Страхование ответственности

Необходимо  отметить, что обычно темп развития страхования ответственности гармонизируется  с развитием научно-технического прогресса и экономики любой  страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть  и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов  страхования ответственности, которые  легче осуществлять и, что более  весомо, продвигать на рынке. Намного  более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности  пока ждут своего часа.

Данная  отрасль страхования имеет большое  экономическое значение для страхователя, пострадавших и государства в  целом. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических чрезвычайных событий и катастроф).

Таким образом, можно говорить о необходимости  страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем  возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой  организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся  отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:

- осознание  гражданами своих прав на возмещение  вреда (ущерба);

- рост  благосостояния населения и соответственно  увеличение общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

- увеличение  числа факторов, вызывающих неблагоприятные  события и ущерб, связанных  с индустриализацией общества, развитием  техники и технологий;

- рост  неблагоприятных событий и размера  причиненного ущерба (вреда); новые  инициативы законодательной власти;

- возможность  широкого толкования в судопроизводстве  категории ущерба и, как следствие,  этого получение права на возмещение  убытков;

- расширение  сферы применения закона юриспруденцией.

Эти вышеперечисленные  факторы обусловлены высоким  уровнем социальных и экономических  гарантий, прав и свобод, которые  достигнуты в западных странах в  процессе развития их экономики.

Кроме того, в международной практике страхование  как форма негосударственного регулирования  предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 - 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 - 15%.

Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о  необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан  путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности  за качество товаров, работ (услуг). Такая  ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО  и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных  предпринимателей все труднее конкурировать  с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке.

В этой связи  особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения  качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.

3.2 Страхование ответственности за рубежом

Страхование гражданской ответственности —  является одной из распространенных форм страхования в развитых странах. Во многих из них обязанность страхования  гражданской ответственности предусматривается  законодательством. Смысл этого  законодательства в общих чертах заключается в том, что каждый, кто использует опасные объекты  или управляет такими объектами (средства транспорта), должен нести  ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу  или здоровью и жизни третьих  лиц в результате такого использования  или владения. Ответственность по закону может быть также связана  с совершением неумышленного  правонарушения или нарушением договорных обязательств. Страхование гражданской  ответственности или ответственности  перед третьими лицами является самым  многочисленным видом страхования [17].

В странах  Запада этот вид страхования рассматривается  как страхование в сфере частной  жизни для физических лиц и  включает в себя следующие подвиды:

• страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности владельцев животных;
• страхование гражданской ответственности домовладельцев;
• страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
• страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
• страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
• страхование гражданской ответственности охотника и т.д.

При страховании  юридических лиц всё это, как  правило, покрывается по полису страхования  предприятий. Этот вид страхования  является на Западе очень распространённым и по этому полису страхуются риски  предприятия, со всеми его правовыми  отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно  различны и поэтому единых тарифов  здесь не существует.

Страховать  свою ответственность за причинение вреда третьим лицам (обязательно  или добровольно) мы ещё не привыкли. Хотя этот пробел в страховой культуре всё чаще приносит непредвиденные потери нашему финансовому состоянию.

Страхование ответственности за рубежом для  многих организаций, отдельных профессий  и простых граждан давно стало  нормой. Например, обязательное страхование  профессиональной ответственности  перед третьими лицами относится  к деятельности владельцев ресторанного бизнеса, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов, а также врачей, адвокатов, нотариусов, таможенных работников.

В нашем  государстве у страховщиков существует много предложений по добровольному  страхованию ответственности и  лишь несколько - по обязательному.

В западных высокоразвитых европейских странах  страхование гражданской ответственности  существует уже более века. И, не имея такого полиса, никто не выйдет на улицу, тем более не сядет за руль.

Или, например, ни одна банковская сделка не осуществляется без договора на титульное страхование. В Беларуси же далеко не все население  охвачено страхованием, и интерес  к нему в обществе возрастает недостаточно интенсивно. По мнению специалистов, чтобы  достичь результатов, подобных международному уровню, виды страхования должны быть разнообразны, востребованы и доступны.

В ряде европейских  государств к туристам из других стран предъявляют требование о страховании общегражданской ответственности.

Требование  о страховании общегражданской  ответственности связано с действием  законов стран посещения. В большинстве  государств Европы, а в странах  Шенгенской группы – в обязательном порядке, действуют законы об общегражданской ответственности .

Наиболее  распространенным в мире видом страхования  ответственности является страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в  большинстве стран является обязательным и предусмотрено соответствующим  законодательством, в котором устанавливаются  основные принципы и условия страхования, лимиты ответственности и т.д. [16].

В связи  с расширением мирохозяйственных  связей, развитием туризма, расширением  контактов страхование автогражданской  ответственности приобрело в  настоящее время международное  значение. Международная система  страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного  договора. В настоящее время число  участников этой системы включает 36 стран, в т.ч. 6 неевропейских стран. Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании [15]. Подробнее данный вид страхования будет рассмотрен в следующем пункте данной главы [15].

Страхование гражданской ответственности предприятий. В данных видах страхования под  ответственностью понимается установленное  законом каждой страны обязательство  по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное  за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской  ответственности, вытекающей из его  роли на предприятии. В ряде стран  это страхование проводится в  обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская  ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

За рубежом  широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с  требованием выплаты денежной компенсации  за причиненный ущерб, включая моральный.

Число обращений  пациентов в суды с исками о  компенсации здоровья в зарубежных странах постоянно растет. Выплаты  составляют значительные суммы, нередко  превышая 1 млн долл.

Оплатить  столь большие суммы практикующему  врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности  от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса страховая компания берет  на себя оплату предъявляемых ему  исков и судебную защиту интересов  врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.

Система страхования профессиональной ответственности  медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. При этом схемы страхования  в отдельных странах существенно  отличаются друг от друга.

В США  различают два вида СПОМР. По первому  из них страховая компания обязуется  выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в  течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году [27].

При определении  размеров страхового взноса, который  выплачивается врачом для получения  полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая  зависит от конкретной врачебной  специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска  оценивается на основании анализа  данных о количестве поступивших  жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует  данная страховая компания. В США  взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.

Естественно, что с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры  стоимости полиса по страхованию  ответственности.

Рост  величины компенсационных выплат и  взносов за страхование ответственности  привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности  судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные  со значительным риском, даже тогда, когда  такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.