Обязательное страхование автогражданской ответственности

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение.

1. Современное состояние страхового рынка России
1. Характеристика страхового рынка РФ.
2. Основные показатели состояния страхового рынка России.
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
1. Характеристика ОСАГО
2. Состояние развития ОСАГО в РФ.
3. Расчет страховой премии по ОСАГО.
4. Проблемы и изменения в ОСАГО

Выводы.

Список использованной литературы.

Приложения.

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие страхование определено в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» (ред. От 17 мая 2007г.) В соответствии с законом страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

1.Современное состояние страхового рынка России.

1.1. Характеристика страхового рынка РФ.

Страхование в  России имеет положительную динамику. Еще два года назад, в период кризиса, число россиян, застраховавших свою жизнь и имущество, было рекордно низким. Сегодня страхование в России вновь набирает обороты. Однако только треть граждан беспокоится о сохранности имущества.

Страхование в нашей стране не является столь востребованным, как считают эксперты по той причине, что они не достаточно осведомлены об услугах, предоставляемых на рынке страхования. На западе страхование имущества является значительной статьёй семейных расходов. К примеру, американец в среднем на выплату страховых вносов ежегодно тратит более 2 тыс. долларов, что составляет 10 % процентов годового дохода. В России показатели значительно ниже.

По данным прошлогоднего  опроса только треть россиян подумывают о страховании жизни, другая часть  считает, что будет достаточно только обязательных видов страхования. Эксперты и аналитики сходятся во мнении, что наш человек застрахует свою жизнь и имущество, когда будет на волосок от того, чтобы потерять и то и другое.

Россияне не страхуют имущество ещё и потому, что не доверяют к компаниям, предлагающим такие услуги. Действительно сегодня  на рынке страхования существует сегмент страховых фирм, которые  работают ради собственного обогащения. Одних клиентов настораживает недостаток информации об услугах компании. Других останавливает высокая стоимость страхования.

Аналитики выделяет в страховом рынке четыре направления  деятельности, исходя из специфики  предлагаемых услуг:

- реальное страхование,  заключающееся в предоставлении  страховой защиты клиентам на  добровольной основе;

- налоговое  страхование или псевдострахование,  которое заключается в реализации  финансовых операций по оптимизации  налогообложения;

- кэптивное страхование, являющееся одной из форм самострахования для крупных промышленных АО, учреждающие свои страховые компании;

- обязательное  страхование, осуществляемое в  обязательном порядке в силу  закона.

В России размер ежемесячных платежей по страховым взносам несколько выше общемирового уровня. Отчасти это вызвано высокой смертностью наших граждан и монополией страховых компаний. На западе страховые компании постоянно конкурируют.

Соперничество заставляет их корректировать ценовую  политику в лояльном направлении, предоставлять скидки и бонусы. Однако в послекризисный период российский рынок страхования показывает позитивное развитие. Доверие к страхованию имущества постепенно возвращается и в дальнейшем эксперты надеются на положительную динамику развития.

1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России.

На рынке  продолжается сокращение числа действующих  компаний (рис. 1).

Рис.1 Динамика количества страховых компаний на рынке 2005-2011гг.

 

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые   премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году.

Концентрация  страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. (табл.1). На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров (табл.2).

Таблица 1

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011гг.

	Всего по страховому рынку (всего ОМС)		Добровольное  страхование +ОСАГО
	Доля страховых  компаний в сборах страховых премий
	2010	2011	2010	2011
10 компаний -лидеров	45,4%	46,1%	55,7%	58,0%
20 компаний -лидеров	60,6%	62,5%	69,6%	70,9%
50 компаний -лидеров	78,7%	80,3%	83,8%	85%
100 компаний -лидеров	89,8%	91,3%	91,5%	92,7%
Количество  компаний-аутсайдеров, собирающих 1% премий	313	257	330	276

 

Таблица 2

Концентрация  страховых компаний по доле заключенных  договоров в 2010-2011 гг.

	Добровольное  страхование +ОСАГО
	2010	2011
10 компаний -лидеров	54,1%	57,6%
20 компаний -лидеров	70,6%	73,9%
50 компаний -лидеров	88,8%	90,9%
100 компаний -лидеров	96,7%	97,3%
Количество  компаний-аутсайдеров, собирающих 1% премий	432	363

 

Количество  крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло  до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО (табл.3). Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне – 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19 (табл.4).

Таблица 3

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю на рынке более 1% в 2010-2011гг.

	Всего по страховому рынку (всего ОМС)		Добровольное  страхование +ОСАГО
	2010	2011	2010	2011
Количество  страховщиков с долей рынка более 1%	21	22	20	19
Суммарная доля этих компаний	61,6%	64,6%	69,6%	70,0%

 

Таблица 4

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю на рынка по выплатам более 1% в 2010-2011гг.

	Всего по страховому рынку (всего ОМС)		Добровольное  страхование +ОСАГО
	2010	2011	2010	2011
Количество  страховщиков с долей рынка по выплатам более 1%	21	21	20	19
Суммарная доля этих компаний в выплатах возмещений	65,5%	68,4%	76,5%	78,8%

 

Общий объем  собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков (табл. 5).

 

Таблица 5

Динамика российского  страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды страхования  и страховой деятельности	Показатели  страховой деятельности	2010 год млрд.руб.	2011 год млрд.руб.	Прирост %
Всего страховая  премия	Премии	1041,1	1267,9	21,8
	Выплаты	768,6	888,4	15,6
Добровольное  страхование – всего	Премии	457,3	552,9	20,9
	Выплаты	231,4	240,5	3,9
Страхование жизни	Премии	22,5	34,7	54,2
	Выплаты	7,8	7,7	-2,3
Личное страхование	Премии	122,1	145,6	19,2
	Выплаты	71,2	81,2	14,1
Страхование имущества	Премии	278,1	333,2	19,8
	Выплаты	147,1	146,4	-0,5
Страхование ответственности	Премии	26,7	27,3	2,5
	Выплаты	2,9	3,7	28,3
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии	7,9	12,0	52,4
	Выплаты	2,4	1,5	-38,7
Обязательное  страхование – всего	Премии	583,8	715,0	22,5
	Выплаты	537,2	647,9	20,6
ОМС	Премии	485,3	604,9	24,5
	Выплаты	475,2	585,3	23,2
ОСАГО	Премии	91,7	103,3	12,6
	Выплаты	55,5	56,2	1,3
Добровольное  страхование + ОСАГО	Премии	548,9	656,2	19,5
	Выплаты	286,9	319,9	11,5

Доля обязательных видов страхования в общей  премии по сравнению с 2010 годом осталась на прежнем уровне – 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества – 26,3%, личное – 11,5%, ОСАГО – 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010 годом не произошло (рис. 2).

Рис.2 Структура страхового рынка  по видам страхования в 2010-2011 гг.

 В 10 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 7 регионах число страховщиков не изменилось, в 64 - сократилось по сравнению с 2010 годом. В 77 субъектах зафиксирован рост объема премий по трем агрегированным видам (совокупная премия с ОМС, добровольное страхование и ДС+ОСАГО).

В Челябинской  области число действующих местных  страховщиков и филиалов компаний из других регионов в 2011 году сократилось  с 107 до 97 (на -9,3%) по сравнению с 2010 годом.

Объем премий в 2011 году по Челябинской области всего по всем видам страхования составил 22 511,4 млн.руб., рост в сравнении с 2010 годом +16,2%.

2.Обязательное страхование  автогражданской ответственности  (ОСАГО).

2.1. Характеристика ОСАГО.

Мало кто  знает имя первого на земле человека, пожелавшего застраховать свой автомобиль. В феврале 1898 года американский житель Т. Мартин пришел в страховую фирму и отдав 12 долларов 25 центов, приобрел страховку с компенсацией в 500 долларов. Авто был застрахован от аварий с лошадьми и повозками.

В результате, спустя 3 года после изобретения машины, в Соединенных Штатах Америки стало возникать зарождение автострахования. Конечно в XIX веке это не получило большого распространения, из-за небольшого размера автопарка в Америке. В 1925 году в штате Массачусетс приняли самый первый указ, требовавший обязательное автострахование. Спустя незначительное время ОСАГО стало непременным на всех землях Соединенных Штатов.

Европа с  небольшим отставанием тоже внедрила ОСАГО. В конце 1940-х годов почти во всех европейских странах был реализован закон об обязательном страховании автомобилей.

Наша страна в этом отстала от цивилизованного  мира приблизительно на столетие. Лишь через половину столетия об обязательном автостраховании вспомнили опять, но попытка ввести это не одобрилась в ЦК КПСС.

А лишь в начале 90-х годов в России возникло добровольное автострахование, а с лета 2003 года по всей Российской Федерации ввели  закон об обязательном страховании автогражданской ответственности.

С вступлением  в силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования  стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.