Шпаргалка по "страхованию"

     Непропорциональное  страхование применяется в тех случаях, где нет верхней границы ответственности страх-ка, например, по договору гражданской ответственности владельцев а/транс. ср-в за ущерб третьим лицам в результате ДТП. Перестраховщик за вознаграждение оплачивает все убытки, размер которых превышает специально оговоренный лимит портфеля застрахованных рисков (либо в абсолютном, либо в %-м выражении). При непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки. Выделяют два типа непропорционального перестрахования: перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида.

     Перестрахование превышения убытков  используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля. Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор. Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу. Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, лимитом перестраховочного покрытия. Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

Перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков. Договоры перестрахования превышения убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию. И в том, и в другом случае действие договора   перестрахования ограничивается исключительно частью портфеля цедента, имеющего превышение убыточности.

 Также выделяют Катастрофическое перестрахование: Перестрах-к обязан выплатить цеденту возмещение по ущербу, превосходящему установленную в договоре сумму в пределах максимального лимита ответств-ти перестрах-ка по одной катастрофе. 
 
 

30. Пропорциональное  перестрахование, его содержание, виды договоров.  

      Пропорциональное  страхование (Цедент должен обяз-но передать, а перестрах-к принять пропорциональную долю ответств-ти по риску(ам), предусмотренному (ым) условиями договора.

В практике страховой работы сформировались следующие  формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный. В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика. Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом. Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия  страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска. Договор смешанного перестрахования квотно-эксцедентный применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. 
 

31. Непропорциональное  перестрахование, его сущность. 

     Непропорциональное  страхование применяется в тех случаях, где нет верхней границы ответственности страх-ка, например, по договору гражданской ответственности владельцев а/транс. ср-в за ущерб третьим лицам в результате ДТП. Перестраховщик за вознаграждение оплачивает все убытки, размер которых превышает специально оговоренный лимит портфеля застрахованных рисков (либо в абсолютном, либо в %-м выражении). При непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки. Выделяют два типа непропорционального перестрахования: перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида. 

32. Условия деятельности иностранных страховщиков на страховом рынке России.  

         Роль страховых  организаций с иностранными инвестициями экспертами оценивается двояко, так  как в процессе открытия страхового рынка есть как свои преимущества, так и недостатки. Однако, следует  отметить, что роль иностранных инвестиций вообще в экономику любой страны глобальна — невозможно представить ни одного государства, не охваченного этим процессом причем от модели инвестиционного развития зависят притоки капитала в различные сферы, в том числе в страхование. Причем в страховании иностранные инвесторы не только способствуют капитализации рынка, но и служат источником новых страховых продуктов, новых идей.

         В настоящее время  доля страховых организаций с  иностранными инвестициями в общей  численности страховых компаний России не так велика — их около 60, то есть не более 4,4% от общего числа страховых организаций (в 2000 году, по данным Министерства Финансов РФ, в России работало 80 страховых компаний с иностранным участием). Сегодня квота, определенная в редакции закона «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999 в 15% от совокупного уставного капитала всех страховых организаций, выбрана лишь на 4–5%.  

         Правовой основой  регулирования деятельности иностранных  страховщиков и страховых компаний с иностранными инвестициями являются следующие законодательные акты:

         Закон «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» от 26.06.1991 №1488-1 (в ред. ФЗ от 16.06.1999 №89-ФЗ, от 10.01.2003 №15-ФЗ, с изменениями, внесенными ФЗ от 25.02.1999 №39-ФЗ);

         Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в РФ» от 9.07.1999 №160-ФЗ (в ред. ФЗ от 21.03.2002 №31-ФЗ, от 25.07.2002 №17-ФЗ, от 08.12.2003 №169-ФЗ;

         Закон «Об организации  страхового дела в РФ» в ред. от 10.12.2003 №172-ФЗ, вступивший в силу с 17 января 2004 (имеет важное значение, так как позволяет снять многие ограничения на деятельность иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала, в частности на деятельность страховых организаций стран — членов ЕС);

         основные условия  мировых интеграционных процессов в области страхования для России определяются ратифицированным Соглашением о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским Сообществом (ЕС) от 24 июня 1994 года;

         Приказ Министерства финансов от 16 мая 2000 года №50н «Об  утверждении положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций», который в настоящее время находится в доработке в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ».

         Нормативными документами  предусмотрена классификация страховых  организаций с иностранными инвестициями:

         страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 процентов;

         страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям).

         В классификацию  не вошла группа страховых организаций, в уставном капитале которых также  присутствует иностранный капитал, но его доля не превышает 49%. Эта группа никак не обозначена, и, следовательно, деятельность компаний регламентируется и контролируется как деятельность отечественных страховщиков, что не совсем правильно. Пока также возникает проблема обозначения этой группы страховых организаций. Пока в законодательстве не будет четко прописан статус всех компаний с иностранным участием, эта проблема теоретически не может быть решена, и орган страхового надзора не правомочен осуществлять над ними специальный контроль.

         На данный момент инвесторы из данных стран пользуются наибольшим режимом благоприятствования  со стороны российского страхового законодательства. Но в связи с  перспективой вступления России в ВТО  существует возможность открытия рынка  и для стран-членов ВТО. Кроме того, перечисленные ограничения не будут особым препятствием и для резидентов других стран, так как при желании они могут через компанию, зарегистрированную в ЕС, прийти на наш рынок.

         По законодательству деятельность страховых компаний, доля участников-иностранцев либо доля участников – дочерних организаций иностранных компаний которых не превышает 49 процентов, практически не ограничивается; им нет необходимости получать предварительные разрешения, на них не распространяются особый порядок лицензирования. Правда, на современном российском рынке работает немало страховых организаций с участием иностранного капитала, доля которого не превышает 49 процентов уставного капитала, поэтому дальнейший анализ деятельности организаций с участием иностранных инвестиций следовало бы проводить в зависимости от доли последних в контексте развития страхового рынка России в целом. 

33. Назначение  и классификация личного страхования.  

           Личное страхование - отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

           Соответственно под  договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

           Таким образом, в  отличие от имущественного страхования  при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном  могут быть застрахованы, в том  числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

           Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.