Экономическая необходимость и сущность страховых услуг

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

«СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ»

на тему

«ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ И

СУЩНОСТЬ СТРАХОВЫХ УСЛУГ»

СОДЕРЖАНИЕ

I. ВВЕДЕНИЕ

Современное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений, страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства  – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод  о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой солидарной раскладке ущерба.  

В профессиональной литературе вопросам выяснения понятия страхования уделено значительное внимание. Однако к единому пониманию содержания категории «страхование» дойти не удалось. Поскольку игнорировать известное положение о необходимости отличать экономическую сущность категории от ее содержания ни в коем случае нельзя. Ведь сущность постоянна, а содержание может изменяться относительно условиям развития общества. Важность этого вывода заключается в том, что он указывает на объективную стабильность сущности страхования. Такая позиция позволяет сформировать понятие о страховании усилиями многих поколений. Анализ опубликованных определений страхования показывает, что каждое из них уточняет или дополняет предыдущие, оставляя без изменений их основу.

Официальное толкование термина «страхование» дано в Законе Украины «О страховании»: «Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов» [1, 5].

В Законе зафиксированы основные элементы, которые формируют понятие страхования. Это цель страхования – защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Так же указывается и на то, что защита обеспечивается на случай конкретных событий, перечень которых представлен в действующем законодательстве или страховых полисах. Представлены источники денежных средств, которые являются ресурсами для страховых выплат.

Тем не менее, изучение понятия термина страхования и сопоставления различных его толкований в научных трудах показывают, что официальное определение термина перегружено правовыми аспектами.

Страхование является, прежде всего, системой экономических отношений между конкретными субъектами хозяйствования, где с одной стороны выступают страхователи, а с другой – страховщики. Важной предпосылкой применения страхования является имущественная самостоятельность субъектов хозяйствования и их заинтересованность в передаче ответственности за последствия риска специализированным компаниям. Чем эта заинтересованность больше, тем и потребность в страховании выше. Именно в такой плоскости страхование рассматривается в работах ученых многих стран рыночной ориентации. Понятие страхования является неполным и тогда, когда оно не предусматривает превентивного направления защиты.

С учетом вышесказанного ведущие экономисты дают следующее определение понятия «страхование»:

Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях [13, 12].

Так как тема данной курсовой работы очень обширно рассматривается в современной литературе, то моей целью является изучить и раскрыть всю полноту проблемы такой экономической категории, как страхование; понять его сущность, описать основные аспекты, показать смысл действия экономического механизма страхования.

В предлагаемой работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною была предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка Украины и выделить возможные перспективы их развития.

При написании работы была использована специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, а также данные интернет-руссурсов известных страховых компаний.

II. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ

СТРАХОВЫХ УСЛУГ

2.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного произ­водства. Рисковый характер общественного производства, порождает отноше­ния между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безус­ловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, вы­ступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные по­ставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением – обес­пе­чением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, ава­рии, взрывы и др.), – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транс­портных средств и др.).

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами насе­ления, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается пер­востепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в Украине имеются разнообразные про­блемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих усло­вий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запро­сам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная госу­дарственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъ­ектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации администра­тивного управления народным хозяйством как единым целым, введении эконо­мических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физиче­скими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия вос­принимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хо­зяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в рас­кладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования.

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными поте­рями, наступают перио­дически и имеют объективный, законо­мерный процесс, вызываемый противо­речиями экономических от­ношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного вос­производства и любым социально-экономическим отношениям. Ес­тест­венно предположить, что любой хозяйствующий субъект заин­тересован в су­ществовании источников компенсации понесенного ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересован­ными лицами, заключается в форми­ровании страховщиком денеж­ных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых вы­плат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодопри­обрета­телям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхова­ния.

Экономической сущности страхования соответствуют сле­дующие кате­гории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить со­держание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономи­ческой формацией общества и типом государства (монархическое, ав­торитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявле­нием разру­шительных противоречий от взаимодействия сил при­роды и общества, порож­дает необходимость установления опреде­ленных взаимоотношений между людьми по предупреждению, пре­одолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения не­прерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в сово­купности составляют экономическую категорию стра­ховой защиты.