Имущественное страхование

Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой  данных о его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если по решению компетентных органов страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества.

 

Методика определения ущерба и  страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, стихийного бедствия, аварии или несчастного  случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит  из следующих этапов:

• Установление факта гибели или повреждение имущества;
• Определение причины нанесение ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
• Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).

Из ущерба кооперативных организации  исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен  на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание

 

4.1. Страхование домашнего имущества.

 

Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.  Указанные документы местное отделение страхования в органах пожарного надзора, Гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используются составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость  уничтоженных или похищенных предметов, исключенная по государственным  розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении – разница  между этой стоимостью имущества  и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

При определении процесса износа предметов  учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).

Кроме того, ущербом признается также  стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного  фонда и ЖСК.  При этом в расчет принимаются элементы отделки и  оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка  потолков, замена обоев, линолеума и  других покрытий стен и потолков, поврежденных в результате страхового события.

Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении  элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость  их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.

Расходы по списанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включается в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем  ремонта могут быть приведены  в пригодное для использования  состояние, сумма уценки будет равна  стоимости ремонтных работ, уменьшенной  на  процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества  повреждены на столько, что их нельзя отремонтировать, сумма оценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято  под охрану (на случай похищения) с  помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы обусловленной в договоре.

 

4.2 Расчет страхового тарифа.

Тб = Тн + Тнаг., где

Тб – брутто – тариф

Тн – нетто – ставка

Тнаг. – нагрузка

 

Тн = Р (А)*К*100, где

А – страховой случай

Р (А) – вероятность страхового случая

К – коэффициент отношения средней  выплаты к средней страховой  сумме 

 

Страховая премия = страховая сумма * базовый тариф * поправ. коэффициент

Экономическое обоснование страховой  премии:

1. Она служит основой составления финансового плана.
2. Позволяет прогнозировать предельные размеры отдельных видов фактических расходов страховщика.
3. Служит основанием для правильного установления налогооблагаемой  базы (уплаты налога на прибыль)
4. Правильно установленная доля нетто-премии гарантирует страховой выплаты страхователям (выгодоприобретателям) в связи с наступлением страховых случаев.

 

3. Страхование от огня и иных опасностей.

Страхование от огня (огневое страхование) –  вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. Формирование нормативной базы страхование от огня в РФ связано с принятием  Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г. (с изменениями от 22 августа 1995 г., 18 апреля 1996 г. И 24 января 1998г.). этот закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах.

 

4. Страховое покрытие.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых  покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой  компании, и страхователь имеет возможность  выбрать из них те, которые предоставляются ему наиболее актуальными. Для юридических лиц традиционный набор рисков включает 4 возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей. Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание (см. приложение 4)

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Основной и дополнительные договоры.

В огневом страхование юридических лиц возможно использование основного и дополнительного договоров. По основному договору страхуется имущество, принадлежащее предприятию. По дополнительному – чужое имущество (взятое  в аренду, на временное хранение, переработку, ремонт, перевозку и т.п.). По дополнительному договору страхуется также имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

 

5.1. Заключение  договора страхования.

Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления страхователя. К нему прилагается  опись имущества, прилагаемого к  страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой  суммы. После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска принимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замена средств пожаротушения и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Страхование средств автотранспорта.

Страхование средств автотранспорта – один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД России: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы.

В европейской  практике существуют два вида страхования  автотранспорта: каско и карго. При страховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода – изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда  страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся  в транспортном средстве и прицепе.

При страховании  водителя и пассажиров от несчастного  случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные  посадочные места. Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападение животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Транспортное  средство может быть застраховано на сумму:

• Стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
• Стоимости автомобиля с учетом износа;
• Ответственности  страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;
• Частичной стоимости по цене пропорциональной ответственности.

При страховании  транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного года; 1,3 – до двух лет; 1,1 – до трех лет; 1,0 – до четырех и 0,9 – до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Размер страховой  премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного  средства и варианта страхования. При  страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течении ряда лет (двух, трех лет), отсутствия страховых случаев и производственных страховых выплат по ним и пр. при определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

- страховые  риски, заявленные на страхование;

- марка и  модель машины;

- собственник  транспортного средства;

-условия  хранения: гараж, стоянка (по договору  или на время);

- тип защитного  устройства (охранная, противоугонная);

- регион  страхования;

- характер  использования транспортного средства: в личных или служебных целях,  для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;

- квалификация  и стаж водителя.

Существуют 2 формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ  на станции техобслуживания, принадлежащей  страховой компании или связанной  с ней договором. Вторая форма  возмещения – денежная компенсация. Размер нанесенного страхового ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзоров, следственных, судебных органов, медицинских учреждении и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы  на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.).  Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.