Иностранный капитал на российском рынке страхования, современное состояние, перспективы развития

       По условиям ВТО, страны-участницы могут вводить ограничения на торговлю услугами с целью регулирования платежного баланса в случае серьезных трудностей. В любом другом случае, ограничение не может быть введено ни для каких сделок в секторах, по которым участником были даны обязательства. Генеральное соглашение имеет несколько основных исключений. Оно не охватывает вопросы иммиграции, за исключением того, что участников поощряют к принятию определенных обязательств, касающихся движения физических лиц – поставщиков услуги. От стран-участниц не требуется раскрытия информации, являющейся конфиденциальной или в случае, если это противоречит интересам общества.

2.2.Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере услуг

       Все девять стран, чей опыт регулирования рассматривается в проекте Соглашения ВТО, приняли на себя обязательства в соответствии с Соглашением. Они представляют собой обязательную часть Генерального соглашения в сфере услуг. Принятый в соответствии с Генеральным соглашением перечень финансовых услуг, в том числе страховых, включает в себя 4 группы услуг:

1.      оказание услуг в трансграничной форме;

2.      предоставление услуг за границей;

3.      коммерческое присутствие;

4.      присутствие физических лиц.

      Кроме того, обязательства и/или ограничения разделены на принцип наибольшего благоприятствования, национальный режим и общие правила, к одному из которых любые обязательства или ограничения могут быть отнесены.

       Обязательства и ограничения, установленные на девяти рынках, отражают детали их индивидуальных регулирующих систем. В целом они отражают попытки найти разумный баланс между признанием международного характера страхования и сохранением целостности национальной регулирующей системы.

       Основные оговорки для физических лиц. Генеральное соглашение предусматривает “горизонтальные” обязательства для участников, то есть, унификацию обязательств и ограничения, которые распространяются на все сектора услуг. В отношении четвертой категории услуг (присутствие физических лиц) общий подход всех участников Генерального соглашения состоит в том, чтобы путем принятия на себя обязательств позволить открытый доступ на рынок, учитывая чувствительность проблем иммиграции и права правительств определять условия доступа на рынок отдельных физических лиц.

      Анализ ограничений и обязательств относится только к ограничениям, которые были сделаны на случай несвязанных обязательств. Это означает, что даже при наличии либерального или недискриминационного режима власти сохраняют право вводить определенные ограничения. В тех случаях, когда ограничение не упомянуто, действует либеральный режим и это является связанным обязательством. Необходимо учитывать, что в соответствии с Генеральным соглашением перечни обязательств относятся к доступу на рынок и вопросам дискриминации поставщиков услуг. Участники Соглашения не ограничены в отношении характера регулирования, которое они применяют.

2.3. Мировая практика регулирования страховой системы

       Методы регулирования страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: 1) как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; 2) как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.

    Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

        формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

        установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

        система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

        контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

        установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;

        обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;

        участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;

        решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;

        выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.

       Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков - участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения, так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора. Генеральное соглашение не предусматривает никаких положений для новых членов в этом отношении, и вопросы вступления в каждом случае – тема специальных переговоров. Очевидно, что для России как нового члена ВТО будет невозможно ввести ограничения, от которых уже отказались нынешние страны-участницы, кроме некоторых краткосрочных переходных мер.   Во всех остальных отношениях Генеральное соглашение не должно ограничивать свободу России вводить необходимые с ее точки зрения меры. “Благоразумные исключения” позволили бы России выбирать собственную систему регулирования страхования, которая должна учитывать основные национальные приоритеты, включая способы разрешения деятельности иностранных страховщиков и посредников, введение финансовых рычагов управления  минимального размера капитала и рамок платежеспособности, надзора и отчетности. Все эти меры не должны использоваться как средство ухода от других обязательств по Генеральному соглашению, и, соответственно, быть открыты для контроля со стороны ВТО.

