Оссобености страхования

Договором страхования может  быть предусмотрен иной порядок уплаты страховой премии.

По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно. При этом неполный месяц  оплачивается как полный.

Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными  деньгами в кассу Страховщика, уполномоченному  представителю Страховщика с  получением квитанции об уплате установленного образца или безналичным путём  на расчётный счёт Страховщика. Датой  уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой  премии (страхового взноса) в кассу  Страховщика либо уполномоченному  представителю Страховщика или  день поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счёт Страховщика.

В случае неуплаты Страхователем  страховой премии (страхового взноса) в установленные договором страхования  сроки и размере, Страховщик освобождается  от обязательств по осуществлению страховой  выплаты по ущербу, наступившему в  результате событий, произошедших после 00-00 часов дня, следующего за днём, указанным  в договоре страхования, как дата уплаты страхового взноса. При страховании  в рублевом эквиваленте иностранной  валюты страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка  РФ, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления) страховой  премии/взноса по договору страхования.

Расчет страховой премии по страховому продукту РОСГОССТРАХ  КВАРТИРА "Актив".

Расчет общей страховой  премии состоит из 3 шагов.

I. Определение страховых  сумм по выбранным объектам.

1. Сбор информации для  определения страховой стоимости,  например: типа дома, этажности дома, количества комнат, метража квартиры  и т.д. Собранная информация  соотносится с данными Рабочих  таблиц (приложение 8,9) для определения  стоимости 1 кв. м. квартиры.

2. Определение страховой  стоимости несущих конструкций  квартиры.

Страховая стоимость несущих  конструкций квартиры =

= Общая площадь квартиры * Стоимость 1 кв. м.

3. Определение страховой  стоимости Внутренней отделки  и инженерного оборудования квартиры.

Информация о типе внутренней отделки ("Стандартная", "Улучшенная", "Упрощенная евроотделка", "Стандартная  евроотделка") соотносится с данными  Рабочих таблиц для определения  типовой стоимости 1 кв. м. внутренней отделки (приложение 8).

Страховая стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования = Общая площадь квартиры* Стоимость  внутренней отделки на 1 кв. м.

Страховые суммы по объектам "Несущие конструкции" и "Внутренняя отделка и инженерное оборудование" устанавливаются на основе рассчитанных страховых стоимостей. По согласованию со Страхователем, страховые суммы по указанным объектам могут быть установлены или равными рассчитанным страховым стоимостям или меньше, но не более чем 50 % от стоимости.

4. Определение страховой  суммы по объекту "Домашнее  имущество по "общему" договору". Для каждого региона по согласованию  с Департаментом массовых видов  страхования ОАО "Росгосстрах"  устанавливается Норма домашнего  имущества (Норма ДИ) для страхования  имущества (приложение 9) на условиях "общего" договора.

Страховая сумма по домашнему  имуществу =

= Общая площадь квартиры * Норма ДИ

Страховая сумма по Домашнему  и другому имуществу по "специальному" договору устанавливается по соглашению со Страхователем (при этом обязательно  оформление описи).

5. Страховая сумма по  объекту "Гражданская ответственность"  также устанавливается по соглашению  со Страхователем.

Далее, на основании полученных данных рассчитываем совокупную страховую  сумму по выбранной Комбинации. Например:

Страховая Сумма по Комбинации 1 = Страховая сумма по объекту "Несущие  конструкции" + Страховая сумма  по объекту "Внутренняя отделка и  инженерное оборудование" + Страховая  сумма по объекту "Домашнее имущество  по "общему" договору"

II. Определение величины  тарифа.

Для расчета страховой  премии по Комбинации необходимо определить Тариф.

По продукту Росгосстрах  Квартира "Актив" (индивидуальный расчет) применяется единый тариф для Комбинации в целом.

Общая формула расчета  итогового страхового тарифа по обязательным объектам выглядит следующим образом:

Т = Тбаз * Крас * Кф * Кh,

где Т - тариф итоговый

Тбаз - базовый страховой  тариф в зависимости от выбранной  Комбинации и варианта страхования (Таблица 1);

Крас = 1,10 - коэффициент рассрочки (применяется, если оплата страховой премии будет производиться в рассрочку на 4 платежа);

Кф = 0,90 - коэффициент при применении франшизы;

Кh = 1,50 - коэффициент при страховании на неполную страховую сумму (кроме Комбинации №4)

 

Таблица 1. Тарифы по продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА "Актив"

