Організація страхової справи в Україні. Системи страхування

Міністерство освіти і науки України

Львівський інститут економіки і туризму

ІНДИВІДУАЛЬНА РОБОТА

з дисципліни «Страхування»

на тему:

«Організація страхової справи в Україні. Системи страхування»

Виконала:

Студентка групи Т1/07

Мосьпан Христина

Перевірила:

Львів 2011

Зміст

Вступ

1. Страховий ринок

1.1 Страховий ринок України

2. Страхові компанії

3. Товариства взаємного страхування

4. Посередницька діяльність на страховому ринку

5. Державне регулювання страхового ринку

6. Системи страхування

Висновок

Література

Вступ

Страхування є складовою частиною фінансової системи. Його ор­гани сприяють формуванню грошових ресурсів, відшкодуванню збит­ків, заподіяних природою, допомагають накопичити, зберегти частину коштів населенню.

Нині стан страхового ринку в Україні відображає суперечливі про­цеси, характерні для сучасної економічної та політичної ситуації в країні, - колосальна потреба у страхових послугах найчастіше не мо­же бути задоволена страховими органами. Досить сказати, що не більш як 5 % у сфері виробництва і споживання охоплені страхуван­ням, а в галузях видобувної промисловості ще менше.

Разом з тим ринок України, що формується, створює об'єктивні умови для активного розвитку страхового бізнесу, появи різноманіт­них страхових організацій. Цьому сприяє й розвиток підприємництва, зорієнтованого на потреби населення, підприємств, комерційних ор­ганізацій. Тому нині перед страховими організаціями постала проб­лема надання клієнтам якісно нових страхових послуг, таких як за­хист майна підприємців і їх фірм, ризиків, пов'язаних з впроваджен­ням нових технологій, страхування будівельно-монтажних, екологіч­них, комерційних, фінансових, виробничих та інших ризиків, від без­робіття, пенсійне страхування. Ці та багато інших видів послуг потріб­но узаконити, тому необхідна нова страхова система, яка була б за­кріплена у законодавчих актах. Поки що в Україні ще не прийняті за­кони про демонополізацію страхування. Незважаючи на це, в 1994 р. в Україні функціонувало 650 страхових компаній, у тому числі з стра­хування підприємницького ризику - 120.

Недержавні страхові компанії вже сьогодні створили відчутну кон­куренцію держстраху, що виявляється у видах комерційного страху­вання, які надаються новим клієнтам.

Відповідно до засновницьких документів і отриманої ліцензії аль­тернативні страхові компанії можуть здійснювати такі види страху­вання:

особисте - страхування життя від нещасних випадків, медичне страхування;

майнове - страхування засобів наземного, повітряного, водного транспорту, вантажів та інших видів майна, фінансових ризиків;

відповідальності - страхування цивільної відповідальності власни­ків транспортних засобів та інших видів відповідальності;

перестрахування - страхування одним страхувачем на визначе­них угодою умовах ризику виконання всіх або частини своїх обов'яз­ків перед страхувальником в іншого страхувача (перестрахувача);

обов'язкове - види страхування, якщо право на проведення їх не передбачено законодавчими актами.

Таким чином, поряд з державним розвивається страхування ко­мерційне, альтернативне. В цілому це позитивно відбивається на роз­витку страхування, оскільки воно працює на економіку і являє собою фінансові, тобто економічні відносини.

1. Страховий ринок

У ринковій економіці для зниження ступеня ризику можливих втрат підприємці й інвестори використовують головним чином страхування. Це привело до того, що діяльність по наданню страхових послуг перетворилася в особливу галузь підприємництва – страхової бізнес. Сфера діяльності страхового бізнесу – страховий ринок.

Страховий ринок – це особлива сфера фінансових відносин і специфічний механізм, де об’єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга – страховий захист. Ринок забезпечує органічний зв’язок між страховиками і страхувальниками. На страховому ринку відбувається формування і розподіл страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства.

Об’єктивною основою страхового ринку є виникнення в процесі відтворення необхідності надання грошової допомоги (компенсації) потерпілим у результаті непередбачених подій. При цьому основним економічним законом функціонування страхового ринку є закон попиту і пропозиції.

Як і всякий інший ринок, ринок страхування включає:

-                     продавців – осіб, що спеціалізуються на наданні страхових послуг. Це юридичні особи – страхові компанії – страховики;

-                     покупців – юридичні і фізичні особи – громадяни, підприємці, підприємства й організації, державні організації і установи – страхувальники;

-                     посередників – юридичні і фізичні особи, що забезпечують взаємний вибір покупця і продавця і відповідної страхової послуги – страхові брокери і страхові агенти.

Усі вони головні діючі особи, але ними не вичерпується вся сукупність структур, організацій і суб’єктів, що беруть участь чи зацікавлені у здійсненні страхування, які спільно складають єдину інфраструктуру страхового ринку, що розглядаємо як систему установ і організацій, що забезпечують вільний рух страхових товарів і послуг на ринку.

Посередниками в страховій сфері виступають страхові агенти і страхові брокери. Особу значимість для страхового ринку такого роду професійним послугам додає саме наявність великого числа страхових компаній, а також великого числа потенційних страхувальників, що не мають до того ж достатніх навичок, звичок і знань, щоб самостійно орієнтуватися на страховому ринку.

Структура страхового ринку приведена на мал. 1.

Мал. 1. Структура страхового ринку

Основними суб’єктами страхового ринку є страхові організації (страховики), що у тому чи іншому ступені беруть участь в організації страхових послуг, страхувальники і застраховані особи.

Розвинений страховий ринок характеризується наявністю наступних продавців страхових послуг:

–         страховиків, що безпосередньо укладаються договори страхування;

–         перестрахувальників, що приймають на себе частину великих ризиків по страхуванню за відповідну винагороду;

–         посередників між страховиками і страхувальниками –страхових брокерів і агентів;

–         різні об’єднання страховиків, створювані з якою-небудь конкретною метою (обмін інформацією, розробка перспективних програм, спільне страхування великих і нових ризиків і т.д.).

Кожна категорія продавців страхових послуг може бути представлена різними формами власності.

Сьогодні в Україні найбільш розповсюдженою формою організації страхових компаній є акціонерні товариства. У структурі страховиків України закриті страхові акціонерні товариства складають до 60%, і відкриті акціонерні товариства до 30%.

Покупцями страхових послуг можуть бути будь-які юридичні і фізичні особи, якщо це не суперечить правилам і умовам страхування. Так, в особистому страхуванні існують визначені вікові обмеження, у майновому страхуванні – обмеження по складу майна, по ступеню зносу і т.д.

В умовах конкуренції на страховому ринку ціна страхування (страховий тариф) складається під впливом попиту та пропозиції, але вона завжди рухається у визначених границях. Нижня границя ціни визначається принципом еквівалентності в страхових відносинах, який передбачає рівність між потоками платежів від страхувальників і виплатами страхового відшкодування. Верхня границя ціни визначається потребами і запитами страховика. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат, очікуваної прибутку й інших факторів.

Купівля-продаж страхової послуги оформляється договорами страхування, у підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідчення (поліс).

Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, являє собою асортимент страхового ринку. Крім стандартних послуг по страхуванню в окремих випадках можуть розроблятися індивідуальні умови страхування для конкретного чи об’єкта страхувальника.

1.1 Страховий ринок України

До 1988 року в тоді ще СРСР існувала державна монополія в області страхування. Єдиним носієм страхового ризику була держава в особі Держстраху, Індержстраху і бюджетних резервів. Однак в умовах командно-адміністративної системи сфера страхування була досить вузька, тому що воно було спрямовано в основному на задоволення потреб населення, у яких об’єкти страхування були обмежені (життя, здоров’я, домашнє майно, будівлі, засоби транспорту). Усі страхові операції усередині країни проводила єдина організація – Держстрах, а операції іноземного страхування – Індержстрах.

Поява нових ризиків в умовах ринкової економіки та незначної конкурентоздатності державних страхових структур, що потім були приватизовані, привело до швидкого розвитку страхового ринку в Україні.

Динаміка чисельності страхових компаній в Україні характеризується такими даними: у 1990 р. – 7, 1991 р. – 28, 1994 р. – 616, 1995 р. – 655, 1996 р. – 700, 1997 р. – 241, 1998 р. – 233 і на початок 1999 р. – 254 компанії. На кінець вересня 2009 року в Україні нараховується 237 страхових компаній.

Незважаючи на існування такої кількості компаній, дійсної конкуренції між ними немає. Це обумовлено слабким розвитком вітчизняного ринку. З одного боку, наші страховики не в змозі сьогодні задовольнити всю потребу в страхуванні. Їхніх засобів недостатньо, щоб хоча б на половину покрити всі існуючі на ринку ризики. І таке страхування проводиться лише при участі іноземних брокерів. З іншого боку – багато страховиків відзначають наявність нецивілізованої конкуренції. Характерна ситуація, коли страхова компанія одержує гарантований ринок, працюючи “під крилом” великої структури – міністерства, відомства і т.п. Страхувальники приходять до неї “по розпорядженню ”. Природно, що в цю сферу вже немає доступу навіть тим, хто може запропонувати більш якісний і дешевий страховий продукт. Така “відомчість” не тільки заважає розвитку здорової конкуренції, але і здатна завдати шкоди самим страховикам.

На думку членів місії Всесвітнього банку, українські страхові компанії можна умовно розділити на три групи:

-                     1-а, найбільш велика група, займається впровадженням схем мінімізації оподаткування;

-                     2-а займається обслуговуванням іноземних клієнтів;

-                     3-я, найменш численна, працює з українськими споживачами.

На думку фахівців Держкомісії з нагляду за фінансовими послугами на страховому ринку України існують такі серйозні проблеми:

      Інвестиційні можливості страховиків використовуються недостатньо. Щоб помножити і зберегти свої страхові резерви, страховики можуть використовувати їх на фінансовому ринку: купувати ОВДП, розміщати кошти на депозитах. На сьогодні таку діяльність не можна назвати активною. Розміщення страхових резервів регламентується Положенням Кабінету Міністрів. Однак, зазначені шляхи розміщення мало привабливі для страховиків. І на цей час ніхто зі страхових компаній повною мірою не дотримується вищевказаного Положення. Наприклад, НАСК “Оранта” розміщує свої кошти в основному на депозитах, купує державні цінні папери і вкладає гроші в нерухомість, виробництво.

-                                             Питома вага страхування життя є недостатньою порівняно навіть з країнами СНД.

-                                             Недостатній рівень розвитку страхового ринку й освоєння страхового поля обумовлюється низкою об’єктивних і суб’єктивних причин.

-                                             Впровадження деяких видів обов’язкового страхування зіштовхується з проблемами на законодавчому рівні.

-                                             Мають місце окремі випадки затримок страховиками виплат страхових сум і страхового відшкодування, неправомірні відмовлення у виплаті.

-                                             Порушення страхового законодавства.

У цілому в Україні на сьогодні застраховано тільки 10% ризиків, тоді як економічно розвитих країнах цей показник складає 90 – 95%. За 2010 рік зібрано 3 млрд. грн. страхових внесків. На перестрахування пішло 1,4 млрд. грн., з них тільки 500 тис. грн. залишилося в Україні. На страховому ринку відбувається формування і розподіл страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства.

2. Страхові компанії

Первинна ланка страхового ринку – страхова компанія – самостійний господарчій суб’єкт, що здійснює укладення договорів страхування і їхнього обслуговування.