Экономическая необходимость и сущность страховых услуг

Содержанием договора как юридического факта признается совокупность его условий. Сейчас на практике применяются разработанные страховыми организациями условия (правила) по различным видам личного и имущественного страхования, которые отражают деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страхователей.

Этими правилами часто определяется весь комплекс существенных условий, которые составляют содержание страхового договора. Следовательно, соглашение сторон сводится, по сути, к принятию или непринятию заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер страховой суммы, срок и т.д.) в индивидуальных договорах страхования.

На рынке страховых услуг распространяется «продажа страховых полисов», в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком. Приобретая такой полис, страхователь «соглашается» с предложенными условиями.

Следовательно, определяющим признаком договора является соглашение сторон. Однако для некоторых гражданско-правовых договоров одного только согласия сторон недостаточно. Нужно выполнить еще определенные действия, например, оплатить взносы, после чего договор считается заключенным. Такие договора именуются реальными (в отличие от консенсуальных). К ним относится договор страхования, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). Договор страхования заключается по правилам страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

В Законе «О страховании» подробно описаны реквизиты, которые должны содержаться в страховом свидетельстве (полисе):

– название документа;

– название, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,

– фамилия, имя, отчество или название страхователя, его адрес;

– объект страхования;

– размер страховой суммы;

– перечисление страховых случаев;

– размер страхового взноса, сроки и порядок его оплаты;

– страховой тариф;

– срок действия договора;

– порядок изменения или приостановления договора;

– другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

– подписи сторон.

Порядок заключения договора определяется гражданским законодательством, в частности Законом Украины «О страховании». Существуют две стадии в процессе заключения договора:

1) предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения – оферта,

2) получение и принятие предложения другой стороной – акцепт, что указывает на согласие последней заключить договор на предложенных условиях.

Вопрос о правовой характеристике – оферте – не может рассматриваться без учета теоретических положений, разработанных наукой, и постановлений гражданского законодательства.

Предложение о заключении договора может определяться как оферта, если она соответствует ряду необходимых признаков, в частности, с оферты должно вытекать волеизъявления по заключению договора, а не просто приводиться информация о возможности заключения договора. Оферта должна быть адресована конкретному лицу.

Законодательное определение оферты и перечень признаков, которым она должна соответствовать, предусмотрено в гражданском законодательстве. Согласно ему предложение о заключении договора одной или нескольким конкретным лицам является офертой, если оно достаточно определено и отражает намерение лица, которое внесло предложение, считать себя связанным договором в случае ее принятия (акцепта). Предложение считается достаточно определенным, если в нем указаны существенные условия договора или порядок его определения.

Законодательство различает порядок заключения договора в зависимости от предложения, сделанного одной из сторон с определением сроков для ответа или без их определения.

Когда предложение заключить договор сделано с указанием срока для ответа, момент заключения договора устанавливается в зависимости от того, в устной или письменной форме представлено предложение. В первом случае договор определяется заключенным, если другая сторона срочно сообщила лицу, которое внесло предложение, о принятии этого предложения.

В противном случае сделка считается совершенной и договор заключенным, если сообщение о принятии предложения получено до срока, установленного законодательством, а если такой срок не установлен, – в пределах необходимого для этого времени.

К форме договора страхования применяют общие правила, установленные для формы сделки.

Если согласно законодательству или соглашению сторон договор должен быть заключен в письменной форме, то он может быть заключен составлением одного документа, подписанного сторонами, обмена письмами и т.д., а также подписан стороной, которая их направляет.

Законодательство предусматривает, что для заключения договора страхователь подает страховщику письменное заявление установленной формы или иным способом сообщает о своем намерении заключить договор страхования.

Для письменного признания договора страхования необходимо не только письменное заявление страхователя, но и письменное согласие страховой организации о заключении такого договора, подтверждением чего является страховое свидетельство (страховой полис), выданное страховщиком.

Согласно действующему в Украине законодательству все споры по договорам, в том числе и по договорам страхования, подлежат разрешению в суде.

2.4. ДЕЙСТВУЮЩАЯ СИСТЕМА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В УКРАИНЕ

И ПУТИ ЕЕ УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

Анализ развития страхового рынка Украины и оценка его перспектив на будущее невозможны без анализа макроэкономической ситуации в Украине, поскольку развитие страхования напрямую зависит от экономической ситуации в стране.

Также важным является понимание ситуации на смежных рынках, которые влияют на страховой рынок – на банковском рынке, рынке продаж новых автомобилей, рынке туристических услуг.

Макроэкономическая ситуация в Украине представлена следующими данными.

По оценке Госкомстата Украины, падение ВВП в середине 2009 г. составило 18%. Промышленное производство сократилось на 29,6%. Сокращение производства наблюдалось во всех областях, правда, в разной степени. Меньше всего пострадали отрасль добычи топливно-энергетических полезных ископаемых (сокращение на 5,7%) и производство продуктов питания, напитков и табачных изделий (сокращение на 6,8%).

В условиях значительного сокращения промышленного производства возросла роль сельского хозяйства. Это единственная отрасль, которая демонстрировала рост производства в течение 2009 г. Он составил 3,8%.

Уровень официально зарегистрированной безработицы в Украине в конце 2009 г. составил 2% (в начале – 3,2%), а количество официально зарегистрированных безработных составляла 570 тыс. человек (в начале – 900 тыс. человек). Хотя официальная статистика не отражает реальной картины безработицы, в целом можно констатировать стабилизацию на рынке труда.

Таким образом, можно сделать вывод, что хотя ситуация в экономике страны все еще остается сложной, однако можно констатировать определенные тенденции к стабилизации. В настоящее время наибольшую опасность представляет нестабильность и девальвация украинской валюты.

Теперь рассмотрим ситуацию на банковском рынке.

В предыдущие годы банковский рынок Украины бурно развивался, демонстрируя высокую динамику роста. Это позволило многим страховым компаниям сделать ставку на банковский канал продаж и привлекать значительные объемы страховых премий.

Однако, мировой финансовый кризис, в первую очередь, проявился в банковской сфере. По данным Ассоциации украинских банков Украины, с января 2009 г. началось постоянное сокращение кредитно-инвестиционного портфеля банков: ежемесячно общий кредитно-инвестиционный портфель банков сокращался на 2–4%. За 2009 г. сокращение составило 12,7%.

Кредитование со стороны банковского сектора, на сегодня, преимущественно сосредоточено на корпоративном секторе, и почти не направлено на физических лиц.

Несмотря на проблемы в банковской сфере, сотрудничество с банками является эффективным для страховых компаний, поскольку обеспечивает гарантированный объем страховых премий, даже в условиях кризиса.

Рынок страховых услуг остается наиболее капитализированным среди небанковских финансовых рынков.

По результатам 9 месяцев 2010 г. основные показатели страховой деятельности набрали тенденции качественных изменений касательно падения и стабилизации (таблица 1), и по сравнению с тем же периодом за 2009 г. динамика показателей свидетельствовала о таких тенденциях:

– на 29,6% увеличилось количество составленных договоров, при этом количество договоров, составленных с физическими лицами, возросла на 34,3%;

– на 8,8% увеличились объемы поступлений валовых страховых премий, а объем чистых страховых премий уменьшился на 3,8%;

– на 20,3% уменьшились валовые страховые выплаты / возмещения, а объем чистых страховых выплат – на 14,8%;

– на 29,2% увеличились объемы исходящего перестрахования, в том числе объемы премий, выплаченных на внутреннем рынке, увеличились на 34,9%, а на внешнем – уменьшились на 3,3%;

– на 8,2% увеличился объем страховых резервов;

– на 5,2% выросли общие активы, из них активы, определенные законодательством для представления средств страховых резервов – на 10,4%;

– общее количество страховых компаний составило 451.

Основные показатели деятельности страхового рынка, а также темпы прироста представлены в таблице 1.

По оптимистичным прогнозам, 2011 год станет периодом реального восстановления страхового рынка, который, возможно, даже достигнет докризисных объемов. Однако суждено ли этим ожиданиям сбыться?

Во-первых, отсутствует главный предпосылок для роста рынка: потребительский спрос. Страхователи испытывают большое недоверие к страховщикам и политике «удержания выплат», которой придерживается немалое количество компаний. Кроме всего прочего, платежеспособный спрос довольно низок, и многие потребители страховых услуг, у которых договора закончились (будь-то «каско» или добровольное медицинское страхование), всерьез задумываются о том, чтобы не продлевать их. Это же касается и заемщиков: с окончанием кредитных договоров они отказываются и от страхования имущества.

Во-вторых, грандиозные планы Госфинуслуг по «зачистке» страхового рынка, целью которой было убрать «плохих» страховщиков и оставить работать «хороших», так и не сбылись. И это несмотря на то, что комиссия обещала реализовать свой замысел несколько раз и под разными предлогами (тотальная ревизия всего рынка, аудиторские проверки). Тем не менее, эффекта, кроме возмущений и скандалов со стороны страховщиков, это все равно не дало. И велики подозрения, что в 2011 году количество недобросовестных игроков на рынке существенно не сократится. Разве что будет небольшой отток тех компаний, которые решает свернуть деятельность самостоятельно, а также тех, которые не смогут работать согласно требованиям Налогового кодекса.

Таблица 1

Динамика основных показателей деятельности страхового рынка