Перечень регионов	Обязательные объекты						Дополнительные объекты
	Комбинация№1 Несущие конструкции (стены) + внутр. отделка  и инж. оборуд. + домашнее имущество  ("Общий договор")			Комбинация №2 Внутренняя отделка + инж. оборуд. + домашнее имущество ("общий  договор") Комбинация №3 Внутр. отделка и инж. оборуд. Комбинация №4 Домашнее и или другое имущество ("общий" и или "специальный" договор			Домашнее и или другое имущество ("специальный" договор)			Гражданская ответственность
	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3	1	2 + 3	3
Н. Новгород, Екатеринбург, Новосибирск, Уфа, Казань, Ростов-на-Дону, Самара, Омск, Владивосток, Тюмень, Воронеж, Волгоград	0,18	0,16	0,12	0,6	0,55	0,5	0,88	0,5	0,44	0,88	0,8	0,77
Пермь, Иркутск, Хабаровск, Красноярск	0, 20	0,18	0,15
Остальные города	0,23	0,22	0, 19

 

 

Тариф по дополнительным объектам, рассчитывается аналогично тарифу по Комбинации.

Однако следует помнить, что:

1. базовые тарифы для Комбинаций и для дополнительных объектов различаются.

2. франшиза применяется только к основным объектам Комбинации.

3. страховая премия по дополнительному объекту "Гражданская ответственность" уплачивается единовременно, поэтому к данному объекту не применяется коэффициент рассрочки (Крас).

III. Расчет премии по  договору (приложение 10).

После определения общей  страховой суммы по Комбинации и  итогового Тарифа можно рассчитать размер страховой премии по основным объектам Комбинации.

Страховая премия по основным объектам Комбинации =

= Совокупная Страховая Сумма * Тариф итоговый

Если помимо обязательных объектов Комбинации на страхование  принимаются дополнительные объекты, для них также необходимо рассчитать размер страховой премии.

Страховая премия по дополнительному  объекту =

= Страховая Сумма по дополнительному объекту * Тариф

Теперь можно рассчитать размер общей страховой премии по договору.

Общая страховая премия по договору = Страховая премия по основным объектам Комбинации + Страховая премия по доп. объектам

Рассмотрим расчет страховой  премии на конкретном примере.

К Агенту обратился Клиент с желанием застраховать свою квартиру (несущие конструкции, внутреннюю отделку  и инженерное оборудование, домашнее имущество по "общему" договору), а также свою ответственность  на сумму 30 000 руб. и электрические  инструменты общей стоимостью 80 000 руб. по "полному пакету" рисков. Личные документы самого Страхователя и Выгодоприобретателя представлены, документы на собственность соответствуют  требованиям и предоставлены  Клиентом.

Характеристика квартиры. Однокомнатная квартира Страхователя находится на 6 этаже в десятиэтажном кирпичном доме Северного Жилого Массива г. Ростова-на-Дону. Дом был построен в 2006 году. Страхователь является первым и единственным собственником квартиры. Общая площадь квартиры - 38 кв. м. Тип отделки - улучшенная.

Дополнительные условия: Срок страхования - 1 год. Премия оплачивается в рассрочку на 4 платежа. Безусловная франшиза - 1%. Страховая сумма устанавливается равной рассчитанной страховой стоимости.

Рассчитать сумму общей  страховой премии по договору и величину первого страхового взноса.

Решение:

Как видно из условий задачи, набор основных объектов страхования, которые желает застраховать Клиент (несущие конструкции, внутренняя отделка  и инженерное оборудование, домашнее имущество по "общему" договору) - соответствует Комбинации № 1. Электрические  инструменты, возможно застраховать как  дополнительный объект "Другое имущество  по "специальному" договору", и  принять на страхование дополнительный объект "Гражданская ответственность".

Чтобы рассчитать страховую  премию, следуем нижеприведенным  этапам:

1. Определение страховых  сумм по объектам страхования.

Для определения страховой  стоимости объекта "Несущие конструкции  квартиры" по Рабочим таблицам (приложение 8) определим стоимость 1 кв. м. данной квартиры.

Страховая стоимость несущих  конструкций квартиры =

Общая площадь * Стоимость 1 кв. м. = 38 кв. м * 44 400 руб. = 1 687 200 руб.

Для определения страховой  стоимости объекта "Внутренняя отделка  и инженерноеоборудование" по Рабочим  таблицам определим стоимость внутренней отделки на 1 кв. м. данной квартиры.

Страховая стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры = Общая площадь * Стоимость  внутренней отделки на 1 кв. м. =

= 38 кв. м. * 4 100 руб. = 155 800 руб.

Так как в данном случае мы осуществляем страхование на полную стоимость, то страховые суммы по объектам "Несущие конструкции  квартиры" и "Внутренняя отделка  и инженерное оборудование" равны  рассчитанным страховым стоимостям.

