Система андеррайтинга в личном страховании

Как правило, медицинский  андеррайтинг осуществляется одним  из 2-х способов: либо будущего клиента направляют на обследование в медицинское учреждение, с которым у страховщика есть договор, либо клиента просят самостоятельно предоставить ряд дополнительных документов от врачей тех специализаций, которые указаны страховщиком.

На сегодняшний  день большая часть договоров  личного страхования в России заключается на основе заявления  и анкеты за подписью страхователя. Данные, изложенные в этих документах, не требуют подтверждения медицинскими справками. В случае если указанные сведения не достоверны, страхователь сам несет за это ответственность в соответствии с общими нормами законодательства.

Интересным  является факт, что некоторые клиенты, принимая на себя ответственность за достоверность изложенных в анкете данных, и соответственно, риск невыплаты, в некоторых случаях не останавливаются перед совершением страхового мошенничества. Предприимчивые граждане в России еще не перевелись, и страхование жизни и здоровья привлекает их как средство мошеннической наживы хотя и реже, чем автострахование, но тоже достаточно часто. Например, сейчас у нас в компании на рассмотрении находится дело, которое еще не закрыто, но исход его уже примерно ясен.

В компанию пришло сообщение о случившемся страховом  событии – смерть застрахованного  лица. Выгодоприобретатели по этому  делу обратились в компанию подозрительно быстро. Наша компания произвела выплату в установленный законодательством срок, и уже после этого стала разбираться с обстоятельствами дела. Было доказано, что, в действительности, человек, указанный в заявлении как умерший, - жив. Лишь часть документов, предоставленных в компанию, были подлинные. Безусловно, мы доведем этот случай до суда, и он будет иметь все предусмотренные законодательством последствия для мошенника.

Когда в силу ряда обстоятельств, например, в связи  с требованиями перестраховщиков, возникает необходимость в дополнительной оценке состояния здоровья клиента, тогда страховые компании прибегают к методам медицинского андеррайтинга. Существует упрощенный путь, когда медицинские документы запрашиваются непосредственно у самого потенциального страхователя, который должен пройти медицинское обследование за свой счет.

Разумеется, такой  подход не всегда является гарантом достоверности  предоставленных данных. Некоторые  недобросовестные клиенты могут  вступать в сговор с врачамим, подделывать или покупать справки. Также не исключена возможность того, что врачи, проводящие обследование, могут оказаться недостаточно компетентными и дать ошибочное заключение. Однако если страховая компания приняла представленные медицинские документы и заключила с клиентом договор, то все риски ложатся на нее. Если же страховая компания смогла документально доказать, что, в момент заключения договора, ее ввели в заблуждение, то клиенту вряд ли удастся получить страховое возмещение.

В идеальной  ситуации, как например, это принято  в Швейцарии, у страховой компании есть договор с медицинским учреждением, куда клиент направляется на бесплатное для него обследование. В этом случае страховая компания принимает на себя ответственность на основании документов клиники, с которой ее связывают, как правило, длительные отношения, причем не только в области медицинского андеррайтинга, но и в рамках сотрудничества по другим видам страхования. Компетентность и добросовестность врачей данного медучреждения страховщик всегда имеет возможность проконтролировать. Такой вариант дает предельно глубокий медицинский андеррайтинг, предполагающий полную и всестороннюю информированность страховой компании о заболеваниях, которым подвержен клиент. В нашей стране подобную схему можно применять только в крупных городах, для этого компания должна обладать разветвленной филиальной сетью.

Как правило, интерес  страховой компании к углубленному изучению состояния здоровья страхователя возникает, в том случае, если страховая сумма достаточно велика, а его ответ на какой-либо вопрос медицинской анкеты дает основания предполагать повышенный риск.

В зависимости  от того, какими будут результаты медицинского обследования клиента, страховщиком принимается решение об увеличении размера страхового взноса или об уменьшении страховой суммы. В соответствии с правилами «НСГ Страхование жизни», решение о том, как именно отразить в страховом полисе повышенный риск страхователя (уменьшить покрытие или увеличить взнос) принимается с учетом пожелания клиента.

Страховая компания фиксирует состояние здоровья страхователя не только на стадии оформления полиса, но и на всем протяжении его действия. По условиям страхования, при всех серьезных изменениях в состоянии своего здоровья, (диагностирование нового серьезного заболевания, попадание в аварию, увлечение экстремальными видами спорта), клиент обязан сообщать об этом в страховую компанию. И если ее эксперты сочтут повышение степени риска страхового события существенным, точно так же может применяться перерасчет либо размера взносов и условия оплаты, либо размера страховой суммы.

