Страхование сделок с недвижимостью

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 3

 

ВВЕДЕНИЕ 

       Практически любой среднестатистический гражданин, живущий в России, приобретая недвижимость, думает о том, что это жилье  с ним навсегда. По крайней мере, в это хочется верить. Оградить собственность от нежелательных потерь стремится каждый.

       Таким образом, все больше собственников  имущества прибегают к страхованию  недвижимости.

       Страхование – всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Но страхование не устраняет риск, но оно обеспечивает финансовую защиту от его последствий.

       Если  проводить аналогии с покупкой квартиры, то можно говорить о том, что процедура  эта сродни тому, как если бы покупатель выплачивал продавцу задаток на недвижимость. Официальная подстраховка всегда вселяет уверенность и сокращает риски, связанные с приобретением/продажей/эксплуатацией жилья.

       Наиболее  часто в качестве элементов страхования  выступают отдельные конструктивные детали в помещении квартиры, ее внутренняя отделка плюс личное имущество.

       Традиционно страховые компании предоставляют  клиентуре базовый пакет с  определенным количеством услуг  страхования. Как правило, в него заложена страховка по основным потенциальным  угрозам для имущества. В частности, в этот список входит: возникновение пожара, противоправные действия третьего лица (такие, например, как грабеж или же кража), всевозможные бедствия стихийного характера, затопление помещения соседями и ряд иных опасностей.

       Само  собой, страхование жилья по всем пунктам вовсе необязательно. Клиент имеет полное право выбрать тот вариант, который на его взгляд наиболее оптимален и подходит для его конкретной ситуации.

       К слову сказать, большинство страхуется именно от затоплений и иных протечек воды, а также от грабежей и краж. Помимо базового пакета ряд компаний прилагает к нему и иные риски. Например, страхование от последствий просадки грунта.

       Также существует страхование утраты права собственности . Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее история связана с ранее совершенными недействительными сделками. Или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

       Если  каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования недвижимости человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности своей недвижимости – этим обусловлена актуальность данной темы.

       Цель  курсовой работы – изучить особенности  страхования в сфере недвижимости в России.

       Данная  цель предполагает решение следующих  задач:

       - рассмотреть основные положения и виды страхования недвижимости

       - проанализировать современное состояние  рынка страховых услуг в сфере  недвижимости

       - рассмотреть зарубежный опыт  страхования в сфере недвижимости

       - выявить основные проблемы в  сфере страхования недвижимости и определить возможные пути их решения

       Объектом  курсовой работы является рынок недвижимости России. Предмет исследования –  операции страхования на рынке недвижимости.   

 

        1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  В СФЕРЕ НЕДВИЖИМОСТИ 

       1.1. Основные положения страхования недвижимости 

       В настоящее время понятие недвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса  РФ. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в  частности, земельные участки, участки  недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т.д. [1]

       Вместе  с тем закон относит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе являются движимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (искусственные спутники, космические корабли и т. д.).

       Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

       Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

       В частности, объектом страхования в  данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества.

       Договор страхования недвижимости должен заключаться  в письменной форме, несоблюдение которой  влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора в письменной форме путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

       При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или  объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

       Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) -- выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.[3, c.67]

       Условия, на которых заключается договор  страхования, могут содержаться  не только в едином документе, подписанном  сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных  правилах страхования соответствующего вида.

       Правила страхования представляют собой  документ, принятый, одобренный или  утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в  правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

       Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Договор  страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Применительно к страхованию недвижимого имущества это, прежде всего, определение недвижимого имущества, представляющего собой объект страхования. Так, застрахованы могут быть не только такие разновидности недвижимого имущества как квартиры или дома, но и их внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованы могут быть, в частности, такие разновидности недвижимости как сады. Собственники земельного участка могут застраховать все сооружения, находящиеся в его пределах, бани, бассейны, колодцы, заборы и т. д. В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению.

       Существенным  условием любого договора страхования недвижимости является также определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).[3, c.80]

       Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество можно также застраховать на случай:

       -- аварий внутреннего водостока,  водопроводных, отопительных и  канализационных систем, в том  числе произошедших вне застрахованного  жилого помещения, и неблагоприятных последствий правомерных действий по их ликвидации;

       -- взрыва;

       -- проникновения воды в результате  проведения правомерных действий  по ликвидации пожара;

       -- ложного срабатывания автоматической  системы пожаротушения;

       -- стихийного бедствия (к таковым относятся наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежный завал);

       --удара  молнии;

       -- падения летательных аппаратов  и их обломков;

       -- наезда самоходного транспортного средства;

       -- противоправных действий третьих  лиц: поджога, ограбления и  т. д.

       Также отдельные страховщики включают в число страховых рисков гибель или повреждение имущества от террористических актов.

       Выбор конкретного страхового риска зависит в первую очередь от вида недвижимого имущества. Так, применительно к недвижимости, находящейся за городом, распространенным страховым риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как для городских квартир наиболее часто встречающаяся опасность -- залив квартир.

       К числу существенных условий договора страхования недвижимости относятся  также срок действия договора и размер страховой суммы.

       Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ она определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.[1]

       В том случае, когда в договоре страхования  имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).