Страхование домашнего имущества

где - коэффициент,  который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято, например,  из таблицы:

                                                                                                     Таблица 2.

Определение коэффициента

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9987
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Также этот коэффициент может быть рассчитан на компьютере для любого уровня безопасности в программе Microsoft Excel. Для этого нужно воспользоваться функцией «НОРМСТОБР( )», которая возвращает обратное значение стандартного нормального распределения. - среднеквадратическое отклонение возмещений  при наступлении страховых случаев.  При наличии статистики выплат страховых возмещений дисперсия страховых возмещений оценивается следующим образом:

.                                 (7)

Если у страховой организации  нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

.                                   (8)

При наличии полной статистики по рассматриваемому договору страхования  расчет рисковой надбавки может  быть произведен не по формуле (6), а по формуле:

,                    (9)

где - среднее квадратическое отклонение страховых сумм:

.                                        (10)

2. В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков ( ), рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому  портфелю, что  позволяет  несколько уменьшить ее размер:

,                                          (11)

где  - коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым  выплатам  страхового  возмещения.  Если  - ый  риск характеризуется вероятностью его наступления ,  средним возмещением и среднеквадратическим отклонением возмещений , то:

,                   (12)

где - количество договоров страхования по – ому риску.

При неизвестной  величине    среднеквадратического отклонения  выплат при наступлении - го риска соответствующее слагаемое в числителе формулы  (12) допускается заменять величиной:

.                                   (13)

Если вычисления по формуле (12) выполнить  нельзя (нет данных для расчёта  ), то коэффициент вариации вычисляется по формуле:

.                            (14)

Формулы (6), (9) и (11) для вычисления рисковой надбавки тем точнее,  чем больше величины и . При и эти формулы носят достаточно приближенный характер.

Если о величинах  , и нет достоверной информации, например, в случае, когда они оцениваются не по формулам (1) - (3) с использованием страховой статистики,  а из  других источников,  то рекомендуется брать =3.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

,                                              (15)

 

где (%) - доля нагрузки в общей тарифной ставке.

 

2.2. Калькулятор тарифов страхования имущества

В наше время для удобства, легкости и комфорта разработаны страховые  калькуляторы. Страховой калькулятор позволяет рассчитать стоимость полиса в разных компаниях и соответственно выбрать самый подходящий и выгодный вариант.

Рассчитаем с помощью калькулятора страховой тариф в крупнейшей компании на рынке страхования –  компании Росгосстрах.

Калькулятор, с помощью которого будем производить  расчет страховых  тарифов по имуществу, представляет собой форму, содержащую следующие поля.

1. Выбор объекта страхования и суммы. Данный тип поля представляет собой  список, в котором можно выбрать необходимый вариант. Выбор осуществляется с помощью установки галочки в правильном поле.

 На выбор представлены следующие  варианты:

- Стены и перекрытия (квартира без отделки)

- Отделка (ремонт) и инженерное оборудование

- Домашнее имущество (мебель, техника…)

- Гражданская ответственность.

После того как выбран объект страхования  автоматически выходит окошко –  суммы, на которую вы хотите застраховать имущество.

2. Описание квартиры. В данном разделе необходимо указать общую площадь помещения в квадратных метрах и этажность. Далее представлен список, где нужно выбрать правильный вариант. Выбор осуществляется с помощью установки галочки в правильном поле. Поля:

- Балкон

-Газовая плита на кухне

-Газовая колонка

-Камин (дровяной)

-Металлическая дверь

-Решетки на окнах

-Квартира сдается третьим лицам

-Гидромассажная ванна

-Теплые полы

-Сауна

-Охранная сигнализация

-Пожарная сигнализация

-Видеонаблюдение

-Пожаротушение

-Производилась перепланировка

3. Описание дома в котором  находится квартира. Данный раздел представлен полями: регион, город, район города, количество этажей, тип конструкции дома, в которых из выпадающего списка нужно выбрать правильный вариант. Так же требуется указать год постройки здания.

И галочками отметить имеющиеся  у вас  варианты: ограждение территории и охрана подъездов; Кодовый замок в подъезде (домофон); консьерж.

В качестве примера возьмем следующие  произвольные данные и рассчитаем страховой  тариф.

1. Застрахуем стены и перекрытия на 1млн руб.

2.Квартира расположена на 7 этаже,  площадью 72 квадратных метра. В  наличие балкон, газовая плита,  металлическая дверь.

3. Квартира расположена в республике  Марий Эл в городе Йошкар-Оле  в Сомбатхее. Год постройки  дома 1890. Дом панельный, с общей этажностью в 10 этажей. Имеется домофон.

 

Рисунок 5 – Страховой калькулятор, пример расчета.

 

Страховой тариф, в крупнейшей компании на рынке страхования – компании Росгосстрах, рассчитанный страховым калькулятором, составляет две тысячи семьсот двадцать четыре рубля.

 

 

 

 

Заключение

Сегодня российское имущественное  страхование – это отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество, так и имущество, находящееся в его владении, распоряжении.

Как и любое другое страхование, имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

На сегодняшний день страховые  компании предлагают для физических лиц самые различные виды страхования  имущества, среди которых страхование  квартир, дач, загородных домов и  домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

А так же для удобства, легкости и комфорта страховыми компаниями разработаны страховые калькуляторы  для расчета стоимости полиса в разных компаниях и возможности выбора подходящего и выгодного варианта.

Но, пока граждане, как свидетельствует  практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.

Основной проблемой реального  и значимого развития и роста страхования физических лиц остается низкий уровень доходов населения.

Исходя из всего изученного материала, можно сделать следующие  выводы:

1. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
2. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
3. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

Нормативно - правовые акты

1. Конституция Российской  Федерации (принята на всенародном  голосовании 12 декабря 1993 г.).

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (части первая, вторая и третья). - М., 2004.

3. ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007)"Об организации страхового дела в РФ".

4. Гражданское право. /под ред.А.П. Сергеева. СПб., 2005. - 400

Научная литература

5. Галаганов В.П. Страховое  дело / Учебник. - М.: Академия, 2006. - 272.

6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. - М., 2006.

7. Смирнова М.Б. Страховое  право: Учебное пособие. - М., 2007.

8. Сокол П. Формы  ответственности страховщика за  нарушение страхового обязательства  // Право и экономика. - N 1, январь 2007.

9. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. - N 12. - 2001.

10. Правила добровольного  страхования домашнего имущества  граждан.10. Страховое право. Учебник  / Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов  С.Л., Юнити., М., 2006

11. Базарова А.С. Расходы  на страхование имущества. 2007 № 25

12. Ефимов С.Л. Энциклопедический  словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 2010. - 528 с.

13. Сплетухов Ю.А., Дюжиков  Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312

14. Страхование: Учеб. / Под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с

15. Гвозденко А.А. Основы  страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб.  и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320 с:. ил.

Интернет источники

16. www.RGS. ru

17. www. raexpert.ru