Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2013 в 20:24, доклад
Сравнивая страхование ДМС и ОМС по количественно-качественным признакам, можно сделать однозначный вывод: ОМС превосходит в количестве, а ДМС — в качестве.
Организации страхования здоровья в обязательном порядке ежегодно собирают огромные взносы, которые продолжают стабильно расти. Однако если говорить о сервисе, то добровольное медицинское страхование оказывается более эффективным, поскольку в основу работы этого института положены прогрессивные рыночные принципы, прозрачность политики и постоянное повышение сервиса.
Сходства и отличия ОМС и ДМС
Сравнивая страхование ДМС и ОМС по количественно-качественным признакам, можно сделать однозначный вывод: ОМС превосходит в количестве, а ДМС — в качестве. Организации страхования здоровья в обязательном порядке ежегодно собирают огромные взносы, которые продолжают стабильно расти. Однако если говорить о сервисе, то добровольное медицинское страхование оказывается более эффективным, поскольку в основу работы этого института положены прогрессивные рыночные принципы, прозрачность политики и постоянное повышение сервиса.
По сравнению с 2006 годом, когда на долю ДМС приходилось только 13%, уже в начале 2007 года число желающих стать приобрести полис ДМС увеличилось до 25%. Самый положительной момент в статистике российской системы страхования — постоянное увеличение взносов, которые приходятся на страхование. К концу 2007 года объем этих взносов составил около 125 миллиардов рублей. Эти цифры говорят, прежде всего, о том, что растет число легальных заработных плат. Ведь страхования напрямую зависит от размера оклада.
ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ
Одним из правил деловой корпоративной культуры является страхование сотрудников. ДМС становится неотъемлемой частью социального пакета и немаловажным фактором при выборе работы.
Только за первое полугодие 2007 года российские страховые компании получили больше 40 миллиардов рублей. 95% этой суммы — взносы юридических лиц. Оставшиеся 5% — платежи физических лиц. Когда речь идет о страховании юридических лиц, мы имеем в виду корпоративное ДМС.
Добровольное медицинское страхование имеет ряд преимуществ для крупных и средних коммерческих компаний: · ДМС — эффективный способ управления капиталом компании; · ДМС позволяет сокращать количество больничных листов сотрудников · ДМС позволяет снижать размеры выплачиваемых налогов.
Таким образом, буквально за несколько последних лет ДМС становится важной составляющей социальных гарантий как для работодателей, так и для сотрудников. Рынок страховых услуг в России постепенно заполняет свои ниши.
В истории развития ДМС в России можно выделить несколько этапов. Поначалу новые взносы привлекались за счет низкой цены страховки. Так организации ДМС постепенно наращивали клиентскую базу. Далее страховые агентства задумались над повышением своей конкурентоспособности. Они стали усложнять и увеличивать пакет предоставляемых услуг, делая особый акцент на сервисе, комплексном обслуживании и индивидуальном подходе.
К тому моменту, когда организации ДМС заняли достаточно прочные позиции на рынке российского страхования, граждане уже хорошо понимали, что такое ДМС, а главы коммерческих компаний стали тщательнее подходить к выбору страховых компаний. Решающую роль в выборе играла не
то, в какую сумму обходится медстр
ДМС ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
К настоящему моменту времени большинство крупных коммерческих предприятий стали постоянными клиентами конкретных страховых агентств. Другими словами, рынок корпоративного ДМС полностью насыщен. Новую нишу страховщики ищут среди владельцев среднего и малого бизнеса, а также среди физических лиц. Освоение это сектора рынка более проблематично, чем корпоративное страхование.
Как известно, экономика страны держится именно на частных и индивидуальных предпринимателях. Они являются основными работодателями и налогоплательщиками. Положение дел таково, что бизнесмены готовы выделять достаточные суммы на страхование персонала только в том случае, если их доходы (с учетом вычета налогов) будут значительно превышать расходы.
Страховая культура повышается тогда,
когда государство и
Главная проблема, с которой сталкиваются
современные российские страховые
компании – это особенности менталитета
граждан. Наблюдается процесс
Есть только один выход из сложившейся ситуации. Стоимость страхования снизится лишь в том случае, если увеличится число людей, пользующихся услугами страховщиков. Но с другой стороны, число людей, желающих застраховать свою жизнь, здоровье или имущество (если говорить о других видах страхования) повысится только в случае понижения цен на такие услуги. Таким образом, процесс страхования физических лиц в России превращается в бег по кругу.
