Оссобености страхования

С - страховая сумма по договору, руб.;

У - фактическая сумма  ущерба, руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе первого  риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату  страхового возмещения в размере  фактического ущерба, но не больше, чем  заранее установленная сторонами  договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой  суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Величина, условия и метод  страхового возмещения убытка в имущественном  страховании зависят от системы  страховой ответственности, которая  обусловливает соотношение между  суммой застрахованного имущества  и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной  практике выделяют несколько систем страховой ответственности.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование стоимости  объекта (частичный интерес), и определение  величины страхового возмещения производится по формуле:

В = С x У / О,

где В - величина страхового возмещения, руб.;

С - страховая сумма по договору, руб.;

У - фактическая сумма  ущерба, руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе первого  риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату  страхового возмещения в размере  фактического ущерба, но не больше, чем  заранее установленная сторонами  договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой  суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. 

 

 
Глава 2. Страхование квартир  в ОАО Росгосстрах 2.1 Характеристика ОАО Росгосстрах

Крупнейшая в России страховая  компания, Росгосстрах - лидер рынка  добровольного страхования имущества  населения и предприятий. Является правопреемником Госстраха РСФСР, основанного в 1921 году. ОАО "Росгосстрах-Столица" - крупнейшая компания системы РОСГОССТРАХ.

Росгосстрах является стратегическим предприятием РФ (Указом Президента Российской Федерации от 4 августа 2004 г. N 1009 ОАО "Росгосстрах" включена в перечень Стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ под №401 с  долей государства в уставном капитале акционерного общества, 25 процентов  плюс одна акция).

Сегодня Росгосстрах - крупнейшая страховая компания России - вертикально  интегрированный холдинг, объединяющий 10 крупных центров управления, 76 филиалов, более 2700 территориальных  подразделений и 233 центра урегулирования убытков, присутствующих во всех 89 субъектах  Российской Федерации. В Системе  занято более 97 тысяч работников. Все  региональные подразделения Росгосстраха работают по единым корпоративным стандартам и страховым технологиям.

Росгосстрах - абсолютный лидер, как по объему премий, так и по количеству договоров, лидер по размеру  активов и объему страховых резервов среди компаний, делающих ставку на страхование иное, чем страхование  жизни. У Росгосстраха порядка 150.000 корпоративных клиентов. Среди наших  партнеров и клиентов, такие лидеры российской промышленности, как: Администрация  Президента РФ, МВД РФ, ФГУП "Рособоронэкспорт", ФГУП "Почта России", Сбербанк, Россельхозбанк, ОАО "Связьинвест", ОАО "Внешторгбанк", ЗАО "Совмортранс" и другие. Правительство Российской Федерации доверяет системе Росгосстраха участие в важнейших программах федерального и регионального уровня.

ОАО "РГС-Столица" - одно из ведущих региональных центров  в системе "Росгосстраха" (создано  на базе крупнейшей страховой компании Холдинга Росгосстрах - "РГС-Подмосковье" и страховой компании "Сибирь"). Страховое общество "РГС-Столица" осуществляет свою деятельность на территории Москвы и Московской области.

Виды страхования: право  на проведение 73 видов страхования.

Клиенты компании: Федеральная  таможенная служба, Orange Business Services (ООО "Эквант), Космические войска РФ, Центр международной торговли Москвы (ЦМТ), Государственный Академический Большой театр России, ОАО "Системный оператор - Центральное диспетчерское управление Единой энергетической системы" ("СО - ЦДУ ЕЭС"), SAP СНГ (ООО "САП СНГ") и многие другие.

Страховая компания осуществляет свою деятельность на основе лицензии (приложение 1).

Лицензия Д № 1888 на право  проведения страховой деятельности (выдана Мин. фин. РФ22 июня 1999 года). Она  дает право страховой компании заниматься следующими видами страховой деятельности по личному страхованию:

добровольное страхование  жизни

добровольное страхование  от несчастных случаев и болезней

обязательное страхование  от несчастных случаев и болезней

добровольное медицинское  страхование

добровольное страхование

по имущественному страхованию:

добровольное страхование  средств наземного транспорта

добровольное страхование  средств воздушного транспорта

добровольное страхование  средств водного транспорта

добровольное страхование  грузов

добровольное страхование  других видов имущества

добровольное страхование  финансовых рисков

по страхованию ответственности:

добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

добровольное страхование  гражданской ответственности перевозчика

добровольное страхование  профессиональной ответственности 

 

2.2 Субъекты, объекты страхования

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут  юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор  страхования имущества. Им может  быть юридическое или физическое лицо.

Страховщик - продавец страховки, то есть, тот, кто за деньги берёт  на себя риски другого лица (страхователя).

Юридически, страховщик - это  юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление  страховой деятельности, принимающее  на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая  премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие  в результате наступления страховых  случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь - покупатель страховки, то есть, тот, кто платит деньги другому  лицу (страховщику), чтобы тот взял на себя его риски.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками  договоры страхования или являются страхователями в соответствии с  законодательством страны.

