не стоит рисковать  тем, что было приобретено с таким  трудом и страхование имущества  поможет Вам избежать волнений, связанных  с потерей или порчей имущества. Страхованию подвергается как имущество  в целом, так и отдельные его  «части». Вы можете застраховать:

• Жилые помещения в многоквартирных домах (квартиры, комнаты и т.д.)
• конструктивные элементы ("коробка" квартиры/дома)
• внутренняя отделка
• все виды штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы
• отделка стен всеми видами дерева, пластика и др. материалами;
• оклейка их обоями;
• сгораемые элементы пола и потолка;
• покрытие пола и потолка;
• дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление;
• встроенная мебель.
• инженерное оборудование
• санитарно-техническое и отопительное оборудование;
• газовые и электрические плиты;
• электрические счетчики и электропроводка;
• телевизионный и телефонный кабель.

В большинстве случаев под страхованием жилья подразумевает страхование  таких объектов, как квартиры или  дома, являющиеся местом основного  проживания. Возможно также в пределах этой же категории застраховать загородный дом, не являющийся местом основного  проживания, однако нужно помнить, что  многие страховщики ограничивают свою ответственность по выплатам возмещения; в случае, если застрахованное жилище будет необитаемым в течение  периода, превышающего определенный период (как правило, 30 дней). Поэтому советуем каждый подобный случай оговаривать  со страховщиком индивидуально. Помните, что застраховаться от всего невозможно, и если Вы решили застраховать свое имущество, то сделайте это грамотно, учитывая нюансы, которые особенно распространены среди украинских страховщиков.

 

 

3.1. Страхование имущества граждан

 

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под  имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования  граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страхования граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным  по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем  постоянного места жительства, кроме  случаев, когда законодательством  или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся  на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного  места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

В случае выбытия страхователя с  места жительства, указанного в страховом  свидетельстве, независимо от причины  выбытия (кроме перемены страхователем  постоянного места жительства с  перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет  силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего  имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются  правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

 

 

3.2. Ущерб в имущественном страховании

 

Ущербом в имущественном страховании  считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета -  его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном  возмещении ущерба виновным эта часть  средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего  имущества исключаются уничтожение  и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной  и канализационной сетей вследствие низких температур (морозов); уничтожение  повреждение радио- и электроприборов  в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало  пожара, т.е. распространение огня в  помещении и уничтожения других предметов домашнего имущества.

 

3.3. Методология тарификации страхования имущества граждан.

 

Всю совокупность имущества граждан  по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить  на две категории:

• приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;
• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где  они являются источником питания  семьи) может нанести владельцу  большой ущерб, при котором ему  не обойтись без посторонней помощи. При гибели этого имущества государство  вынуждено оказать материальную помощь гражданам. Часть имущества  государственному страхованию не подлежит: домашние животные – собаки, кошки, птицы, звери; деньги; рукописи; документы; фотографии и др., хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования  обусловлено двумя факторами: неопределенностью  страховой оценки соответствующих  объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба.

 

 

3.4. Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

 

Договоры страхования заключаются с гражданами, занимающимися производством товаров народного потребления или оказанием услуг населению и имеющим на это патент (регистрационное удостоверение), выданный в установленном порядке.

Страхованию подлежит имущество, непосредственно  используемое (предназначенное для  использования) в индивидуальной трудовой деятельности, вид которой указывается  в патенте.

Страхование проводится на случай уничтожения  или повреждения имущества в  результате пожара, взрыва, наводнений, а также наезда транспортных средств, падение деревьев и летательных  аппаратов, внезапного разрушения основных конструкции строений, в которых  находится имущество, аварии систем водоснабжения; отопления и канализации, преднамеренных действий третьих лиц.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом  свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности (на дому, в арендуемом помещении или в специальной постройке, по месту оказанию услуг).