ЧТО НЕОБХОДИМО ДЛЯ ДОСТУПНОГО СТРАХОВАНИЯ
Надо отдать должное страховым
компаниям. Они пытаются делать шаги
навстречу обычным гражданам. Во-первых,
они разрабатывают новые
Однако стоимость страховок по-прежнему остается высокой и не доступной для многих. В регионах ситуация обостряется. Здесь, как правило, царит монополия одной или двух районных поликлиник. Низкий уровень конкуренции в медицинском обслуживании обусловливает рост цен на лечение. У людей просто не остается денег на страхование. И здесь снова возникает
Сотрудники коммерческих предприятий могут позволить себе отчислять на страхования только 3% от заработной платы. Однако добровольное медицинское страхование требует гораздо больших затрат. В случае если страхование персонала осуществляется работодателем, он (работодатель) должен, помимо этих трех процентов на ДМС, оплачивать единый социальный налог и ОМС.
Таким образом, «себестоимость» сотрудников становится слишком высокой. Можно ли не согласиться с теми, кто считает траты на страхование бессмысленными, а страховиков нечестными? По большому счету, в чем-то они правы. Ведь отчисления на ОМС идут даже тогда, когда сотрудник им не пользуется. Это тонкости несовершенной российской системы страхования и здравоохранения.
ОМС: ПРИВЫЧНОЕ И ДЕШЕВОЕ НЕ ЗНАЧИТ ЛУЧШЕЕ
Защищает ли граждан система обязательного медицинского страхования? Каждый, кому приходилось обращаться в муниципальные медицинские учреждения, знают, что лечиться все-таки лучше в частных больницах. Система ОМС работает так же плохо, как и сама бесплатная медицина. ОМС стало главным источником финансирования бюджетных больниц, но никак не средством страхования граждан.
Если вы откроете страховой полис ОМС, вы не увидите там списка предлагаемых услуг. Как тогда можно говорить о качестве этих «загадочных» услуг?
Организации ДМС работают по-другому. Они не только следят за прозрачностью своей политики, но и стараются контролировать медицинские учреждения, с которыми сотрудничают. Но за качественные страховые и медицинские услуги надо платить солидные суммы.
Реальное решение проблем с ОМС и ДМС видится пока только для коммерческих организаций. Рынок корпоративного медицинского страхования все-таки более демократичен. Здесь предприниматель волен выбирать то, что ему наиболее подходит. К тому же, он располагает большим количеством средств и более сведущ в вопросах страхования. Сами страховые компании высоко ценят коммерческие организации в качестве надежных и выгодных клиентов.
Простые обыватели, рабочие государственных учреждений продолжают занимать невыгодные позиции, подвергая свою жизнь опасности не только на улице и на работе, но и в больнице. |
Методический журнал Организация продаж страховых продуктов 21.10.2012
В настоящее время в страховой прессе пишут много о проблемах медицинского страхования. Однако мало внимания уделяется изучению того, чем является данный вид страхования в сознании клиента, достаточно ли он востребован среди страхователей, какие особенности существуют в успешной реализации данного вида страховых продуктов. Ведь чем более точной и полной будет такая информация, тем успешнее будут продажи, тем быстрее будет расти рынок медицинского страхования. В материале предлагается аналитический обзор данной проблемы.
К сожалению, сегодня можно однозначно утверждать, что обязательное медицинское страхование (ОМС), на которое возлагали большие надежды не только медицинские работники, но и прежде всего клиенты — простые пациенты, не оправдывает себя. Фактически у человека нет права выбора врача и лечебного учреждения, продекларированного Законом о медицинском страховании граждан РФ. Люди по-прежнему вынуждены стоять в очередях у кабинетов поликлиники, вновь и вновь сталкиваться с поверхностным, небрежным отношением к своим проблемам. А при госпитализации в городскую больницу приходится самим покупать лекарства и перевязочные материалы, платить деньги нянечке, сестре, а иногда и врачу, чтобы к больным или их родственникам относились хоть немного человечнее.
