Рекомендуется
включать в договор страхования
специальный пункт под заголовком «Наращивание
страховой суммы», основанный на оценке
максимально возможного убытка. Обычно
это 10% стоимости сооружений в зависимости
от типа строительства.
Ориентировочно
договор заключается на период
планового срока строительства.
Что является страховым событием? Прежде
всего повреждение и гибель строящихся
объектов, оборудования, машин, материалов
и другого имущества, находящихся на строительной
площадке, произошедшее вследствие пожара,
аварий, стихийных бедствий, последствий
холостых и рабочих испытаний объекта
Возмещение
выплачивается только за непредвиденные
ущербы, связанные с повреждением
или разрушением строительных
объектов и нарушением графика
работ. Непредвиденными считаются
ущербы, которые невозможно было
предусмотреть даже при условии выполнения
всех предупредительных и защитных мероприятий
на хорошем профессиональном уровне.
По условиям
страхования строительных рисков
возмещаются:
•
прямые убытки от полной гибели
и повреждения застрахованного
имущества изза разрывов тросов,
падения строительных блоков, аварии электросети,
небрежности рабочих, стихийных бедствий,
пожара, взрыва, затопления водой, проседания
почвы и любых других непредвиденных событий
в пределах строительной площадки;
•
расходы на уборку и спасение, т.е.
расчистку территории после
страхового
случая, ремонт сооружений и оборудования.
Здесь существует лимит покрытия.
Возможно
расширение страхового покрытия
на риски:
•
ущерба, нанесенного строительству
деятельностью субподрядчика;
•
перевозки материалов и конструкций;
•
нанесения ущерба среде обитания
и др.
Расширение
покрытия дает страхователю возможность
компенсировать ущербы по рискам,
непосредственно не связанным
со строительством, например, при
перевозке материалов и конструкций на
судах и по суше, изза чрезмерно низкого
давления при перевозке жидкостей, в результате,
пожара или взрыва, кражи, при повреждении
труб, содержащих электропроводку, при
возможном ущербе среде обитания, например,
при дефекте нефтепровода.
Исключения
из страхового покрытия:
•
возмещение никогда не выплачивается
за недостатки строительства.
Но если изза подобного недостатка
возник ущерб, по которому должно
быть выплачено возмещение, то
из суммы компенсации вычитаются
сверхплановые затраты на устранение
этого недостатка;
•
при отсутствии специальной оговорки
в договоре не покрываются
риски возникновения ущербов,
наступивших вследствие форсмажорных
обстоятельств, перерыва или прекращения
изменения русла грунтовых вод во
время или после окончания строительства,
нормальных погодных явлений для данной
местности, использования некачественных
строительных материалов и некоторые
другие.
При включении
в состав страхового покрытия
рисков ответственности страховая
компания при наступлении страхового
случая может не согласиться выплачивать
компенсацию и имеет право выступать в
защиту своего клиента в суде от неправомочных
претензий третьего лица. Страховщик,
действующий таким образом, принимает
дополнительные функции по защите юридической
ответственности и берет на себя риск
затрат по судебным издержкам.
По мировым
стандартам договор страхования
подрядчиков «от всех рисков»
заключается для каждого отдельного
подрядного контракта. При этом
страховщики имеют возможность изучить
планы и отчет о стройплощадке и учесть
особенности каждого риска. Однако даже
такой ограниченный страховой контроль
исчезает в случае, когда оформляется
годовой открытый полис, спрос на который
возрастает.
Годовой полис
включает специальные гарантии и
предлагает следующие условия:
1.
Исходя из предположительной
годовой стоимости контрактов,
устанавливается
предварительная страховая сумма.
Исходя из 50%
этой суммы,
уплачивается первый страховой
взнос — задаток, размер
которого
может быть изменен на основании годовой
декларации о
завершенных
контрактах.
2.
Страховщики должны быть поставлены
в известность о цене
контрактов
и о содержании работы до
ее начала, а также о периоде
технического
обслуживания. Подобным же образом
следует
сообщать
о выполнении каждого контракта,
чтобы страховщики имели
приблизительное
представление об общей незащищенности.
Такая «открытая»
форма полиса пригодна только
в том случае, когда проводимые
работы носят единообразный характер
и, следовательно, нет необходимости
проверки каждого контракта. Также практикуется
установление предела для цены контракта
и исключение из покрытия рискованных
операций, таких как строительство туннелей,
мостов, подведение фундаментов и работы
с преобладающей незащищенностью от ущерба
от воды.
Процесс строительства
состоит из следующих основных
этапов: проектирование, строительство
и монтаж, опытная эксплуатация
и доводка (испытания), срок послегарантийных
обязательств.
Первая фаза
— проектирование — не охватывается
полисом страхования строительномонтажных
рисков. Но если в процессе строительства
или на последующих этапах изза ошибок
в проекте произошел страховой случай,
то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей
профессиональную ответственность фирмыпроектировщика.
В договоре
страхования обязательно указывается
период проведения строительных
работ: даты их начала и окончания,
но ответственность страховщика
наступает в согласованной момент
времени, например в момент
выгрузки на территорию строительной
площадки оборудования, материалов
и полуфабрикатов, и заканчивается во
время сдачи объекта в производственную
эксплуатацию, если договором не предусмотрен
другой срок.
В страховании
строительных работ выделяется
монтажное страхование, имеющее
свою специфику. Обычно монтажные
работы являются элементом строительства,
поэтому чаще всего строительство и монтаж
объединяются единым понятием «строительномонтажные
работы». Тем не менее страхование монтажных
работ имеет свои особенности.
Период опытной
эксплуатации и доводки включает
пробный запуск и проверку в реальных
условиях всех производственных агрегатов.
