Понятие и виды страхования. Законодательство о страховании

·      о застрахованном лице;

·      о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

·      о размере страховой суммы;

·      о фоке действия договора.        

         

 В зависимости от характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на рисковые  (смерть, несчастные случаи) и накопительные (страховые взносы формируют страховую сумму, которые будут выплачены страховщиком при наступлении страхового случая).        

 В накопительном  страховании называются основной  и запасной страховой случай. С основным страховым случаем  связывается получение страхового  обеспечения, которое превышает  уплаченные страховые взносы. Если  основной страховой случай не  наступил, страховая сумма в размере  уплаченных страховых взносов  выплачивается в связи с наступлением  запасного страхового случая, который  обязательно наступит.        

 Например, страхование  на дожитие до 70 лет, предполагает  выплату застрахованному при достижении этого возраста 80 000 рублей. Если же лицо не доживает до этого возраста (смерть - запасной страховой случай), то наследники получают страховое возмещение в размере фактически уплаченных страховых взносов.         

 Право на  получение страховой суммы по  договору личного страхования  принадлежит лицу, в пользу которого  заключен договор. Договор считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в тексте соглашения  не указано иное. Договор личного  страхования в пользу иного  лица (не являющегося застрахованным) может быть заключен лишь с  письменного согласия застрахованного  лица.        

 В случае  смерти застрахованного лица  выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан в договоре личного страхования.         

 При заключении  договора имущественного страхования  между сторонами должно быть  достигнуто соглашение по следующим  законодательно определенным существенным  условиям (статья 942 ГК):

·      об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

·      о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

·      о размере действия договора.        

 Если договором  имущественного страхования не  предусмотрено иное к страховщику,  выплачивавшему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной  суммы право требования, которое  страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (пункт 1 статьи 965 ГК). Переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. Суброгация может иметь место, только когда условия договора не предоставляют страхователю право требования к лицу, ответственному за убытки. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.        

 Одной из  основных обязанностей страховщика  является сохранение тайны страхования  (статья 946 ГК). Страховщик не вправе  разглашать полученные им в  результате своей профессиональной  деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении и иную информацию о их частной жизни.        

 Вместе с  тем, пир заключении договора имущественного страхования страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, экспертизы в целях установления его действительной стоимости. А при заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния их здоровья (статья 945 ГК).

 

Основные  обязанности страхователя

1.   Уплачивать страховые взносы;

2.   Сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК).

3.   Страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (пункт 1 статьи 959 ГК), тогда страховщик вправе потребовать увеличения страховой премии, а в случае отказа страхователя либо неисполнения данной обязанности - расторжения договора.

4.   Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая как только ему стало известно о его наступлении. Сообщение должно быть сделано в установленной договором срок, а если договором этот срок не установлен - в разумный срок.        

 Также, при  наступлении страхового случая  страхователь должен принять  разумные, необходимые и доступные  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки. Произведенные им при  этом расходы должны возмещаться  страховщиком полностью (если  страховая сумма равна страховой  стоимости имущества), либо частично (пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости)  даже если меры оказались безуспешными (статья 962 ГК). Страховщик должен  возместить необходимые расходы  страхователя, независимо от превышения  страховой суммы.         

 Страховщик  освобождается от возмещения  убытков, возникших вследствие  того, что страхователь умышленно  не принял разумных и доступных  ему мер, чтобы уменьшить возможные  убытки.        

 Договор страхования  действует в течение предусмотренного  в нем срока и прекращается  исполнением, выплатой страховой  суммы.        

 Договор страхования  не всегда завершается выплатой  страховой суммы.        

 Договор страхования  может быть прекращен досрочно  по объективным и по субъективным  причинам.        

 По объективным  причинам договор страхования  прекращается, если после вступления  его в силу возможность наступления  страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК).        

 В частности,  к таким обстоятельствам можно  отнести:

·      гибель застрахованного имущества по иным причинам, не в результате наступления страхового случая;

·      прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.        

 При досрочном  прекращении договора страхования  по причинам, не зависящим от  воли сторон в указанных выше  случаях, страховщик имеет право  на часть страховой премии  пропорционально времени, в течение  которого действовало страхование  (пункт 3 статьи 958 ГК).        

 По субъективным  причинам договор страхования  может быть прекращен досрочно:

·      при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (статья 959 ГК);

·      по инициативе страховщика - при существенном нарушении условий страхователем (статья 944 ГК);

·      по инициативе страхователя.        

 По инициативе  страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 585 ГК).        

 Досрочное  прекращение страховых правоотношений  возможно и по общим основаниям:

·      ликвидация страховщика;

·      ликвидация или смерть страхователя.        

 При прекращении  договора страхования вследствие  смерти или ликвидации страхователя  страховщик обязан вернуть уплаченную  страховую премию, если это предусмотрено  законом или договором в наследственную  массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.         

 В связи  со смертью страхователя договор  страхования не всегда прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, его права и обязанности,  вытекающие из договора, переходят  к наследникам имущества автоматически,  о чем они должны незамедлительно  письменно уведомить страховщика  (статья 960 ГК).        

 При заключении  иных договоров имущественного  страхования (страхование ответственности,  предпринимательского риска) права  и обязанности страхователей  могут перейти к наследникам  только с согласия страховщика,  если законом или договором  не предусмотрено иное.        

 Таким образом, страхование является общественно полезной деятельностью, в ходе которой физические и юридические лица (страхователи) заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий (страхового случая) путем внесения страховой премии в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а страховщик при наступлении страхового случая выплачивает за счет средств фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

 
 
 
 
 
 
 
 

З а к л ю ч е н и е       

 Страхование  представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  (страхователей) при наступлении  определенных событий (страховых  случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых  страхователями страховых взносов  (составляющих страховые премии).        

 Предметом  договора страхования является  особого рода услуга, которую  страховщик оказывает страхователю  и которая воплощается в несении  страхового риска в пределах  страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика  договора страхования, а страховая  сумма - количественная.       

 Жизнь человека  и принадлежащие ему имущественные  и неимущественные блага подвергаются  риску.       

 Риск  нельзя  исключить,   однако   возможно   заранее   готовясь  к неблагоприятным   обстоятельствам,   можно   уменьшить   возможность потери.       

 Страховая   деятельность   носит   как   правило   коммерческий характер.        

 Инвестиционный  потенциал страховых организаций  используется в различных сферах  предпринимательства и служит  оздоровлению национальной экономики  в целом. Социальное страхование  помогает создать систему материального  обеспечения в случае временной  потери трудоспособности, старости, инвалидности, потери кормильца.