С другой стороны, все больше расширяется список медицинских услуг, которые можно получить только за деньги. Сегодня все больше людей утверждается в справедливости афоризма «Лечиться даром — это даром лечиться».
В действительности он очень верно отражает тот факт, что бесплатной медицины не бывает и что «за все надо платить». Это обуславливает активное развитие на рынке такого страхового продукта, как добровольное медицинское страхование (ДМС), который представляет собой профессиональную организацию качественного медицинского обслуживания с гарантией возмещения затрат на полученную страхователем медицинскую помощь в объеме выбранной и закрепленной договором страхования медицинской программы.
Проведенный летом этого года опрос показал, что значительная часть респондентов сформированной случайным образом выборки не вполне ясно представляет разницу между ДМС и ОМС (табл. 1).
Таким образом, мы видим, что необходимо провести еще очень масштабную «просветительскую» работу среди потенциальных клиентов, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Ведь даже те опрошенные, которые уверенно объяснили разницу между ОМС и ДМС, на следующий вопрос — «Какие существуют преимущества ДМС по сравнению с ОМС?» перечислили лишь часть из них. Например, большинство респондентов знают (многие — по личному опыту или опыту знакомых) о том, что качество предлагаемых медицинских услуг по программам ДМС выше, что также выше оперативность их оказания; также говорили о том, что страховая компания помогает сориентироваться во множестве медицинских учреждений. По аналогии с опытом автострахования, имеющимся у многих респондентов, они говорили — правда, в большинстве случаев после наводящих вопросов — о том, что страховая компания отстаивает интересы клиентов и является так называемой «защитой» между клиентом и медицинским учреждением. А некоторые респонденты сделали выводы о том, что развитие ДМС в целом благотворно влияет на медицину, так как улучшается уровень обслуживания и лечения — бесплатная медицина «подтягивается» за платной.
Однако часть преимуществ, которые, по мнению самих страховщиков, имеет ДМС перед ОМС, остались за чертой ответов респондентов:
• никто не говорил о широте
и разнообразии существующих медицинских
программ. А ведь ДМС предусматривает
множество различных программ, рассчитанных
на самые различные группы потребителей
и их материальные возможности;
• обыватели практически не знают о том,
что страховая компания контролирует
качество медицинского обслуживания,
обоснованность проведения тех или иных
исследований и манипуляций. Для решения
этих вопросов в штате СК обычно работают
квалифицированные врачи-эксперты, в обязанности
которых входит урегулирование конфликтных
ситуаций;
• несмотря на распространенность на
практике, мало кто сказал о том, что медицинское
страхование часто рассматривается работодателем
как система материального стимулирования
сотрудников (иногда и членов их семей).
таблица 1
Осведомленность респондентов об обязательном и добровольном страховании*
* Опрос проводился
на улицах Москвы в июле-
Мы видим, что невысокая информированност
Однако надо отметить, что постепенно картина улучшатся: многие участники страхового рынка помнят, насколько туманно еще 2–3 года назад клиенты представляли себе ДМС, как недоверчиво относились к продукту. Рост доверия во многом связан и с усилиями страховых компаний, и с не меньшими усилиями медицинских учреждений — в конечном счете, именно там — по качеству, оперативности, доступности и другим характеристикам оказываемых медицинских услуг — клиент формирует мнение о выгодности ДМС в целом.
Статистика продаж ДМС говорит о продолжающемся положительном тренде, что подтверждает высказанную выше мысль: сборы по ДМС
в 2004 году составили 38,8 миллиарда рублей (на 24,8% больше, чем в 2003 г.). Количество договоров по ДМС увеличилось на 11,3% и составило 9,4 миллиона. Для сравнения: в 2003 году количество договоров по ДМС увеличилось на 9,9%. Страховая сумма по договорам ДМС составила 5,6 триллиона рублей, рост — почти 10%. В 2003 году страховая сумма выросла на 32%.
Проведенный опрос также показал, что в целом постепенно увеличивается рост числа людей, вовлеченных в добровольное страхование. В основном это — добровольное страхование имущества (недвижимости, автомобиля и др.) и ДМС. Для того чтобы оценить личный опыт потенциального страхователя по взаимодействию со страховщиками, в анкету был включен ряд вопросов.