 

 

 3 Личное страхование в  ОСАО «Ингосстрах»

 

ОСАО «Ингосстрах» осуществляет следующие виды личного  страхования:

• добровольное медицинское страхование;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

 

Основные программы  страхования жизни:

1. «Семья» – страхование жизни на срок ;
2. «Гарант» – смешанное страхование жизни ;
3. «Капитал» – пожизненное страхование ;
4. «Аксиома» – страхование на дожитие для взрослых;
5. «Золотой Ключик» – страхование на дожитие для детей;
6. «Горизонт» – страхование с фиксированным сроком выплаты;

 

Дополнительные  программы страхования жизни:

• Дополнительное страхование от несчастного случая
• Страхование на случай критических заболеваний 7 и 13 заболеваний
• Освобождение от уплаты взносов – как опция
• Защита страхового взноса при страховании ребенка
• Индексация для рублевых полисов
• Дополнительная накопительная программа

 

 

 

3.1 Программа  страхования жизни «ГОРИЗОНТ» 

 

Основная программа - страхование с фиксированным  сроком выплаты

Цели	Гарантированные накопления к определенному сроку Защита семьи на случай потери кормильца
Риски	Дожитие Смерть по любой причине
Выплаты	Выплата страховой  суммы при: Дожитии до конца строка страхования В случае смерти застрахованного – выплата страховой суммы по окончанию срока страхования
Возраст, срок страхования	Возраст Застрахованного: от 18 до 65 лет Срок страхования: от 5 до 35 лет

 

Валюта Страховые взносы Периодичность	Рубли, доллары США, евро В рассрочку – раз в год, раз в полгода, раз в квартал Дополнительно взимается административный взнос
Доп. инвест. доход	Начисляется по итогам инвестиционной деятельности компании Выплачивается как при дожитии, так и в случае смерти застрахованного и при выплате выкупной суммы

 

Выкупная сумма	При рассроченном взносе: Первые два года выкупная сумма равна нулю Начиная с третьего года, выкупная сумма – в пределах резерва
Дополнительные  программы	Освобождение от уплаты взносов Дополнительное страхование от несчастного случая Страхование на случай критических заболеваний Дополнительная накопительная программа «Накопление+» (см. паспорт)
Дополнительные  возможности	Изменение условий страхования согласно действующим процедурам Льготный период при оплате повторных взносов– 30 дней
Андеррайтинг	Финансовый, медицинский  и профессиональный

 

 

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ  ПРОГРАММЫ

1 Освобождение  от уплаты взносов

Цель	Защита основной программы страхования в случае инвалидности страхователя
Риски и ограничения	Инвалидность 1, 2 группы по любой причине Исключительно для работающих страхователей, одновременно являющихся застрахованными
Выплаты/ выгоды клиента	Поддержание основной программы страхования в силе до конца срока страхования без уплаты взносов
Возраст, срок страхования	Возраст застрахованного – от 18 до 60 лет Срок действия дополнительной программы по умолчанию совпадает со сроком действия основной программы Данная дополнительная программа может быть включена в договор страхования или исключена из него в любую полисную годовщину, при этом впервые включить в полис данную дополнительную программу может застрахованный в возрасте не старше 55 лет, и не позднее, чем за 5 лет до окончания основной программы страхования При установлении инвалидности 1, 2 гр. страховая компания поддерживает полис в силе до окончания срока страхования по основной программе, но не долее чем до достижения застрахованным возраста 65 лет Требуется ежегодное подтверждение инвалидности

 

Валюта Страховые взносы	В той же валюте и с той же периодичностью, что и по основной программе страхованию
Дополнительный инвестиционный доход	На взнос по данной опции ИД не начисляется В случае вступления опции в силу, ИД на основную программу начисляется аналогично всем остальным действующим полисам
Андеррайтинг	Медицинский и  профессиональный
Особенности	Освобождение  от уплаты взносов распространяется исключительно на основную программу страхования. На дополнительные программы не распространяется

 

2  Дополнительное страхование от несчастных случаев

Страховые риски	Смерть в результате НС Инвалидность 1, 2 гр. в результате НС
Возраст, продолжи-тельность, срок	Возраст застрахованного от 18 лет на дату начала страхования и не старше 65 лет на дату его окончания Срок страхования: срок действия дополнительной программы по умолчанию совпадает со сроком действия основной программы, дополнительная программа может быть включена в договор страхования или исключена из него в любую полисную годовщину

 

Страховые взносы	В рассрочку, с той же периодичностью и в той же валюте, что и по основному страхованию При единовременном взносе не предлагается
Страховая сумма	По умолчанию равна первоначальной страховой сумме по основной программе страхования
Страховые выплаты	Выплата по смерти и/или инвалидности 1, 2 гр. -100% Дополнительная независимая от основной программы выплата Если в течение срока страхования будет произведена страховая выплата по инвалидности в результате НС, страхование от НС прекращается с даты оплаты очередного взноса Риски смерть и инвалидность – зависимые, то есть, если была произведена выплата по инвалидности, и впоследствии наступила смерть в результате того же события, выплата по смерти равна нулю
Страховой тариф, Классы риска	Суммарный тариф по рискам «Смерть в результате несчастного случая» / «Инвалидность в результате несчастного случая» - 0,75% Принимаются на страхование По профессии: 1 - 3 классы риска По хобби /увлечениям: Горные лыжи, сноуборд, дайвинг (до 40 метров), ныряние  с трубкой, виндсерфинг, пейнтбол, легкая атлетика, теннис, фехтование, плавание в бассейне, волейбол, бейсбол, гандбол, баскетбол, капоэйра, стрельба из лука, бальные танцы, хореография, катание на велосипеде, на коньках, катание на роликовых коньках, беговые лыжи, фитнес, охота на мелкую дичь, йога, летняя рыбалка, спортивная/художественная гимнастика, акробатика, мотоцикл как транспортное средство, водное поло, биатлон, гребля, армреслинг, конный спорт, конкур, фигурное катание, хождение на яхте вдоль берега, гонки на водных скутерах, синхронное плавание, футбол, тяжелая атлетика (без использования стероидов).
Вык. сумма	Нет