Основные термины и понятия, применяемые в страховании

Страховой надзор - контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом.

Страховой полис - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Страховой случай - это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или  третьего лица страховая выплата  производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с имуществом - в виде страхового возмещения. Страховое  обеспечение выплачивается страхователю  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба).

Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховой тариф, или  брутто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются Департаментом страхового надзора. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Тарифная ставка - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Убыток страховой:

1. подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая;
2. установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

Убыточность страховой  суммы (У_ст) - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования .

Финансовый  результат страховых операций (ФРСО) - стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период.

Положительным ФРСО считается  сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть  которых направляется в ответствующие фонды или резервы, а часть (чистая прибыль) - на поощрение работников, социальные нужды, приобретение офисов и т.п.

В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит  средств, который покрывается за счет ранее созданных резервных фондов или за счет изменения тарифной политики.

Фонд страховой (страховые резервы) - совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая.

Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Фонды страховщиков - создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка недвижимости, земельных участков и т.п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности.

Эквивалентность страховых отношений - гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности:

• средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов);
• средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);
• уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);
• убыточность страховой суммы - размер выплат, приходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

Эффективность страховых операций - комплексное понятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имущественного страхования и страхования ответственности).

 

Основные  термины и понятия, применяемые  в международном страховании.

 

Абандон - отказ страхователя от своих прав  на застрахованный объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы.

Авуар - синоним «активы» (денежные средства, ценные бумаги, счета в банках и т.п.) - часть нового баланса.

Аддендум - дополнение к уже заключенному договору.

Аквизитор - страховой агент или брокер, занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Акциз - вид косвенного налога на товары массового потребления (чай, водку, табак, машины и т.д.) и услуги.

Акционерное страховое  общество (АСО) -  организационная форма проведения страхования в капиталистических странах.

Акция - ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и дающая право ее владельцу на получение определенного дохода (дивиденда) от прибыли акционерного общества.

Андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхование риски.

 Аннуитет - договор, по которому страхователь сразу или по частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Аутсайдеры  - страховые компании, брокерские фирмы и т.п. Аутсайдеры не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бонус - скидка со страхового платежа (премии) или возврат части денег (поощрение) за предотвращение страхователем страхового случая.

Бордеро - перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

Брокер - компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Комиссионное вознаграждение брокер получает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Великобритании.

Брутто-премия - сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка - полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на ведение дела и формирование плановой прибыли.

Депозит - денежная сумма, вносимая на специальный счет в банке с целью получения прибыли.

Диверсификация - принудительное вложение свободных денег в гособлигации и другие ценные бумаги.

Дивиденд - часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные бумаги; доход, получаемый владельцем акции.

Инвестиция - форма диверсификации денежных средств в различные сферы производства, науки и техники, смежный бизнес (международный и отечественный туризм) с целью получения дополнительной прибыли.

Ипотека - вложение средств под недвижимость (строительство домов, восстановительные работы после землетрясения и т.п.).

Карго - страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта.

 Каско - страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Квота в страховании) - доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестраховании).

Ковер перестраховочный - форма соглашения, применяемая с промежуточная форма между перестраховочными договорами.

Котировка - ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.

Кумуляция - сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Кэптивные компании - страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лизинг финансовый - направление средств на поддержку предпринимателей.

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе, т.е. - максимальная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования.

Нетто-ставка - основная часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат. Основным фактором, определяющим уровень (в денежном выражении) нетто-ставки, является вероятность наступления страхового случая, определяемая на основе статистических данных или эмпирических (экспертных) оценок.

Оффшорная страховая  компания - иностранное юридическое лицо, занимающееся вывозом (экспортом) капитала за границу.

Пенальти - один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств.

Полис - юридическое подтверждение договора страхования.

Прецедент - случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем.

Принципал - страховщик, от имени которого действует агент, представитель.

Пул - общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдельным видам страхования.

Регресс - право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Рейсовый чартер - договор фрахтования судна на рейс.

Реквизиты - установленные в силу закона требования к заполнению соответствующих документов.

Рекламация - претензия одной из сторон договора к своему контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств.

Рента - регулярно получаемый доход с капитала, земли, облигаций, страхования и т.п., не требующий от получателя предпринимательской и трудовой деятельности.

Ретроцедент - страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретро цессию.

Санкции  - условия коммерческих сделок, согласно которым одна из сторон имеет право потребовать от другой стороны соответствующего возмещения в случае невыполнения сделки.

Синяя карта - соглашение между страховыми компаниями о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

СИФ - стоимость товара, страхования, фрахта.

Слип  - высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

Сюрвейр - эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.

Тантьема  - комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

Третейский  суд - арбитраж, способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам - арбитрам, или третейским судьям.

Форс-мажор - непреодолимая сила, чрезвычайное событие, при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств (война, смена общественно-политического строя и т.п.).

Франшиза  - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Например, если у. ф. - 100 долл., а сумма ущерба - 90 долл., страховая выплата не производится. Если же сумма ущерба превышает ф., то выплата производится полностью. Например, если в первом примере сумма ущерба 200 долл., то страховая сумма выплачивается полностью.

При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычитается ф. Например, при б. ф. 100 долл. и сумме  ущерба 200 долл., размер ф. вычитается полностью  и страхователю производится выплата  в сумме 100 долл.

Фрахт - плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.

Хеджирование - ограждение, страхование валютных коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.

Цедент - перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование.

Цессионер, или  цессионарий - перестраховщик, страховое общество, принимающие определенный риск в перестрахование.

Цессия - юридический термин, который означает передачу определенных прав. Например, процесс передачи рисков в перестрахование.