Понятие и виды страхования. Законодательство о страховании

 Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 года “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции (СЗ РФ 1998. № 13. Ст. 1474).        

 Согласно  статье 29 Закона РФ “О милиции” (от 18 апреля 1991 года): “Все сотрудники  милиции подлежат обязательному  государственному личному страхованию  за счет средств соответствующих  бюджетов, а также средств, поступающих  в специальные фонды на основании  договоров от организаций.        

 Государственное  личное страхование призвано  обеспечить защиту имущественных  интересов сотрудника милиции  в связи с причинением вреда  его жизни и здоровью. В отличие  от добровольного страхования  здесь не требуется заключения  договора между сотрудником милиции  и страховщиком.        

 Сам факт  поступления на службу в милицию  уже делает каждого сотрудника  милиции участником страховых  отношений и предоставляет ему  право требовать компенсации  нарушенных имущественных интересов  в связи со служебной деятельностью.         

 Страхователем  по государственному личному  страхованию сотрудников милиции  является МВД России в целом,  выгодоприобретателями - конкретные сотрудники милиции, их близкие, иждивенцы, а страховщиком - выбранная на основе конкурса страховая компания.        

 В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.         

 При получении  сотрудником милиции в связи  с осуществлением служебной деятельности  телесных повреждений, исключающих  для него возможность дальнейшего  прохождения службы, ему выплачивается  единовременное пособие в размере  пятилетнего денежного содержания  из средств соответствующего  бюджета с последующим взысканием (пункт 4 Статьи 29 Закона “О милиции”).         

  В случае причинения ущерба (как реального, так и упущенной выгоды) имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника милиции, он возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (пункт 5 Статьи № 29 Закона РФ “О милиции”).        

 Единовременное  пособие выплачивается только  при условии причинения такого  вреда в связи с осуществлением  сотрудником служебной деятельности. Для выплат по обязательному  государственному страхованию такое  ограбление не предусмотрено.        

 Единовременное  пособие не выплачивается, если  установлено, что совершенное  сотрудником милиции деяние:

·      находится в прямой причиной связи с добровольным приведением себя в состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

·      признано общественно опасным;

·      признано самоубийством или покушением на самоубийство и при этом не было вызвано болезненным состоянием или доведением до самоубийства;

·      является результатом умышленного причинения вреда своему здоровью.        

 Размер денежного  содержания определяется, как и  при выплате страховых сумм - из  сумм месячного оклада по занимаемой  должности и месячного оклада  в соответствии с присвоенным  специальным званием.        

 Расчет размера  единовременных пособий курсантам  учреждений образования системы  МВД РФ, получающим стипендии,  производится из минимального  месячного денежного содержания  милиционера по месту дислокации  учреждения.        

 Размер единовременного  пособия в случае гибели, смерти  в период прохождения службы  определяется на день его гибели, смерти.        

 Исковая давность  на выплату единовременных пособий  и сумм в возмещении ущерба  не распространяется.        

 При обращении  за возмещением ущерба по истечении  трех лет с момента возникновения  права на возмещение такого  ущерба суммы возмещения ущерба  выплачиваются за прошлое время  не более, чем за три года.        

 В соответствии со статьей № 04 Федерального Закона “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции” страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников милиции являются:

а) гибель (смерть) сотрудника милиции в период прохождения  службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, полученного в период прохождения службы;

б) установление сотруднику милиции инвалидности в  период прохождения службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученного в период прохождения  службы;

в) получения  сотрудником милиции, в период прохождения  службы, тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии).        

 Страховые  суммы определяются, исходя из  окладов месячного содержания  сотрудников милиции, включающих  месячные оклады по занимаемой  должности без учета надбавок  и месячные оклады по специальному  званию.        

 Размеры страховых  сумм устанавливаются в зависимости  от вида страховых случаев.        

 В случае  гибели (смерти) сотрудника милиции  каждому выгодоприобретателю выплачивается 25 окладом погибшего (умершего).