Выгодоприобрета́тель (также  бенефициарий, бенефициар от фр. benefice - прибыль, польза) - физическое или юридическое  лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

Договор страхования имущества  может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный  при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч.1 ст.930 ГК РФ). Например, юридические  и физические лица заинтересованы в  сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции  РФ, Закона "О собственности в  РФ", ГК РФ;

б) принадлежащего государственным  служащим - на основании соответствующих  законов и норм об обязательном страховании  их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества - на основании договоров  аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или  эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог - на основании договора, ст.343 Гражданского кодекса РФ.

Не принимаются на страхование:

ветхие строения (физический износ которых составляет 75 и  более процентов);

квартиры, находящиеся в  аварийном состоянии, требующие  капитального ремонта или находящиеся  в домах, подлежащих сносу;

домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях, не пригодных для жилья, ветхих, в  квартирах, находящихся в аварийном  состоянии, требующих капитального ремонта или находящихся в  домах, подлежащих сносу, в строениях, находящихся в стадии производства строительно-монтажных работ;

домашнее и/или другое имущество, физический износ которого составляет 75 и более процентов;

домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях и постройках для общественного  пользования (сараях, амбарах, погребах, подвалах, на чердаках, лестничных площадках, коридорах и т.п.);

объекты, находящиеся в  зоне, которой угрожают стихийные  бедствия с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе или составления компетентными  органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. В этом случае объект может быть принят на страхование, на случай наступления  всех страховых рисков, указанных  в п.3.3.1 настоящих Правил, кроме  страхового риска, об угрозе которого объявлено. Исключение могут составлять случаи, когда договор страхования  заключается на новый срок до истечения  действия предыдущего договора страхования (возобновление). При этом срок страхования  по предыдущему и возобновляемому  договорам страхования должен быть не менее одного года по каждому, страховая  сумма по возобновляемому договору страхования не может превышать  размера, установленного предыдущим договором  страхования, и при этом Страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительной страховой премии;

объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или  уничтожению по распоряжению государственных  органов;

объекты, действительная стоимость  которых не может быть определена, в том числе самодельное домашнее имущество (кроме продуктов питания).

Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемые  материалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические  товары и т.п. за исключением строительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы для оргтехники, саженцы и семена. Не принимаются  на страхование, если не являются коллекцией, технические алмазы и другие изделия  производственно-технического назначения, документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в  самородках, камни в виде минерального сырья, рукописи, слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы, предметы религиозного культа. 

 

2.3 Страховые риски и  срок страхования

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления  которого заключается договор страхования. По договору страхования имущества, заключённому на условиях Правил, Страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта  страхования в результате прямого  воздействия страховых рисков.

Вариант 1 (полный пакет рисков):

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и  другими средствами, использованными  при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение  водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации  и пожаротушения, а также повреждения  этих систем по причине воздействия  низких температур; г) проникновение  воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования  деревьев; ж) падение на объект страхования  летательных аппаратов, их частей или  груза; стихийные бедствия: з) сильный  ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности  атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший  возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества  другими лицами;

Вариант 2 (выборочное страхование):

пожар, включая воздействие  продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными  при пожаротушении;

взрыв;

Вариант 3 (выборочное страхование):

гибель или повреждение  водой вследствие стихийных бедствий; проникновения воды и других жидкостей  из соседних помещений, не принадлежащих  Страхователю (Выгодоприобретателю); аварии систем водоснабжения, отопления, канализации  и систем пожаротушения, а также  повреждения этих систем по причине  воздействия низких температур;

Вариант 4 (выборочное страхование):

разбой, грабёж, кража;

умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объекта  другими лицами.

Гибель или повреждение  объекта страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, плавление и  др.), приравниваются к гибели или  повреждению объекта страхования  в результате самого пожара или взрыва.

Договор страхования (основной) заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором  страхования.

Договор страхования (основной и дополнительный), если в нём  не предусмотрено иное, вступает в  силу:

при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00-00 часов  дня, следующего за днём уплаты Страхователем  страховой премии или первого  страхового взноса уполномоченному  представителю Страховщика или  в кассу Страховщика;

при уплате страховой премии путём безналичного расчёта - с 00-00 часов  дня, следующего за днём поступления  страховой премии или первого  страхового взноса на расчётный счёт Страховщика.

Действие договора страхования  оканчивается:

основного - в 24-00 часа последнего дня срока действия договора страхования, либо в 24-00 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько  заключён договор страхования;

дополнительного - одновременно с окончанием действия основного  договора страхования.

При заключении договора страхования  на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования, новый (возобновлённый) договор страхования  вступает в силу с момента окончания  действия предыдущего договора страхования.  

 

2.4 Страховая сумма и  премия

Страховая премия исчисляется  Страховщиком за весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.

Страховая премия по договору страхования уплачивается Страхователем  единовременно за весь период страхования  или в рассрочку в виде нескольких страховых взносов в следующем  порядке: первоначальный страховой  взнос в сумме не менее 50% страховой  премии уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина страховой премии уплачивается в  течение трех месяцев со дня уплаты первого страхового взноса.