Оссобености страхования

Правами страхователя являются: получение страховых выплат при  наступлении страхового случая, получение  информации, долгосрочное расторжение  договора, право назначения выгодоприобретателя.

К обязанностям страховщика  относятся: ознакомление клиента с  правилами страхования, своевременное  производство выплат, возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба, неразглашение страховой информации, уведомление о досрочном расторжении  договора, перезаключение договора страхования  по требованию клиента. Правами страховщика  являются: проверка состояния объекта  страхования, оценка риска, отказ от исполнения договорных обязательств.

Страхователь обязан при  заключении договора страхования имущества:

сообщить страховщику  все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения  степени вероятности наступления  страховых случаев и размера  возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно  ложные сведения страховщику о таких  обстоятельства страховщик вправе требовать  признания договора страхования  недействительным и возмещения убытков  в соответствии со ст.179 ГК РФ;

поставить страховщика в  известность о заключенном уже  договоре страхования этого же имущества  от тех же или иных рисков у другого  страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

При осуществлении страхователем  после вступления договора страхования  в силу мероприятий, существенно  уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков  от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор  страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с  правилами данного вида страхования.

2.6 Страховые выплаты

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты  страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и  т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

·  установление факта гибели или повреждения имущества;

·  определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

·  установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

·  расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается  стоимость погибшего имущества  по страховой оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость  поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и  т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Страхование строений. При  уничтожении или повреждении  строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет  наличие и состав строений, имевшихся  в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное  назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении  вновь возведенных или ранее  не зарегистрированных строений они  также должны быть оценены.

Данные составленного  акта, а также страховых оценочных  листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям  в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как  при уничтожении, так и при  повреждении строений, принадлежащих  гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются  по единичным расценкам на отдельные  части строения или виды работ, на основании которых разработаны  оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному  страхованию, ущерб, как правило, дополнительно  не исчисляется.

Сумма возмещения по данному  страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении  определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в  договоре, какой составляет страховое  возмещение по обязательному страхованию  от страховой суммы строения, исчисленной  для этого страхования.

Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании  акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные  документы местное отделение  страхования получает в органах  пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах  и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов  домашнего имущества.

Страхование транспорта, принадлежащих  гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном  повреждении средства транспорта, кроме  того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании  действующих на день страхового события  прейскурантов государственных  розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных  цен на ремонтные работы.

Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем  действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении принадлежащих  гражданам средств транспорта или  подвесного лодочного мотора сумма  ущерба определяется так же, как  и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным  розничным ценам за вычетом суммы  износа, взятой на день заключения договора страхования.

 
Заключение

Имущественное страхование  трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  назначение - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование  обеспечивает возмещение в первую очередь  прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более  быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование  способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

 
Список литературы

1.  Гражданский Кодекс РФ: по состоянию на 20 ноября 2009 года. - Новосибирск: Сибирское унив. изд-во, 2009. - 541с.

2.  Закон №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 года

3.  Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников имущества (единые) ОАО "Росгосстрах" №169 от 15.10.2007 г.

4.  Временная инструкция о порядке заключения договоров страхования от имени ООО "Росгострах - Столица" от 12 марта 2007 г.

5.  Учебник по страховому продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА "Актив"

6.  Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

7.  Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учеб. пособие для вузов/Под ред. С.Л. Ефимова-2-е изд., перераб. и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002-286с.

8.  Страхование: Учеб. /А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов, под ред. Черновой - М: ТК Велби, Издательство проспект, 2007

9.  Водолазький В. Автострахование в вопросах и ответах - Ростов Н/Д: "Феникс", 2005-192с. (серия "Библиотечка автомобилиста")

10.  Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. Пособие - М: Финансы и статистика, 2006

11.  Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений/ В.П. Галаганов - 2е изд., перераб. и доп. - М: Издательский центр "Академия", 2006-272с.

12.  Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник - 2е изд. перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2004-320с.: ИЛ

13.  Гинзбург А.И. Страхование.2е изд. - СПб: Питер, 2006-208с: ИЛ- (серия "Краткий курс")

14.  Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004-462с.

15.  Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов. Серия " Шпаргалки", Ростов Н/Д: Феникс, 2004-256с.

16.  Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика6 Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям (080105)"Финансы и кредит", (080109)"Бух. Учет, анализ и аудит"/Н.Н. Никулина, С.В. Березина-2е изд., перераб. и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

17.  Страховое дело: Учеб. для нач. проф. Образования/ Л.А. Орланюк - Малицкая, Л.О. Алексеев, В.В. Аленичев. Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. - М: Изд. центр "Академия", 2003

18.  Страхование: Учеб. пособие / под ред. проф.В.И. Рябикина - М: Экономист, 2006

19.  Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша - изд-е 4е, перераб. и доп. - Ростов Н/Д: Феникс, 2005-416с. - (Высшее образование)

20.  Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой - 2-е изд., перераб. и доп. - М: Экономист, 2003. - 875с.

21.  Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие для студентов - Москва-Издательство "Омега-Л", 2007

22.  Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов - М: ЮНИТИ, 2003

23.  Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева - М: КНОРУС, 2007