При установлении инвалидности выплачивается:

·      инвалиду I группы                - 75 окладов;

·      инвалиду II группы              - 50 окладов;

·      инвалиду III группы             - 25 окладов.        

 Компенсация  за полученное тяжелое увечье  составляет 10 окладов; легкого увечья - 5 окладов.        

 Степень тяжести  увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц определяется  военно-врачебными комиссиями органов  внутренних дел.        

 Перечень  увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым, или  увечий, при наличии которых принимается  решение о наступлении страхового случая застрахованных лиц, утвержден постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 (СЗ РФ. 1998 год № 32 Ст. 3900).        

 Страховые  суммы выплачиваются во всех  случаях наступления страховых  случаев, за исключением указанных  в пункте 01 Статьи № 10 указанного  Федерального закона. К ним относятся  факты наступления гибели (смерти), увечья сотрудника милиции по  причине:

·      совершения сотрудником милиции деяния, признанного судом в установленном порядке общественно опасным;

·      алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

·      умышленного причинения сотрудником милиции вреда своему здоровью или самоубийства сотрудника (если он прослужил менее двух лет).        

 Все эти  случаи должны быть подтверждены  и признаны судом.        

 В случае  гибели (смерти) сотрудника милиции  страховые суммы выплачиваются  выгодоприобретателю. К ним относятся:

·      супруг (супруга) сотрудника милиции, состоящие в зарегистрированном браке с погибшим (умершим);

·      родители (усыновители) сотрудника милиции;

·      дедушка и бабушка сотрудника милиции - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;

·      отчим и мачеха сотрудника милиции - при условии, что они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;

·      дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающийся в образовательных учреждениях, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23-летнего возраста;

·      подопечные сотрудника милиции.        

 Выплата страховых  сумм должна производиться страховщиком  в 15-дневный срок со дня получения  документов, необходимых для принятия  решения об указанной выплате.  В случае необоснованной задержки  страховщиком выплаты страховых  сумм страховщик из собственных  средств выплачивает застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента страховой суммы за каждый день просрочки.        

 

 

Элементы  договора  страхования        

 Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого  страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую  выплату страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен  договор страхования, а страхователь  уплатить страховую премию в  установленные сроки.        

 Договор страхования  является возмездным, поскольку  страхователь уплачивает страховую  премию, включающую в себя вознаграждение  страховщику за предоставленную  услугу обеспечить страхователю  при наступлении страхового случая  соответствующую выплату.        

 Договор страхования  является двусторонне-обязывающим  (взаимным); страхователь обязан  внести страховую премию, а страховщик  обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату страхователю либо иному лицу.        

 Договор является  рисковым (алеаторым), поскольку страховщик рискует произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное вознаграждение, если (например) страховой случай наступил вскоре же после заключения договора.        

 Договор страхования  является реальным. В статье 957 ГК  закреплено, что договор страхования  вступает в силу в момент  уплаты страховой премии или  первого взноса страхователя. Однако  договором может быть установлен  и иной срок вступления его  в силу, например, с момента принятия  лица в члены общества взаимного  страхования.       

 Стороны в  договоре страхования - страхователь  и страховщик, которые являются  главными и обязательными участниками  страховых отношений.        

 Страхователь - физическое или юридическое  лицо. В обязательстве по страхованию  на стороне страхователя могут  действовать и иные участники  - третьи лица.         

 К ним относятся:

·      застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования;

·      выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

 
        

 Если страховое  правоотношение имеет ограниченный  круг участников, в котором представлены  только стороны, то страхователь  в этом правоотношении является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При заключении страхователем договора в пользу застрахованного выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если только страхователем не назначены в качестве выгодоприобретателя иные физические или юридические лица.        

 Заключение  договора личного страхования в пользу застрахованного возможно с согласия последнего. Так, в пункте 2 статьи 934 ГК говорится о том, что, если застрахованное лицо не является страхователем (выгодоприобретателем), то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица.        

 В ряде  случаев участие выгодоприобретателя исключено законом. Например, страхование предпринимательского риска допускается только в пользу самого страхователя.