Для определения страховой  суммы по объекту "Домашнее имущество  по "общему" договору" необходимо знать норму ДИ. Норма ДИ для  г. Ростова-на-Дону - 5 000 руб.

Страховая сумма по домашнему  имуществу =

= Общая площадь * Норма  ДИ = 38 кв. м. * 5 000 руб. = 190 000 руб.

Получаем следующие страховые  суммы по обязательным объектам:

1.  несущие конструкции квартиры - 1 687 200 руб.

2.  внутренняя отделка и инженерное оборудование - 155 800 руб.

3.  домашнее имущество по "общему" договору - 190 000 руб.

4.  совокупная страховая сумма по Комбинации № 1: 2 033 000 руб.

Страховая сумма по дополнительному  объекту "Другое имущество по "специальному" договору" (электрические инструменты) составляет 80 000 руб. (по условию задачи). Страховая сумма по дополнительному объекту "Гражданская ответственность" согласована страхователем в размере 30 000 руб. (по условию задачи).

2. Определение величины  тарифа.

По таблице тарифных ставок по продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА "Актив" (приложение 9) определяем размер базового страхового тарифа (Тбаз) для обязательныхобъектов. Т.к. по условию задачи Страхователь изъявил желание заключить договор  страхования по "полному пакету" рисков, выбираем базовый тариф по Варианту 1.

Так как имущество принимается  на страхование по полной стоимости, коэффициент Кh не применяем.

При расчете итогового  тарифа, применяем поправочные коэффициенты:

1.  Крас = 1,10 - т.к. страховая премия уплачивается в рассрочку на 4 платежа;

2.  Кф = 0,90 - т.к. применяется франшиза.

Тогда итоговый тариф по Комбинации № 1 составит:

Т = Тбаз * Крас * Кф = 0,18 * 1,10 * 0,90 = 0,18 %

Далее, определяем тарифы по страхованию дополнительных объектов: домашнего и другого имущества  по "специальному" договору (электрические  инструменты) и Гражданской ответственности:

Итоговый тариф по объекту "Другое имущество по "специальному" договору"

(Т) = Тбаз * Крас = 0,88 * 1,10 = 0,97 %

3. Расчет премии

1. Страховая премия по  основным объектам 

Комбинации =2 033 000 руб. * 0,18% = 3 659,40 руб.

2. Страховая премия по  доп. объекту 

"Домашнее имущество  по "специальному" договору" = 80 000 руб. * 0,97% = 776,00 руб.

3. Совокупная страховая  премия по основным объектам  Комбинации и доп. объекту 

"Другое имущество по "специальному" договору" = 3 659,40 + 776,00 = 4 435,40 руб.

4. Страховая премия по  доп. объекту 

"Гражданская ответственность" =

30 000 руб. * 0,88% = 264,00 руб.

Т.к. уплата страховой премии осуществляется в рассрочку на 4 платежа, но страховая премия по объекту "Гражданская ответственность" всегда уплачивается единовременно, то первый взнос Страхователя должен составить:

4 435,40: 4 + 264,00 = 1 108,85 + 264,00 = 1 372,85 руб.

Общая страховая премия за весь период действия договора страхования = 4 435,40 + 264,00 = 4 699,40 руб.

Итак, по результатам решения  данной задачи:

Общая страховая премия по договору составит 4 699,40 руб.

Первый взнос страхователя должен составить не менее 1 372,85 руб. 

 

2.5 Права и обязанности  сторон

Права страхователя:

1.  Получение страховых выплат при наступлении страхового случая

2.  Получение информации

3.  Досрочное расторжение договора

4.  Право назначения выгодоприобретателя

Права страховщика:

1.  Проверка состояния объекта страхования

2.  Оценка риска

3.  Отказ от исполнения договорных обязательств

Обязанности страхователя:

1.  Своевременная уплата страховой премии

2.  Сообщение важных для страховщика сведений

3.  Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба

4.  Уведомление о наступлении страхового случая

5.  Уведомление об изменении условий страхования

6.  Уведомление о досрочном расторжении договора

7.  Обеспечение суброгации

Обязанности страховщика:

1.  Ознакомление клиента с правилами страхования

2.  Своевременное производство выплат

3.  Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба

4.  Неразглашение страховой информации

5.  Уведомление о досрочном расторжении договора

6.  Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)

В обязанности страхователя входят: своевременная уплата страховой  премии, сообщение важных для страховщика  сведений, забота о сохранности имущества, минимизация ущерба, уведомление  о наступлении страхового случая, уведомление об изменении условий  страхования, уведомление о досрочном  расторжении договора, обеспечение  суброгации.