     Присоединение к ВТО связано с принятием обязательств, касающихся реализации принципов свободы движения капитала, товаров, рабочей силы и услуг, административно-правового режима в отношении иностранных страховщиков, перестраховщиков и других продавцов страховых услуг. Учитывая это, российское законодательство в области страхования требует совершенствования, в том числе в вопросах регулирования деятельности всех продавцов страховых услуг.

     Основываясь на принятой практике присоединения к ВТО, связанной с формированием национальных обязательств, можно выделить следующие ключевые подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.

      Меры, касающиеся условий деятельности нерезидентов из различных стран на территории России, должны предусматривать:

        разрешение на деятельность по продаже услуг по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с законодательством РФ, полного соблюдения российского законодательства при осуществлении страхования, включая размещение активов;

        возможно введение качественных требований к иностранным страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, включая наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношение иностранных управляющих такого дочернего общества;

        крайне осторожно следует относиться к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальным совокупным капиталом всех дочерних обществ иностранных страховщиков. В любом случае, такие ограничения не должны быть чрезмерными.

      Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.

       В отношении страховых агентов и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим российским законодательством, запретить деятельность иностранных страховых агентов и сохранить порядок регистрации в отношении иностранных брокеров.

       В отношении продавцов услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести требования к образованию не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров страхования профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения.

Глава 3.  Тенденции развития российского страхового рынка

     3.1. Исследование состояния и перспектив развития страхования в РФ

       Более или менее адекватная оценка состояния и перспектив развития страхования в России возможна при соблюдении, как минимум, двух базовых условий:
— страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
— сама экономика страны находится в переходном состоянии, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает процесс этого перехода и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается.
      Тем не менее, профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности, ведь без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
         Очевидно, что перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте — в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле. И хотя в настоящий момент политическое решение по данному вопросу, как видно, уже принято, продолжение его активного научного обсуждения не только остается актуальным, но и приобретает дополнительную важность в качестве базы для будущих, уже научно обоснованных решений.
        Поэтому активное обсуждение вопросов интеграции российского и зарубежного страховых рынков на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ и на научно-практических конференциях можно только приветствовать. Уровень дискуссии достаточно высок. Несмотря на то, что некоторым ее участникам, как очевидно, не хватает знания реалий современного российского и зарубежного страхового рынка, устойчивое внимание квалифицированных аналитиков к страховой проблематике может в перспективе привести к устранению проявившихся недостатков и выработке рекомендаций, которые будут действительно полезны рынку.
        Для этого необходимо преодолеть не только известную «цеховую» замкнутость в оценке положения дел на российском страховом рынке, которая встречается порой у практиков отечественного страхования и страховых «функционеров», но и отвлеченную схематичность, характерную для суждений некоторых «сторонних» аналитиков. Без этого не удастся преодолеть определенную «публицистичность» и поверхностную идеологизированность современного этапа разворачивающейся дискуссии и обосновать пути действительного развития страхования в нашей стране.
Нынешний уровень полемики вновь свидетельствует о том, что она может быть плодотворной только при условии, если будет базироваться на органическом соединении общеэкономических подходов с наличием непосредственно у претендентов на роль исследователей отечественного страхового рынка, удовлетворительных знаний реальности этого самого рынка. Цели можно добиться в процессе выработки научно обоснованных представлений о состоянии и реальных перспективах развития отечественной экономики в целом в сочетании с исследованием конкретных особенностей страховой сферы как ее подчиненной части.

    В плане  заимствования современных технологий важно проанализировать целесообразность и возможность использования в РФ новой европейской системы контроля платежеспособности страховых организаций Solvency-II, которая будет внедряться в странах ЕС в 2012г. Введение Solvency-II предполагает: внедрение внутренних систем комплексного управления рисками, разработку внутренних моделей, внедрение новых информационных технологий и т.д. Формально России нет необходимости следовать за модернизацией системы страхования в Европе. Однако изучать опыт внедрения и эффективности Solvency-II было бы полезно, как и разрабатывать собственную, более современную систему контроля платежеспособности страховщиков на основе названной. Об актуальности этой задачи можно судить по неуклонному росту показателя убыточности в целом по рынку и по некоторым видам страхования. Так, по данным «Эксперт-РА», убыточность более половины страховщиков РФ превысила в 2009г. 100%.