Этот этап считается особо опасным для
страховщиков, обычно он продолжается
в течение одногодвух месяцев.
Период послепусковых
гарантийных обязательств определяется
отдельно по каждому элементу строительства
с указанием даты полного окончания всех
работ. Время гарантийных обязательств
после приемки работ заказчиком составляет
обычно 12 месяцев для строительномонтажных
работ и 6 месяцев для строительства корпусов
зданий. Страховое, покрытие на эти сроки
может быть предоставлено с помощью оформления
самостоятельного договора либо путем
внесения в общий договор типа «от всех
рисков» дополнительного условия.
Дополнением
страхования монтажных рисков
является договор гарантии поставок.
Этот вид страхования предоставляется
в двух формах:
•
отдельный полис Страхования
одной машины или установки;
•
полис — конвенция на все
машины и оборудование, поставленные
в период действия договора.
По полису
«гарантии поставок» возмещается прямой
материальный ущерб, вызванный:
•
ошибками и дефектами в процессе
производства техники, к которым
относятся ошибки в расчетах
при проектировании, при изготовлении,
дефекты при отливке и дефекты
материалов;
•
ошибки при монтаже.
К числу
исключений из страхового покрытия
относятся:
•
серийный дефект, присущий всей
партии выпущенного оборудования;
•
ошибки, дефекты и брак, о которых
получателю было известно
до наступления
страхового случая;
•
ущербы эстетического порядка, не снижающие
работоспособности застрахованного оборудования;
•
умышленные действия или тяжелая
вина контрагента или страхователя.
Особенности
заключения и ведения договора
страхования: предварительно страхователь
должен описать все выполняемые им строительные
работы с указанием их стоимости, даже
если часть работ выполняется субподрядчиком,
все используемые стройматериалы, части
строения и вспомогательные средства.
Если договор заключается на страхование
стройплощадки, то включаются расходы
на вспомогательные постройки, например
жилые помещения для рабочих, склады, гаражи
и т.п. По каждому из этих пунктов определяется
страховая сумма и рассчитывается страховой
взнос.
Размер премии
рассчитывается на основании
опросного листа калькуляции премии, составленного
страховщиком и заполненного страхователем,
в котором учтены все виды строительных
работ. По окончании периода ответственности
может быть произведен перерасчет по скорректированной
страховой сумме.
В зависимости
от различных обстоятельств, имеющих существенное
значение для определения степени риска,
размер тарифной ставки по конкретному
договору страхования может изменяться
на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих
(от 0,2 до 1) коэффициентов.
Страхователь
должен извещать страховщика обо всех
изменениях в оценке степени риска и страховой
суммы. При увеличении значения этих показателей
страховщик имеет право требовать уплаты
дополнительной премии. При отказе страхователя
от уплаты премии страховщик может расторгнуть
договор с момента появления новых обстоятельств,
влияющих на степень осуществления риска
и увеличение страховой суммы, вернув
страхователю сумму взносов за не истекший
период договора за вычетом накладных
расходов страховой компании. Если по
какимлибо причинам одна из сторон намеревается
прекратить действие договора страхования,
то она должна сообщить об этом другой
стороне не менее чем за 30 дней до планируемой
даты, если только в договоре не предусмотрены
другие условия расторжения.
Глава 3. Проблемы
и перспективы развития страхования строительномонтажных
рисков в России.
Страхование
технических рисков — молодая
область имущественного страхования,
возникшая в связи с появлением
сложных и дорогостоящих промышленных
технологий, внедрение которых сопряжено
с риском возникновения аварий, катастроф,
несчастных случаев, грозящих большими
потерями материальных средств.
В России
это страхование является добровольным
и находится в зачаточном состоянии.
Следует отметить, что необходимость
страхования в строительстве предписывается
Положением о лицензировании строительной
деятельности, утвержденным постановлением
Правительства РФ от 25 марта 1996 г.
Страхование
технических рисков — часть
сферы внешнеэкономического страхования.
Страхование технических рисков
представляет собой довольно широкое
понятие. Более того, риски, возникающие
в ходе строймонтажа, представляют собой
неотделимую часть всех потенциальных
технических рисков, с которыми связано
строительство промышленных и иных объектов
как внутри страны, так и за ее пределами.
Страхование
технических рисков, по сравнению
с некоторыми другими видами
страхования, является «наиболее
интернациональным», так как в
возведении или реконструкции
одного объекта могут принимать
непосредственное участие многие
подрядчики и поставщики материалов и
оборудования из различных государств,
и, как правило, каждый из них предпочитает
иметь страховую защиту в своих национальных
страховых компаниях, что для мировой
практики является весьма естественным.
Однако для России характерна несколько
иная картина: многие подрядчики предпочитают
искать страховое покрытие у иностранных
страховщиков, что обусловлено, прежде
всего, внутренними проблемами отечественного
рынка страхования (недостаточная финансовая
устойчивость российских страховых компаний,
недостаточность предлагаемого ими покрытия
и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов
«там», как правило, несколько ниже, чем
у российских страховщиков. Последний
факт можно объяснить тем, что: вопервых,
у отечественных страховщиков, к сожалению,
отсутствуют в достаточном количестве
адекватные статистические данные об
убыточности страхования технических
рисков; вовторых, российские страховые
организации вынуждены гораздо более
осмотрительно относиться к рентабельности
страховых операций, чем их иностранные
коллеги, имеющие реальную возможность
погашать отрицательную рентабельность
страховых операций высоким и стабильным
инвестиционным доходом, чего их российские
коллеги в силу крайней неразвитости нашего
финансового рынка не могут себе позволить.