Результаты показывают, что в опрошенной выборке респондентов потенциальной аудиторией для вовлечения выступает значительный процент опрошенных. Если считать «по-крупному» — это и те 38%, которые «уже завтра» собираются обратиться в страховые компании и подыскивать для себя оптимальные условия добровольного страхования; и те 34%, которые уже пользуются добровольным страхованием, — они уже «в рынке», им можно пробовать предложить другие продукты — более выгодные или иной направленности; это и 23%, которые пока не увидели для себя смысла в добровольном страховании — велика вероятность того, что это связано с низкой информированностью потенциальных потребителей. В конечном счете, даже те 5%, которые перестали пользоваться добровольным страхованием, не безнадежны. Таким образом, можно говорить о высокой потенциальной емкости рынка добровольного страхования, включая ДМС.
Диаграмма 1. Текущее вовлечение респондентов в добровольное страхование
Надо учитывать, что внушительная часть аудитории — более 45% из двух последних пунктов диаграммы — делает выводы по опыту своих контактов со страховыми компаниями на поле добровольного страхования личного автотранспорта, а не ДМС. Поэтому надо помнить о том, что репутационный фактор страховой компании в сознании потребителя формируется также и при продаже компаниями других продуктов. И сегодня как никогда остро стоит вопрос репутации страховщика.
Но
в случае ДМС не менее важной для
успешного развития рынка является
репутация медицинских
Интересным явилось полученное в результате опроса разбиение потенциальных покупателей полисов ДМС по видам медицинской помощи, которые вызывают лично у них наибольший интерес. Так, у тех респондентов, кто готов приобретать полисы ДМС, наибольший интерес вызывают лечение в стационаре — 23,5% опрошенных и наблюдение у личного врача — 16,7%. Обслуживанием в поликлинике интересуется 15,6% опрошенных, услугами стоматолога — 14,3%, скорой медицинской помощью — почти 13%. Результаты представлены на диаграмме 2.
Тем
не менее выбор программы
С одной стороны, в этом их плюс, с другой стороны — минус, поскольку сориентироваться в них может далеко не каждый.
Также один из основных вопросов для потребителя заключается в том, к какому медицинскому учреждению прикрепиться. Понятно, что наилучшим способом выбора являются рекомендации знакомых, однако к ним прибегнуть можно не всегда, хотя бы потому, что добровольным медицинским страхованием пока что охвачено не так уж много граждан.
Какие
же медицинские учреждения являются
сегодня наиболее востребованными
среди потенциальных и
Диаграмма 2. Распределение услуг, предоставляемых по полису ДМС по важности для респондентов
Таблица 2
Наиболее востребованные
среди клиентов (по результатам опроса)
медицинские учреждения Москвы по направлениям
Из данных опроса сразу заметно, что наибольшее доверие опрошенные испытывают к «ведомственной» медицине, в первую очередь — к медицинским учреждениям, прикрепленным к Управлению делами Президента РФ. Несмотря на специальный вопрос в анкете, точка зрения «Я приобрету полис ДМС с прикреплением меня к моей районной поликлинике» нашла лишь 7% приверженцев.
Именно поэтому вопрос выбора лечебного учреждения приобретает особую актуальность: клиенту хочется быть уверенным, что, заплатив приличные деньги, он получит качественную медицинскую услугу. Не исключено, что для крупных предприятий он стоит не так остро, поскольку они уже имеют свою сложившуюся оценку того или иного медицинского учреждения, но мелкий и средний бизнес, а также простые граждане в принципе пока не имеют четких ориентиров. Можно, конечно, положиться на рекомендацию страхового агента или представителя страховщика, однако не стоит забывать, что во взаимоотношения «медицинское учреждение — страховщик» изначально заложен некий конфликт интересов. По словам заместителя директора по личному страхованию «СОГАЗа» Ларисы Терской, медучреждение, как правило, стремится увеличить объем оказываемой клиенту помощи, а страховщик его снизить. Таким образом, мнение представителя страховщика может носить субъективный характер. Тем не менее прямое обращение клиента в клинику за «абонементом на обслуживание» будет пока оставаться