Шпаргалка по "страхованию"

           Договор личного  страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

           Страховщик, имеющий  право заключать договоры личного  страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к  нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

           К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

           - страхование жизни;

           - страхование от  несчастных случаев и болезней;

           - медицинское страхование; 

           - пенсионное страхование; 

           - накопительное страхование 

           - и другие. 

34. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную  форму страхования отличают следующие принципы:

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся  страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; - периодичность внесения страховых платежей; - основные права страховщиков и страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

Сплошной охват  обязательным страхованием указанных  в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

Действие обязательного  страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Бессрочность  обязательного страхования. Она  действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное  и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.  

По обязательному  личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного  охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса ( например, по обязательному страхованию пассажиров).  

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

Добровольное  страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования , которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват  добровольным страхованием, связанный  с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

Добровольное  страхование всегда ограниченно  сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются  в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.  

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.  

Действующее в  настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней  практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования. 

35. Обязательное  личное страхование, его виды, их характеристика.

           Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

           Обязательные  виды страхования

           Обязательное  медицинское страхование (ОМС)

           ОМС представляет собой  систему государственных гарантий в области предоставления медицинской  помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических  лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации .

           Обязательное  социальное страхование

           Обязательное социальное страхование проводится с целью  защиты работающих граждан от возможного изменения материального или  социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

           Обязательное  государственное  страхование военнослужащих и госслужащих

           Объектами данного  вида страхования являются жизнь  и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органо ). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из феде ральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования .

           Обязательное  личное страхование  пассажиров

           Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

           Обязательное  страхование ответственности  за причинение вреда  при эксплуатации опасного производственного  объекта

           Организация, эксплуатирующая  опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

           Обязательное  страхование гражданской  ответственности  владельцев транспортных средств

           Целью обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного  происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

           Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих  договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

           Страхование ответственности  при проведении строительно-монтажных  работ

           Наличие справки  страховой компании о страховании  ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Более того, в Москве и ряде других регионов для оформления разрешения на производство строительных работ требуется наличие у подрядчика полиса комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ.

           Страхование ответственности  на фондовом рынке

           Наличие договора страхования  ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих  лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них чисто экономические.

           Помимо  указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам  и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности