Обязательное страхование автогражданской ответственности

Договор страхования  ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО  состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Страховать гражданскую ответственность владельцев ТС могут только компании, входящие в РСА (Российский Союз Автостраховщиков). По закону ОСАГО, страховщик обязуется возместить ущерб от ДТП в случае, если вина за произошедшее – Ваша, или признана обоюдной. Однако имеется ряд оговорок: максимальный размер компенсации не может превышать 240 тыс. рублей на каждого потерпевшего, если вред жизни или здоровью причинен нескольким людям, При причинении вреда имуществу граждан компенсация не превысит 160 тыс. рублей, и 120 тыс. рублей, если вред причинен одному пострадавшему. При этом число страховых случаев не ограничено. Впрочем, согласно закону, за безаварийную езду в течение года, Вы имеете право на скидки. А вот при неаккуратной езде – напротив, ваш следующий полис обойдется Вам намного дороже (при одной аварии в год +50% к базовому тарифу, зависящему от мощности двигателя, возраста автомобиля и стажа автовладельца, и умножение на 2,45 при двух и более авариях за страховой период).

Кстати, нужно  быть крайне осторожным при поездке  на застрахованном авто в места, где  проходят боевые действия, народные волнения, при перемещении «по внутренней территории организации», или при перевозке грузов – все эти моменты не являются страховыми случаями. Не стоит рассчитывать на выплату компенсации и в том случае, если вторым участником ДТП станет сарай, гараж, или дом.

И еще один момент: страховщик имеет полное право потребовать от Вас возмещения полного объема выплаченной им пострадавшим компенсации, если Вы: осознанно причинили вред здоровью или имуществу пострадавшего, сели за руль в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотических веществ, доверили управлять Вашей машиной лицу, не имеющему права этого делать (не указанному в числе указанных в договоре лиц), скрылись с места происшествия, выехали на дорогу в нестраховой период, если в договоре прописана сезонность.

По правилам ОСАГО, обязательному страхованию не подлежат транспортные средства со скоростью передвижения менее 20 км/ч, и транспорт, находящийся в ведении ВС РФ.

Минусом ОСАГО  является то, что сумма компенсации  довольно мала, а значит, в значительной части возникновения страховых  случаев, она будет не способна реально перекрыть нанесенный ущерб. В то же время оно является обязательным, что вынуждает автовладельцев не выбирать один вид страхования, полностью отвечающий их запросам, а приобретать в дополнение к ОСАГО еще один, или несколько. ОСАГО действует только в случаях ДТП, однако реально опасностей больше: ДТП, аварии, угон автомобиля, или кража запчастей, ущерб при актах вандализма, природные катаклизмы, самовозгорание, повреждение автомобиля при падении на него предметов и пр. ОСАГО лишь компенсирует ущерб пострадавшей стороне, оставляя Вас один на один с восстановлением Вашего автомобиля.

В ноябре 2008 года вступили в силу поправки в закон  об ОСАГО. Теперь оформить факт ДТП  можно будет и без участия  сотрудников ГИБДД. Но только в том  случае, если ущерб не превышает 25 тыс. рублей. Потерпевший получил право напрямую обращаться к страховщику с требованием о страховой выплате.

При определении размера восстановительных расходов, каждая из сторон стремится к минимализации собственных затрат. Поэтому страховщики пользуются Постановлением 2003 года, которое сделало обязательным учет износа ОСАГО. А водители в результате остаются недовольными полученными суммами, поскольку зачастую на заменяемые узлы и детали начисляется износ вплоть до 100 %. Как ни крути, но выплаченных за «поношенный» бампер 10 % элементарно не хватит на его замену, поскольку покупать придется новый - за полную стоимость.

И вот совсем недавно навстречу российским водителям  пошло Министерство финансов, которое  предложило учитывать износ в ОСАГО в пределах 80 %. Соответственно, за деталь любой степени изношенности выплата должна быть не менее 20% ее стоимости в новом состоянии. Как утверждают инициаторы предложения, в стране, где средний возраст автомобилей – 12 лет и износ большинства автомобилей заведомо составляет более 80 %, неограниченный учет износа просто абсурден. Предусматривая недовольство страховщиков, законопроект предлагает определенные выгоды и для них - окончательное освобождение от такого риска, как утрата товарной стоимости автомобиля, по которому автовладельцам в большинстве случаев удается получить возмещение.