3.2. Условия, определяющие инвестиционную привлекательность рынка

       Страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги, являются в специфических российских условиях единственным заслуживающим серьезного отношения источником воспроизводства инвестированного в эту сферу экономики капитала вне зависимости от страны его происхождения. Поэтому сколько-нибудь достоверная оценка перспектив и путей привлечения инвестиций на российский страховой рынок попросту невозможна вне понимания основополагающей зависимости развития страхового бизнеса от динамики платежеспособного спроса на страхование Зависимость эта — прямая и непосредственная, то, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле, а значит, и его инвестиционную привлекательность.
Отечественный страховой рынок — это явление экономической реальности, формируемой объективными отношениями, в которые вступают участники рынка и в которых реализуются их интересы. Практика требует, чтобы теория реформирования экономики и, в частности, ее страхового сектора, не была оторванной от жизни схемой, а стала программой конкретных действий, значимость которой определяется степенью учета в ней реальных экономических интересов реальных участников рыночных отношений.        Стремление любой ценой участвовать в «имеющих объективную природу» процессах глобализации и принципиальное игнорирование имеющих не менее объективную природу национальных особенностей экономического развития не может рассматриваться как приемлемая теоретическая база для осуществления в нашей стране практически значимой экономической политики и, прежде всего, политики инвестиций. Существуют экономические интересы участников российского страхового рынка, существуют экономические интересы внешних по отношению к нашей стране и рынку хозяйствующих субъектов, существует необходимость их научного изучения и определения конкретных путей такого их сочетания, которое способствовало бы развитию страхования в России. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика.
        Таким образом, серьезные инвестиционные решения должны приниматься на базе анализа реальных экономических отношений, складывающихся на данном сегменте рынка, вокруг и внутри конкретного объекта инвестиций. Стремление к углубленному пониманию этих процессов как раз лежит за пределами интересов тех экспертов, чья исследовательская методология редко выходит за рамки, установленные учебниками экономики, написанными когда-то для американских клерков. Однако, если речь идет об ответственных людях, которых должны интересовать не формально-логические схемы, а действительный эффект от осуществления инвестиций в российский страховой рынок, то здесь наличие у исследователей стремления к анализу конкретики этого рынка совершенно необходимо.
        Понимание сущности и особенностей реальных отношений, складывающихся на российском страховом рынке, позволяет сделать вывод о том, что главным условием, определяющим возможность и эффективность инвестиций, является состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретному объекту инвестиций — состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации Инвестиционная привлекательность объекта прямо пропорциональна развитости платежеспособного спроса на предоставляемые им услуги, т.е. развитости его клиентской базы. Все остальные условия, о которых у нас более всего любят поговорить, когда затрагивают вопрос об инвестиционной привлекательности, рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного — наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.
       Действительно, следует понимать, что рентабельность российских страховых организаций чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного-нескольких корпоративных клиентов, что для поддержания компании «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховщики вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность, что IT-технологии — это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития, что зависимость от немногих главных клиентов и квазистраховых схем объективно обусловливает существование в страховых организациях специфических стандартов и процедур управления. Понятно, что при таком положении дел, весьма характерном конкретно для российского страхового сектора на данном историческом этапе его существования, для потенциальных инвесторов дополнительно возникают специфические риски. Становится также очевидным, что степень рискованности возможных инвестиций зависит от состояния, в котором находится клиентская база страхового бизнеса как основа, определяющая механизмы его воспроизводства.
       В связи с этим исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о возможностях и путях привлечения инвестиций на российский страховой рынок.