опьянении;

       — угнан с места стоянки, которая не оговорена в договоре страхования;

       — был поврежден в результате действий страхователя, в которых доказан

       умысел  или грубая неосторожность;

       — использовался для учебных или  спортивных целей;

       — был передан в аренду;

       — управлялся лицом без водительского удостоверения;

       — управлялся лицом не указанным в  полисе;

       — был технически неисправен и др.

       1.5 Изменения в законе об ОСАГО в 2008 году

       Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических  лиц при страховании автомобиля, вступит в силу с 1 марта 2008 года.

       Законопроект  предусматривает внесение ряда изменений  в закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В частности, законопроект устанавливает размер страховой выплаты до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему в случае причинения вреда жизни и здоровью. В случае с поврежденным имуществом, выплачивается не более 120 тыс. руб. При гибели человека в ДТП, выплачивается 135 тыс. руб. родственникам погибшего и 25 тыс. – на погребение. И им не придется собирать для получения выплат несколько десятков доказательных справок, предусмотренных сейчас.

       Законопроект  вводит специальную меру ответственности  страховщика за несвоевременное  осуществление страховой выплаты. Поправки к закону об ОСАГО также предполагают, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения. В течение этого срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом размер неустойки, подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

       Кроме того, законопроект сокращает период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с 6 до 3 месяцев, для юр. лиц - до 6 месяцев.

       Также законопроект устанавливает право  потерпевшего обратиться с требованием  о страховой выплате непосредственно  к страховщику, с которым заключен договор о страховании его ответственности. Это можно будет сделать в случае, если в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована.

       Вместе  с тем, как отметил на заседании  член комитета Госдумы по кредитным  организациям и финансовым рынкам Александр  Коваль, указанную норму законопроекта  необходимо будет дополнить порядком осуществления страховой выплаты, установить сроки рассмотрения документов и основания для отказа.

       Законопроектом  вводится процедура оформления документов о ДТП без участия сотрудников  милиции. ДТП можно оформить самостоятельно, заполнив специальный бланк извещения (выдается страховщиком). После чего следует в обязательном порядке следует известить страховую компанию о произошедшем. Это будет возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, если в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценили размер ущерба в размере не более 25 тыс. руб.

       В то же время документ содержит норму, позволяющую российским страховщикам с 1 января 2009г. осуществлять операции по страхованию гражданской ответственности  в рамках международных систем. Согласно закону, для присоединения к международной системе страхования российский страховщик должен являться членом профессионального объединения страховщиков и внести в фонд текущих обязательств такого объединения взнос в размере, эквивалентном 500 тыс. евро по курсу ЦБ на день платежа.

       "Изменения в совокупности просто катастрофичны для страховщиков", — заявила глава дирекции развития страхования компании МАКС Светлана Гусар. По ее словам, одной из самых критичных поправок является установление фиксированной суммы выплат в случае смерти и отмена подлимита выплат по жизни и здоровью. "Это многократно увеличит выплаты", — говорит она. В прошлом году, согласно официальной статистике, погибло на дорогах 35 тыс. человек. Однако, по словам заместителя главы "Страхового дома ВСК" Владимира Уфимцева, страховщики в рамках ОСАГО платили лишь родственникам примерно каждого десятого из погибших. "Сложная процедура сбора документов для выплаты привела к малому количеству обращающихся за ней", — заявил он. В общем количестве выплат в прошлом году по ОСАГО 33,3 млрд руб. выплаты по факту смерти составили 1-2%. Страховщики говорят о необходимости с вступлением в силу нововведений повысить тарифы ОСАГО или хотя бы коэффициенты к ним. "Надеюсь, что это когда-нибудь произойдет, — говорит Владимир Уфимцев, — в противном случае, по самым оптимистическим оценкам, убыточность в ОСАГО вырастет на 15-20%". В настоящий момент средняя убыточность на рынке по ОСАГО оценивается рейтинговым агентством "Эксперт-РА" в 66-76% сборов. Критической для компаний является убыточность в 77% — 23% сборов отведено компаниям на ведение дел и отчисления в компенсационные фонды.

       Согласно  исследованию тарифов по ОСАГО по итогам четырех лет действия закона базовые тарифы по ОСАГО необходимо увеличить на 20% (сейчас базовый тариф  для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб., для юридических лиц — 2375 руб.).

       "Уже  сейчас многие компании вынуждены  пересматривать свою политику  в части присутствия по ОСАГО  в регионах с территориальным  коэффициентом по 0,5, например, в  Тверской области", — говорит Светлана Гусар. Также, по ее словам, компании будут ограничивать и страхование таксомоторных парков и общественного транспорта по ОСАГО — "для этих клиентов характерна высокая убыточность".

         2 Рынок автострахования в России

       На  сегодняшний день в России существует около полутора тысяч страховых компаний. Страхованием автомобилей и автовладельцев занимается большая часть из них. Главной проблемой автомобильного страхования сами страховщики называют убыточность.

       Убыточность обязательного автострахования, тарифы которого регулирует государство, растет. По данным Российского союза автостраховщиков   в среднем она уже достигла критических 70-75%.

       По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за первые 6 месяцев 2008 года страховщики собрали по полисам обязательного страхования гражданской ответственности с владельцев транспортных средств (ОСАГО) на 12,9% больше, чем за аналогичный период 2007 года. Темпы прироста премий в этом сегменте несколько снизились до 4,8 в среднем по России. Небольшую отрицательную динамику по сборам от «автогражданки» в ЮФО показал абсолютный лидер сегмента — «Росгосстрах», который, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), удерживает треть рынка ОСАГО.

       Впрочем, сами страховщики, говоря об «автогражданке», предпочитают вести речь не о росте премий, а о растущей убыточности. Опрошенные эксперты единогласно утверждают, что тарифы по ОСАГО, регулируемые государством, отстали от рынка на 20-30%.

         По данным РСА средняя убыточность ОСАГО физических лиц в некоторых филиалах страховых компаний составляет 72%. По некоторым маркам автомобилей убыточность доходит до 114%. По закону страховщики не имеют права отказывать в страховании по ОСАГО никому из обращающихся. Однако, по информации «N», в ряде страховых компаний в последнее время действует негласное распоряжение, согласно которому сотрудникам предписано «более настойчиво» рекомендовать оформление полисов автокаско вместо ОСАГО наиболее рисковым категориям водителей.

       Выплаты по ОСАГО в  рассматриваемый период росли быстрее премий на 22% (снижение темпов прироста — на 2,4 п.п.). По итогам третьего и четвертого кварталов динамика сборов и выплат по обязательному автострахованию в России не претерпела существенных изменении.

       В 2008 году продолжился рост убыточности и по добровольному страхованию автотранспорта (автокаско). Однако здесь страховщики сами регулируют тарифы и разрабатывают страховые продукты. Так же, как банки в сфере кредитования, в сегменте автокаско страховщики в условиях нараставшего в 2008 году финансового кризиса делали ставку на повышение качества своих портфелей. Некоторые страховые компании отказались от продажи так называемых мини-каско. Эти полисы не покрывают или заметно ограничивают покрытие по ключевым рискам — в зависимости от суммы, которую готов выложить за такое «усеченное» каско автовладелец. Например, риск «угон» может не учитываться вовсе, а выплаты серьезно уменьшаются в случае виновности страхователя в ДТП. Страховщики понижали тарифы автокаско для опытных водителей и повышали их для наиболее рисковых категорий.

       Согласно  статистике ВСК, наибольшие убытки сегодня  обеспечивают владельцы малолитражных, с мощностью двигателя около 75 л. с. автомобилей. В компании это  объясняют тем, что малолитражки часто становятся первым автомобилем у новичков. Впрочем, большинство страховщиков к группе риска традиционно относят владельцев мощных внедорожников.

       — За 9 месяцев 2008 года начисленная премия по автокаско в «Росгосстрах-Юг» почти на 134 млн рублей меньше, чем за аналогичный период прошлого года, — сообщил главный специалист Отдела PR Управления маркетинговых коммуникаций филиала «Росгосстрах-Юг» Алексей Гончаров. — Снижение показателей было ожидаемым, оно вызвано корректировкой тарифов и «чисткой» портфеля от убыточных и высокорисковых договоров (водители без опыта, таксисты и т.п.).

       — Сборы по автострахованию в  филиале ВСК составили более 133 млн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2007 года они не увеличились, — говорит Валерий Токарев. — Это связано с тем, что мы провели анализ убыточности и повысили тарифы для определенной категории водителей. Вместе с тем были снижены тарифы для водителей старше 28 лет и стажем вождения более 5 лет. Сокращение объемов автокредитования, обусловленное банковским кризисом, пока не нашло своего отражения в страховой статистике. Однако влияние этого фактора на сегмент автокаско, по словам большинства опрошенных экспертов, по итогам года и в будущем году окажется значительным. По наблюдениям страховщиков, к концу 2008 года объемы автокредитования в сравнении с началом года сократились примерно на треть. Кроме того, из-за спада продаж начали снижали цены автодилеры, что напрямую отразилось на стоимости полисов автокаско.

       В 2009 году, считают представители страховых компаний, не исключено снижение тарифов по автокаско в среднем на 10 – 15 % для широкой аудитории автовладельцев. Однако для группы риска, полагают специалисты, тарифы могут несколько подрасти. По мнению опрошенных представителей страхового сообщества, в будущем году число автостраховщиков начнет сокращаться.

       По  мнению страховщиков в  перспективе на рынке останется 200-300 компаний. Этому способствуют и действия Правительства РФ, которое намерено ужесточить требования к уставному капиталу страховщиков. Однако нельзя утверждать, что уйдут в первую очередь мелкие региональные игроки — среди них достаточно вполне надежных компаний.

       В сегменте каско наблюдается снижение поступлений по страховым премиям. Сегодня в кредит покупается от 30 до 50 процентов автомобилей. Уже  сейчас темпы роста автокредитования снижаются, а в перспективе, если кризис затянется, эта тенденция станет еще более явной. Но об усыхании говорить рано, автомобили все равно покупать и страховать будут. Кроме того, портфель прошлых лет в значительной степени сохранится.

       Если  говорить о последствиях финансового  кризиса для страховщиков в области  автострахования, то тут на данный момент пока рано делать выводы о каких-либо значительных сокращениях в области  сбора страховых премий. Наоборот, за 9 месяцев 2008 года сборы по ОСАГО у ОСАО «Ингосстрах» на 12% превышают показатели аналогичного периода прошлого года. Конечно, в будущем произойдет сокращение темпов сбора страховых премий, прежде всего через банковский канал, т.к. банки сокращают выдачу потребительских кредитов, в частности автокредитов. А именно этот канал последние три года был катализатором роста сбора страховых премий. В общем, сейчас ситуация на рынке страхования неоднозначна, нельзя определенно дать какую-то итоговую информацию о влиянии сложившегося финансового кризиса на работу страховщиков, как и выявить какие-то явные трудности, с которыми они столкнулись. Например, некоторые участники рынка страхования прогнозируют, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%, и такая тенденция уже наблюдается.

       В целом по итогам 2008 года рост премий оказался не столь значительным, как планировалось в начале года. Многие страховые компании завершили год с убытками, что привело к замедлению развития страховой индустрии в целом. В перспективе произойдет процесс ухода средних и мелких компаний с рынка, также будет наблюдаться консолидация средних и крупных страховщиков.