После получения  от Страхователя заявления о расторжении  ОСАГО и оригинала полиса, производится расчет возврата и составляется Акт  на выплату. Сумма возврата рассчитывается так: от уплаченной страховой премии вычитается 23%, а затем оставшаяся цифра умножается на количество дней, оставшихся до окончания срока (или периода) страхования, и делится на 365.

2.2. Состояние развития ОСАГО в РФ.

По итогам 2011 года на рынке ОСАГО было заключено 39,6 млн. договоров, что на 6,9% больше, чем в 2010 году (рис.3). Премии по сравнению с 2010 годом выросли на 14,5% до 105,87 млрд. рублей (рис.4), число урегулированных страховых случаев – на 4,6% до 2,4 миллионов. Сумма выплат по убыткам увеличилась по сравнению с 2010 годом на 3,9% до 55,9 млрд. рублей (рис.5).

Рис.3 Динамика количества договоров по ОСАГО с 2007-2011 гг.

Рис.4 Динамика страховых премий по ОСАГО с 2007-2011 гг.

Рис.5 Динамика выплат  по ОСАГО с 2007-2011 гг.

Средняя премия на 1 договор в 2011 году выросла незначительно  – она составила 2,7 тыс. рублей против 2,5 тыс. годом ранее. В то же время в 2010 году размер средней выплаты на 1 страховое событие практически не изменился – она составила 23,3 тыс. руб. против 23,5 тыс. руб. годом ранее. В посткризисных условиях страховые компании, озабоченные собственным финансовым состоянием, предпринимали меры по оптимизации бизнес-процессов, связанных с урегулированием страховых претензий. Результаты этой деятельности и проявляются в том, что размер средней выплаты остался на уровне прошлого года.

В декабре 2011 года рынок ОСАГО поставил очередной  рекорд – было собрано 12,4 млрд. рублей страховых премий (табл.5). Это на 36% больше, чем в декабре 2010 года. Средняя премия на 1 договор увеличилась до 3 тыс. рублей (рост на 19%). Побить рекорд по числу заключенных договоров не удалось: в декабре было продано 4,2 млн. полисов, что меньше декабрьского показателя 2004 года (4,5 млн. полисов). Тем не менее, рост по числу заключенных договоров составил 14,4% по сравнению с декабрем 2010 года.

Опасаясь сложностей в приобретении полисов в связи  с новым порядком прохождения  ТО с января 2012 года, многие автовладельцы поспешили приобрести полис заранее, что и вызвало декабрьский бум в продажах ОСАГО.

 

 

Таблица 5

Динамика страховой  премии по ОСАГО по месяцам в 2010-2011гг.

													млрд.руб.
год	янв.	февр.	март	апр.	май	июнь	июль	август	сент.	окт.	нояб	дек	Всего за год
2007	5.14	4.02	5.9	6.65	6.3	6.28	5.87	6.42	6.06	5.75	5.96	8.05	72.4
2008	5.4	5.09	6.37	7.53	7.44	6.9	7.38	6.73	6.71	6.76	6.16	7.95	80.42
2009	4.85	4.98	6.83	8.25	7.5	7.76	7.97	7.33	7.73	7.23	6.75	8.64	85.82
2010	5.2	5.54	7.72	9.11	7.96	8.16	8.28	7.95	8.14	7.6	7.71	9.13	92.5
2011	5.25	5.83	7.95	9.53	8.74	8.85	8.52	9.53	9.7	9.69	9.86	12.42	105.87

 

В декабре было урегулировано 226,7 тыс. страховых случаев, что на 9,1% меньше, чем в декабре 2010 года. Выплаты по страховым случаям в декабре составили 5,5 млрд. рублей, что на 4,9% меньше, чем год назад.

Средняя выплата  на 1 страховое событие в декабре  заметно выросла и достигла 24,3 тыс. рублей против 23,2 тыс. рублей годом ранее.

2.3.Расчет страховой премии по ОСАГО.

Расчет ОСАГО осуществить очень просто - коэффициенты по полисам ОСАГО едины по всей России, в отличие от КАСКО, где каждая страховая компания предлагает свои условия.

Смысл расчета  очень прост - есть базовый тариф, который зависит от типа Вашей  машины (категория ТС) и от статуса собственника (юр/физ лицо). Этот базовый тариф умножается на поправочные коэффициенты, в результате чего получается страховая премия. В марте 2009 года коэффициенты были откорректированы. Всего их - 8, но два из них используются крайне редко, а еще один - только для юридических лиц. Основные перечислены ниже.

