Личное страхование

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия, которые нашли свое отражение в учебном пособии Ю. А. Слептухова [4] являются следующие события:

                 самоубийство или покушение на него;

                 умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

                 телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

                 несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

                 природные катастрофы;

                 военные действия;

                 профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования);

                 болезни, в том числе обострение хронических заболеваний. 3

1.3 Виды страхования от несчастных случаев

Наиболее полное отражение видов страхования от несчастных случаев принадлежит работам Н.Б. Грищенко[3] и Ю.Т. Ахвледиани [1].

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1.              Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно Федеральным фондом социального страхования на основе положений Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности;

• единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается, в 2010 г. он составлял примерно 64 400 руб. в соответствии с ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов»);

•ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.4.

2.                 Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей.3 При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях. 4

3.                 Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. 3

Законодательством установлены: максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, страховой взнос, уплачиваемый пассажирами при покупке проездного билета (Указ президента РФ №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»). Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных те лесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и порой даже не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. Планируется отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств не достаточно для страховых выплат.

Добровольное страхование от несчастных случаев также как и обязательное имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников, творческие и профессиональные союзы и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:

                 полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

                 частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, – наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

                 дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов.

Например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.

Следует отметить, что страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов.

Т.о. на основании изложенного материала можно отметить, страхование  от несчастных случаев является традиционным видом личного страхования для страховой практики. Основная цель страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, в результате несчастного случа.

7.      МЕСТО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В СТРУКТУРЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В 2010 ГОДУ

Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный – в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. Втрое место занимает личное страхование (без учета страхования жизни) прирост страховых премий в данном виде в 2010 году составил 20,1% (20,4 млрд. руб.)

В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут выплаты в страховании жизни – на 47,1%.

Таблица 2.1

Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 году

Обязательные виды страхования в 2010 году по-прежнему занимают более половины рынка -56,1%, однако их доля по сравнению с 2009 году сократилась практически на 1 процентный пункт (57% в 2009 году).

Таблица 2.2.

Динамика рынка страхования за счет средств населения в 2009-2010 году

Согласно таблице 2.2 общий объем премий (без ОМС) за счет средств населения в 2010 году вырос на 9,6% по сравнению с 2009 годом и составил 269 млрд. руб. По всем видам страхования наблюдается рост премий по сравнению с предыдущим годом. Выплаты сократились в страховании жизни, имущества, предпринимательских и финансовых рисков, в добровольном страховании, ДС в сумме с ОСАГО, а также на совокупном рынке без ОМС.

Таблица 2.3

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц в 2009-2010 году

Что касается объема премий за счет средств юридических лиц (Таблица 2.3), то: общий объем в 2010 году также увеличился - на 7,2% по сравнению с 2009 годом и составил 286,8 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования (прирост личного страхования в 2010 году – 20,4%), за исключением премий по страхованию ответственности и предпринимательских и финансовых рисков.

Рост страховых выплат наблюдается в страховании жизни (204,9% или 3,8 млрд. руб.), а так же в личном страховании (без учета страхования жизни) (3,7%), имущественном, страховании предпринимательских и финансовых рисков, в остальных наблюдается сокращение.

Структура премий по добровольному личному страхованию представлена в графике 2.1, который свидетельствует о том, что в личном страховании в 2010 году приходится 70,2% на ДМС, а лишь 29,8% на страхование от несчастных случае и болезни. По сравнению с 2009 годом доля ДМС которая составляла 73,5% в структуре премий в личном страховании - уменьшилась. А доля страхования от несчастных случаев увеличилась с 26,5% до 29,8%

График 2.1 Структура премий по добровольному личному страхованию

Исходя из всего выше сказанного можно сделать вывод о том, что:

                  обязательные виды страхования, по-прежнему занимают более половины рынка-56,1%;

                  несмотря на сложное финансовое положение предприятий и граждан в 2009 году, объемы страховых премий в 2010 году по отдельным видам страхования снизились, а по другим возросли, причем по некотором существенно (страхование жизни на 43,4%, личное без учета страхования жизни страхование- 20,1%, и др.).

                  в 2010 году доля страхования физических лиц в общем объеме премий по сравнению с 2009 года незначительно возросла и составила 48,4%. Рост в основном пришелся на страхование жизни, что касается личного страхования (без страхования жизни), то его доля снизилась до 27,3%. А доля страхования за счет средств юридических лиц в общем объеме премий по сравнению с 2009 году сократилась до 51,6%

                  в структуре премий по добровольному личному страхованию возросла доля страхования от несчастных случаев с 26,5% до 29,8% и уменьшилась доля по ДМС.

                  улучшение большинства показателей свидетельствует о постепенном выходе из финансового кризиса, и восстановлении финансового состояния клиентов страховых компаний.

Оценка современного состояния страхового рынка в РФ была дана на основе данных центра стратегических материалов [14] и статья Е.Л. Прокопьева [8].

Исходя, из всего выше сказанного можно сделать вывод, что страховой рынок РФ практически преодолел трудности возникшие в следствии экономического кризиса.

3. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ФИНАНГСОВЫЙ АНАЛИЗ ОАО СК «МОСКВА»

Общеэкономическая характеристика СК «Москва» дана в соответствии с уставом страховой компании [12] и информацией отраженной на сайте компании [15].