1. Введение
3
2. Понятие
и виды страхования. Законодательство
о страховании. 4-21
3. Заключение 22
введение
Жизнь полна
неожиданностей и проблем, Ваше
имущество может сгореть, дом
разрушиться от наводнения или
землетрясения, на Вас может
наехать автомобиль. Риск нельзя
полностью исключить, однако материальные
потери можно уменьшить.
Страхование
позволяет возместить имущественные
потери. Принято считать, что начало
страховому делу было положено
в XVII веке в Лондонской кофейне
Эдварда Ллойда. В ней общались
купцы, владельцы морских судов,
которые нередко терпели крушение,
становились добычей пиратов.
Купцы решили
в случае гибели и пропажи
кораблей помогать тому, кто снарядил
корабль в экспедицию и распределять
понесенный ущерб между всеми.
Для этого
договорились производить отчисления
в страховой фонд, из которого
оказывалась помощь купцу, попавшему
в беду.
В основе
страхования лежит идея распределения
убытков, возникающих у одного
лица, между множеством лиц, для
каждого из которых они мало
ощутимы. С целью компенсировать
убытки при наступлении потерь
(в накопительном страховании
также получить доход) за счет
множества лиц образуется централизованный
страховой фонд, управляемый страховой
организацией. Лицензируемая деятельность
страховой организации представляет собой
определенную форму оказания услуг и направлена
на объединение денежных средств и последующее
их распределение между теми, кто понес
убытки без вины.
Страховщики
(страховые организации) сосредотачивая
страховые взносы с премии, уплачиваемые
страхователями, вкладывают их в
различные сферы с целью получения
дохода.
Страхование
тесно связано с предпринимательской
деятельностью. Для предпринимательства
характерны организационно-хозяйственное
новаторство, поиск новых более
эффективных способов использования
ресурсов, готовность идти на
риск.
В рыночной
экономике страхование выступает,
с одной стороны, средством
защиты бизнеса и благосостояния людей,
а с другой, страховая деятельность приносит
доход.
I. Понятие
и виды страхования
Законодательство
о страховании
Страхование
представляет собой систему отношений
по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц
(страхователей) при наступлении
определенных событий (страховых
случаев) за счет денежных фондов,
которые формируются из уплачиваемых
страхователями страховых взносов
(страховых премий).
Отношения
в сфере страхования регламентируются
главой № 48 Гражданского Кодекса
РФ, Законом “Об организации страхового
дела в Российской Федерации”
(СЗ РФ. 1998. №1.Ст 4); Федеральным Законом
“Об обязательном государственном страховании
жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового
и начальствующего состава органов внутренних
дел Российской Федерации, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исполнительной
системы и сотрудников федеральных органов
налоговой полиции” (CЗ РФ. 1998. № 13. Cт. 1474;
№ 30. Ст. 3613.) Предполагается принятие ряда
законов о специальных видах страхования.
Принят и действует Закон РФ “О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации”
(с изменениями ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920).
Помимо указанных
нормативных актов отношения
по страхованию могут регламентироваться
по обоюдному согласию сторон
стандартными правилами страхования
соответствующего вида, принятыми,
одобренными или утвержденными
страховщиком либо объединением
страховщиков, которые издаются
в качестве примерных (Статья
943 ГК).
Запрещено
страхование: противоправных интересов;
расходов к которым лицо может быть принуждено
в целях освобождения заложников, убытков
от участия в играх, лотереях и пари (Статья
928 ГК).
Исходя
из объектов страхования целесообразно
выделить четыре основных вида страхования:
1. Личное;
2. Имущественное;
3. Страхование
ответственности;
4. Страхование
экономических рисков.
Личное страхование
имеет своим объектом: жизнь, здоровье
и трудоспособность человека. Личное
страхование подразделяется на
страхование жизни и страхование
от несчастных случаев, сочетает
рисковую и сберегательную функции.
Имущественное
страхование понимается как сфера,
в которой объектом страховых
правоотношений выступает имущество.
Назначение имущественного страхования
- возмещение ущерба, возникшего
вследствие страхового случая. Застраховать
можно только действительный
имущественный интерес (имущество,
находящееся в собственности
или на ином правомерном основании
у страхователя (владении, пользовании,
распоряжении)). Поэтому нельзя застраховать
чужой дом, не имея на него
никаких прав. Страхователями могут
быть не только собственники
имущества, но и другие юридические
и физические лица, несущие ответственность
за его сохранность с утраты,
недостачи или повреждения
Страхование
ответственности - сфера страхования,
где объектом выступает ответственность
перед третьими (физическими и
юридическими) лицами, которым может
быть причинен ущерб (вред) вследствие
какого-либо действия или бездействия
страхователя через страхование ответственности
реализуется страховая защита экономических
интересов возможных причинителей вреда.
В страховании
экономических (предпринимательских)
рисков выделяют: страхование риска
прямых и косвенных потерь. К
прямым потерям могут быть
отнесены, например, потери от недополучения
прибыли, убытки от простоев оборудования
вследствие недопоставок сырья, материалов
и комплектующих изделий, забастовок и
других объективных причин. Косвенные
- страхование упущенной выгоды, банкротство
предприятия и иные.
В рамках
страховых отношений можно выделить
специальные виды страхования:
иностранных инвестиций от некоммерческих
рисков, морское страхование, медицинское
страхование, страхование банковских
вкладов и страхование пенсий
(Статья 970 ГК).
Данные виды
страхования должны регулироваться
специальными законами, которые
либо действуют (Закон РФ “О
медицинском страховании граждан
РФ), либо которые предстоит принять.
Страхование
может осуществляться в добровольной
или обязательной форме.
Добровольное
страхование осуществляется по
воле сторон, на основании договора,
заключаемого по их усмотрению.
Договор страхования является
соглашением между страхователем
и страховщиком, в силу которого
страховщик обязуется при наступлении
предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить
другой стороне (страхователю) или
иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю),
страховую выплату, а страхователь обязуется
уплатить страховые взносы (составляющие
страховую премию) в установленном порядке.
Договор страхования является возмездным,
двусторонне-обязывающим, реальным.
Обязательно
страхование осуществляется на
основании законов либо договоров
страхования, заключаемых в соответствии
с требованиями нормативных актов
(пункт 2 Статьи 969 ГК). Объекты, подлежащие
обязательному страхованию, страховые
риски и минимальные размеры
страховых сумм должны быть
определены законом или в установленном
им порядке (пункт 3 Статьи 936 ГК).
Например, обязательное
личное страхование предусмотрено Статьей
№ 18 Федерального закона “Об использовании
атомной энергии (СЗ РФ. 1995. № 48. Ст. 4552),
согласно которой работники на ядерных
установках и предприятиях подлежат обязательному
страхованию личности от риска радиационного
воздействия за счет собственников или
владельцев (пользователей) объектов использования
атомной энергии.
Суть обязательного
страхования заключается в том,
что страхователь обязан застраховать
за свой счет риск выгодоприобретателя
(если только выгодоприобретателем не
является пассажир, риск которого страхуется
за его счет), поскольку в силу указания
закона несет ответственность за безопасность
данного лица.
Выгодоприобретатель
в пользу которого по закону должно осуществляться
обязательное страхование, вправе, если
ему известно, что страхование не осуществлено,
потребовать в судебном порядке его осуществления
лицом, на которое возложена обязанность
страхования.
Если лицо, на
которое возложена обязанность страхования,
не осуществило его или заключило договор
страхования на условиях, ухудшающих положение
выгодоприобретателя по сравнению с условиями,
определенными законом, оно при наступлении
страхового случая несет ответственность
перед выгодоприобретателем на тех же
условиях, на каких должно было быть выплачено
страховое возмещение при надлежащем
страховании (пункт 2 Статьи 937 ГК).
Суммы неосновательно
сбереженные лицом, на которое возложена
обязанность страхования, взыскиваются
по иску органов государственного страхового
надзора в доход Российской Федерации
с начислением на них процентов в соответствии
со статьей 395 ГК.
Действующим
законодательством предусмотрено
обязательное личное (жизни и
здоровья) страхование следующих
категорий лиц:
· работников налоговых
служб;
· лиц, занимающихся
частной детективной и охранной деятельностью;
· врачей психиатров
и другого персонала, участвующего в оказании
психиатрической помощи;
· лиц, пострадавших
от чернобыльской катастрофы;
· судей, сотрудников
федеральной службы безопасности, службы
внешней разведки, таможенных органов
и других.
Законом РФ
от 09 июня 1993 года “О донорстве
крови и ее компонентов (Российская
газета. 1993. № 131) установлено обязательное
личное страхование донора за
счет средств службы крови на случай
заражения его инфекционными заболеваниями
при выполнении донорской функции.
Согласно статьи
7 Закона РФ от 14 июля 1992 года “О закрытом
административно-территориальном образовании”
(Ведомости РФ. 1992г. № 33. Ст. 1915) “Граждане,
проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном
образовании, подлежат обязательному
государственному страхованию на случай
причинения ущерба их жизни, здоровью
и имуществу из-за радиационного или иного
воздействия при аварии на предприятиях
и (или) объектах”. Так же: и личное, и имущественное
страхование предусмотрено и для сотрудников
налоговой помощи Статья 16 Закона РФ от
24 июня 1993 года “О федеральных органах
налоговой помощи” (Ведомости РФ; 1993 г.
№ 29. Ст. 1114).
Обязательное
имущественное коммерческое (т.е.
негосударственное) страхование
предусмотрено, в частности, Законом
РФ от 15 апреля 1993 года “О вывозе
и ввозе культурных ценностей”
(Ведомости РФ; 1993 г. № 20 Ст. 718)
в отношении ценностей, временно вывозимых
государственными и муниципальными музеями,
архивами, библиотеками и иными государственными
хранилищами.
Статья 358 ГК
предусматривает обязательное страхование
ломбардом заложенных вещей в
пользу залогодателя и за его
счет.
Статья 343 ГК
устанавливает обязательное страхование
заложенного имущества либо залогодержателем,
либо залогодателем (в зависимости от
того, у кого находится заложенное имущество),
если иное не установлено договором или
законом, причем страхование осуществляется
за счет залогодателя (такие же правила
содержатся в статьях 38 и 50 Закона РФ от
29 мая 1992 года “О залоге” (Ведомости РФ;
1992 г. № 23 Ст. 1239).