Коэффициенты  для расчета ОСАГО (в редакции Постановления Правительства РФ № 225 от 10.03.2009)

1. Коэффициент  территории (Кт). Зависит от места прописки собственника.

2. Коэффициент  «бонус-малус» (Кбм). Показывает «историю страхования» каждого конкретного допущенного к управлению водителя. Берется по наихудшему. Самый скользкий коэффициент. Единой базы по ОСАГО в России нет, и в ближайшее время вряд ли предвидится. Поэтому, чтобы не платить больше, вполне можно поменять страховую компанию, если в предыдущий период страхования были выплаты по Вашей вине. Убыточность/безубыточность звонком в предыдущую страховую крайне редко проверяется. Скорее всего присвоят третий класс (Кбм=1) и как максимум - спросят номер предыдущего полиса.

Наоборот, страхователи, желающие получить скидку, приносят с  собой старые полисы - "Смотрите, какой у меня был Кбм, дайте  следующую скидку". И чаще всего  ее дают, хотя сам полис не является подтверждением безубыточности. Для  этого есть специальная форма-справка - Сведения о страховании". Здесь все дело в том, как Вы рассматриваете ОСАГО - как подневольное исполнение закона или реальную защиту. В последнем случае следует сообщать Страховщику точные сведения о предыдущих выплатах. Ведь при ДТП правильность расчета тарифа уже будет проверяться в обязательном порядке.

3. Коэффициент  возраста и стажа (Квс). Определяется по каждому допущенному водителю. Берется по наихудшему. По умолчанию равен единице. Две критические цифры - если стаж меньше трех лет, но возраст больше 22, то применяется повышающий коэффициент 1,5. Если возраст меньше 22 лет, но стаж больше 3 лет - повышающий равен 1,3. Если водитель и младше 22 и имеет стаж менее 3 лет - то коэффициент равен 1,7.

4. Коэффициент  мощности (Км). Определяется на основании данных документов - ПТС или Свидетельства о регистрации. Для расчета берутся л.с. Если есть сведения только о кВт, то умножив это число на 1,36 получим л.с. Градация коэффициента: менее 50 л.с. - коэффициент равен 0,6; от 50 до 70 - 0,9; от 70 до 100 - 1; от 100 до 120 - 1,2; от 120 до 150 - 1,4; свыше 150 - 1,6.

5. Коэффициент срока (Кс). Период использования ТС в течение года. Можно указать до трех периодов. Если страхуетесь сразу на год - коэффициент равен единице. Здесь я хотел бы затронуть очень важный момент. Стоит ли страховаться по периодам или лучше сразу оплатить за год? С первого взгляда - вроде выгодно, бесплатная рассрочка. Если за первые полгода заплатите 70%, то вторая половина будет стоить только 30%. Однако давайте немного подумаем. Если застраховались до определенного срока -  надо будет очень хорошо запомнить эту дату, чтобы не просрочить. Потому что если опоздаете хотя бы на день - во-первых, ваша машина будет не защищена, во-вторых - у сотрудников ГИБДД появится лишний (и на этот раз вполне законный, кстати) повод оштрафовать. Еще один довод - вопрос удобства.

И есть еще тонкость. С  некоторых пор бесплатная рассрочка  иногда стала не такой уж и бесплатной. Многие страховые компании в последнее  время практикуют такие действия - если Страхователь пришел продлить страховку на вторые полгода и при этом опоздал хотя бы на день - с него берется не 30%, а снова 70%. Чаще всего, это внутреннее распоряжение компании. В Законе прямого указания на этот счет не существует.

2.4.Проблемы и изменения в ОСАГО.

Характерной тенденцией ОСАГО  в последнее время является рост убыточности. В целом по рынку  уровень страховых выплат вырос  с 54 млрд.руб. в 2010 году до 55,9млрд.руб. в 2011 году. Однако в региональном срезе можно выделить два различных по направлению процесса: 
- крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в "узде",

- у некоторых  региональных страховщиков, в особенности,  в Свердловской, Кемеровской, Челябинской  областях, в Республике Татарстан, уровень выплат по ОСАГО достигает 80%. 

Основных причин убыточности  можно выделить три.

Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается цена ремонта, стоимость  запчастей, инфляция, машины становятся дороже.

Во-вторых, граждане научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточной информации и они  не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит.