Страхование домашнего имущества

Страховщик освобождается  от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно  не принял разумных и доступных ему  мер, чтобы уменьшить возможные  убытки (п.3 ст.962 ГК).

В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах  меры в целях уменьшения возможных  убытков.

Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования и даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая. [2]

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. п.1 ст.965 ГК. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки (п.2 ст.965 ГК). Суброгация прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем. Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст.960 ГК). Когда имущество перестает быть собственностью выгодоприобретателя, то необходимо либо переоформить договор страхования или его прекратить.

1.6. Права и обязанности сторон

Страхователь имеет  право:

1. на получение страхового  возмещения при наступлении страхового случая в порядке, определенном настоящими правилами и договором страхования; [3]

2. на досрочное прекращение  договора страхования.

Страхователь обязан:

1. сообщать Страховщику  обо всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении застрахованного у Страховщика имущества;

2. уплачивать страховую  премию в размере и порядке,  определенном договором страхования;

3. принимать все меры  разумной предосторожности, чтобы  предотвратить наступление страхового  случая;

4. соблюдать требования  нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использовать это имущество только по прямому назначению;

5. незамедлительно сообщить  Страховщику местонахождение утраченного  застрахованного имущества, если последнее найдено. [8]

При возникновении ущерба, в связи с которым cтрахователь предъявляет cтраховщику требование о выплате страхового возмещения, cтрахователь обязан:

1. немедленно заявить  о событии, имеющем признаки  страхового случая, в компетентные  органы (при хищении имущества, уничтожении или повреждении его в результате противоправных действий третьих лиц - в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы) и в течение 3 дней (если иное не оговорено в договоре страхования), считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о событии, письменно известить об этом cтраховщика или его представителя;

2. принять все возможные  меры по предотвращению или  уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества;

3. предоставить cтраховщику или его представителям возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба и спасанию застрахованного имущества;

4. подать письменное  заявление установленной cтраховщиком формы на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, предоставить все необходимые документы, подтверждающие факт, причины и размер ущерба, а также правоустанавливающие документы на поврежденные, уничтоженные "Строения", "Квартиры", если иное не оговорено в договоре страхования. [8]

5. представить cтраховщику перечни (описи) поврежденного, погибшего или утраченного имущества. Эти перечни (описи) должны представляться в согласованные со cтраховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного месяца со дня наступления страхового случая (описи составляются с указанием стоимости поврежденного имущества на день наступления страхового случая);

6. сохранить пострадавшее  имущество в том виде, в каком  оно оказалось после страхового  случая для осмотра представителем cтраховщика. Изменение картины происшествия возможно только в том случае, если это диктуется соображениями безопасности и/или стремлением уменьшить размер ущерба;

7. передать cтраховщику все документы и предпринять все меры для осуществления cтраховщиком права требования к виновным лицам.

Обязанности cтрахователя, вытекающие из договора и настоящих правил, за исключением обязательств по уплате страховой премии, распространяются в равной мере и на выгодоприобретателя. Невыполнение выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их страхователем. [3,с. 8]

Страховщик имеет право:

1. проверять представленную cтрахователем информацию и соответствие имущества описанию;

2. проверять состояние  застрахованного имущества;

3. самостоятельно выяснять  причины и обстоятельства страхового  случая;

4. требовать от cтрахователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая и размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

5. самостоятельно направлять  запрос в компетентные органы  о представлении соответствующих  документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

6. давать cтрахователю рекомендации по предупреждению страховых случаев;

7. совершать иные действия  в целях выполнения своих обязательств  по договору страхования. [8, с. 20]

Страховщик обязан:

1. ознакомить cтрахователя с настоящими правилами и вручить ему один экземпляр;

2. не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев,  предусмотренных действующим законодательством  РФ.

3. после получения  заявления о страховом случае определить размер (сумму) ущерба (на основании собственной калькуляции или заключений независимой экспертизы, документов из ремонтной организации или иных организаций) и рассчитать сумму страхового возмещения;

4. при признании события  страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения от Страхователя всех необходимых документов составить страховой акт, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

5. при отказе в выплате  страхового возмещения сообщить  об этом Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. [8,с. 21]

7. Страховая сумма

 

Страховой суммой является определяемая договором страхования  денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются  размеры страховой премии и страхового возмещения. [12]

Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом:

1. для предметов домашнего  обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой  электротехники, предметов потребления  и использования, строительных  материалов - исходя из суммы,  необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

2. для квартир или  отдельных комнат в квартире  жилого дома, отдельно стоящих  жилых домов и/или хозяйственных  строений, включая элементы отделки  и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки (экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение); [12]

3. для изделий из  драгоценных металлов и камней - в соответствии с оценкой  эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

4. для произведений  искусства, антиквариата и коллекций  - в соответствии с оценкой  эксперта, а также на основании  цен реализации этих предметов  на аукционных торгах. [12]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Расчетная часть

2.1. Математические модели расчета тарифных ставок

Тарифная ставка  -  это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Тарифная ставка, по которой заключается  договор страхования, носит название брутто-ставки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

 При составлении страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страховой компании.

Процесс разработки и обоснования  страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика  по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах  успешного и безубыточного развития страхования.

Рассмотрим  методику расчета тарифных ставок  для рисковых видов страхования, которая применима при имущественном страховании при следующих условиях:

1) Существует статистика либо  какая-то другая информация по  рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

-  вероятность наступления  страхового случая по одному  договору страхования,

- среднюю страховую сумму  по одному договору страхования,

- среднее возмещение по одному  договору страхования  при   наступлении страхового случая.

2) Предполагается,  что не будет  опустошительных  событий,  когда  одно событие влечет за собой  несколько страховых случаев.

3) Расчет тарифов проводится  при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому  виду  страхования  за величины , , принимаются оценки их значений:

;                                                  (1)

 

;                                                (2)

 

;                                              (3)

 

где - общее количество договоров,  заключенных за некоторый период времени в прошлом; - количество страховых случаев в договорах; - страховая сумма при заключении - го договора, ; - страховое возмещение при k - ом страховом случае, .

При страховании по новым видам  рисков при отсутствии  фактических  данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам , и , эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве  них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо  пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов , и .

Отношение средней выплаты к  средней страховой сумме ( ) рекомендуется принимать не ниже:

0,3 - при страховании от несчастных  случаев и болезней (в  медицинском  страховании);

0,4 - при страховании средств  наземного транспорта;

0,5 - при страховании грузов и  имущества ( кроме средств транспорта);

0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,7 - при страховании ответственности  владельцев автотранспортных средств  и других видов ответственности  и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей - основной части и рисковой надбавки : 

.                                               (4)

 

Основная часть  нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы   и среднего возмещения .  Основная часть нетто-ставки со 100 руб. (процентов) страховой суммы рассчитывается по формуле:

.                                             (5)

Рисковая надбавка вводится для того,  чтобы учесть  вероятные превышения количества  страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и , рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: - количества договоров,  отнесенных к периоду времени, на который проводится  страхование; среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности,  с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета  рисковой надбавки:

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого  риска.  В этом случае:

,                           (6)