Основные термины и понятия, применяемые в страховании

Чартер - форма договора морской перевозки: документ, удостоверяющий наличие договора фрахтования. Применяются три группы фрахтовых сделок: 1) рейсовый чартер, 2) тайм-чартер (фрахтование на время), 3) димайз-чартер (фрахтование на условиях аренды).

Шомаж - страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая.

Экстраполяция - метод расчета перестраховочной премии по договорам эксцедента убытка.

Эксцедент  - сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией.

Эксцедент убыточности - это договор перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.

 

Юрисдикция - правосудие. В морских полисах обычно указывается страна, в которой подлежат разрешению судебные споры, вытекающие из условий страхования.

 

3. Имущественное страхование.

 

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Имущественное страхование имеет множество  видов, поэтому привести их исчерпывающий  список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8, c. 203] договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:

• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов и багажа;
• от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• кредитов;
• инвестиций;
• финансовых рисков;
• судебных расходов;
• выданных и принятых гарантий;
• имущества иного, чем перечислено.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим:

• пожары
• наводнения
• землетрясения
• ураганы
• ливни
• градобитие
• затопление почвенными водами
• аварии
• взрывы
• противоправные действия третьих лиц
• падения летательных аппаратов и космических тел и т. Д.

 

По договору имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы следующие  имущественные интересы:

риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

риск убытков  в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Необходимо  обратить особое внимание на то, что  возможность страховщика принимать  на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая  компания не имеет права заключать  договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования.

Страхование, при  котором по одному договору принято  на страхование несколько разнородных  объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной  отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным  страхованием можно понимать объединение  в одном договоре нескольких различных  видов имущественного и личного  страхования от комплекса страховых  рисков. Виды комплексного страхования  могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Довольно часто  при комбинированном страховании  договоры заключаются в отношении  интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами  имущественное страхование комбинируется  с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.

 Порядок  проведения страхования по каждому  конкретному объекту в таком  комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать  правилам и нормам, регламентирующим  соответствующий вид страхования  (имущественного или личного).

 

 

 

 

 

Классификация страхования по видам  рисков.

 

Огневое страхование

 

Огневое страхование  традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу вследствие пожара, удара  молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое  страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Вместе с  тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики  возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

От огня может быть застраховано любое имущество:

• здания и сооружения производственного назначения;
• жилые строения;
• дачные домики;
• офисы;
• гостиницы;
• производственное, технологическое и другое оборудование;
• домашнее имущество;
• сырье и материалы;
• товары на складах;
• выставочные образцы.

Страхователем может выступать как собственник  имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может  находиться в полном хозяйственном  ведении страхователя или в оперативном  управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

Страховая сумма (стоимость) – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страховании.

Стоимость застрахованного  имущества может изменяться в  течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в  результате ремонта или реконструкции  жилого дома, модернизации производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного.

В такой ситуации страхователь может обезопасить  себя и свое имущество от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.

Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного  имущества и размер своего участия  в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой рассчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

Имущество может  быть классифицировано на имущество производственного и непроизводственного назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу – часть ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%.

Страхователь  обязан предоставить информацию страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а именно: достоверное описание имущества, его характеристики, месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

При преднамеренном сокрытии или искажении страхователем  сведений, предоставляемых страховщику  для заключения договора, страховая  компания может потребовать признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

Страхователь  обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

Страхователь должен уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.