Страхование домашнего имущества

Таблица 1.

Страхование имущества  физических лиц, 1-ое полугодие 2012 года:

Источник: "Эксперт РА" по данным компаний, приславших анкеты

Как видно из рейтинга, страхование  физических лиц – довольно-таки убыточный вид страхования –  в среднем доля выплат к взносам  составляет 35%, при этом у нескольких компаний выплаты в 2 и более раз больше, чем полученные премии. Как видно, этот вид страхования больше необходим в целях рекламы, способствует росту имиджа, узнаваемости, расширению контактов в целях выхода на страхование юридических лиц.

1.2. Основные понятия страхования домашнего имущества граждан

Страхование домашнего  имущества - вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Страховщик - страховая компания, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [1]

Страхователи - юридические  лица, дееспособные физические лица, индивидуальные предприниматели, а также государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования. [5, с. 16]

Страхование домашнего  имущества проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода  и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. [5]

С учетом назначения предметов  можно условно выделить следующие  группы объектов страхования домашнего  имущества:

• мебель;
• одежда, обувь;
• радио - телеаппаратура;
• электроприборы;
• швейные, вязальные, пишущие машины;
• электронные вычислительные машины;
• музыкальные инструменты;
• фото- и киноаппаратура;
• часы;
• посуда и предметы сервировки стола;
• предметы оптики;
• книги и журналы;
• ковры и ковровые изделия;
• предметы изобретательного и декоративного искусства;
• парфюмерия;
• ювелирные изделия;
• инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);
• строительные материалы и т.д. [7]

Не принимаются на страхование:

• документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
• ценные бумаги;
• денежные знаки;
• рукописи;
• фотоснимки и слайды;
• предметы религиозного культа;
• принадлежности к транспортным средствам;
• животные;
• плодово-ягодные и другие насаждения, и посевы. [7]

Право личной собственности - это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают  одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый  признак предмета домашнего имущества  как объекта страхования - фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При  страховании домашнего имущества  гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений. [5]

Применительно к правилам страхования домашнего имущества  членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие  и ведущие общее хозяйство. Под  совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении. [10]

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта  действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. [10]

Договор может быть заключен в пользу лица (страхователя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении этого имущества, недействителен. [5]

1.3. Обязательное и добровольное  страхование

Страхование строений, принадлежащих гражданам, а так же домашнего имущества - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, квартиры), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Строения, подлежащие обязательному  страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок. Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчастей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

1.4. Страховые риски и страховые случаи

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю. [11]

Страхование по настоящим  правилам производится на случай наступления  следующих рисков (предполагаемых событий):

1. Риск "Пожар".

Под пожаром понимается:

воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе  стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; воздействие продуктов горения;

воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых  с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. Страхованием по  риску "Пожар" не покрывается  ущерб, причиненный:

воздействием полезного  огня или тепла, необходимого для  процесса обработки, ремонта или  для других целей;

выделением тепла при  брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества;

повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной  аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня;