Страхование строительно-монтажных рисков

 На мировом  страховом рынке общепринятое  мнение, что страховать строительномонтажные  риски более сложно и рискованно  по сравнению с другими техническими  рисками. Несмотря на то, что  частота страховых случаев при  страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.

 По данным  Главной инспекции Госархстройнадзора  России, количество крупных аварий  зданий и сооружений, только зарегистрированных подведомственными им территориальными органами, достигло в 2001 г. 38, в том числе на строящихся объектах произошло 12 аварий. 

 Анализ информации  о крупных авариях зданий и  сооружений показывает, что их  причинами являются:

*         низкое качество строительства и монтажа — 42%;

*          низкое качество материалов и  конструкций —17%;

*          просчеты в проектировании —  4%;

*          совокупности причин — 19%;

*          неудовлетворительная эксплуатация  — 18%.

 Как уже  было отмечено, область страхования строительных процессов во внешнеэкономической деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя все три отрасли страхования:

             имущественное;

             личное;

             страхование ответственности.

           Как в российской, так и зарубежной  практике под страхованием технических  рисков понимается страхование  имущественных рисков и рисков  ответственности.

 Факторы уязвимости  по своей природе можно подразделить на две группы: факторы уязвимости проектного решения и факторы уязвимости системы строительства объекта.

 Факторы уязвимости  проектного решения это технические  параметры проектного решения,  не препятствующие или способствующие  проявлению факторов опасности в образовании ущерба: за пределами значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений: в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений, при наличии также факторов уязвимости системы строительства объекта. К примеру, утепление кровли здания пенополиуретаном технологично, но имеет повышенную пожароопасность. Металлические стропильные фермы "хорошо работают" при больших пролетах при эксплуатационных температурах, но в случае возникновения пожара в здании может произойти потеря их несущей способности и обрушение и т.д.

 Факторы уязвимости  системы строительства объекта  это ошибки и сбои в сферах  инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений. К примеру, при устройстве буронабивных свай в неустойчивых гидрогеологических условиях и при некачественных изысканиях при укладке в их тело монолитного бетона может возникнуть размыв этого бетона и нарушение сплошности свай. Потеря контроля за скоростью бетонирования может вызвать обрушение опалубки и т.д.

 Специфика  рисков возникновения ущербов  при строительстве требует и  применения специфических подходов  в подготовке договоров страхования  строительства и монтажа.

 Действующие  в настоящий момент в России  тарифы и страховые суммы в  договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительномонтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительномонтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).

 Выявление  факторов опасностей и факторов  уязвимости объекта строительства  на стадии подготовки договоров  страхования строительномонтажных  рисков (или при подготовке сюрвейерского  отчета) осуществляется на основе  документов, представленных страхователем (анкетазаявление на страхование, проектносметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.

 Факторы уязвимости  проектных решений выявляются  в процессе изучения данных анкетызаявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.

 В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:

 •          затраты на удаление обломков  объекта строительства после  аварии (в пределах установленного  лимита);

 •          затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей воды (в пределах установленного лимита);

 

 •          затраты на дезинфекцию и дезактивацию  строительной площадки (в пределах  установленного лимита);

 •          увеличенные цены на реконструкцию;

 •          оплата специалистов, принимающих  участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;

 •          надбавки за срочность доставки  и сверхурочную работу;

 •          косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;

 •          ущерб, нанесенный строительной  технике;

 •          возмещения по искам гражданской  ответственности;

 •          ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.

 В международном  портфеле предложений страховых  компаний можно найти множество  различных названий показателей  максимального ущерба: вероятный  максимальный ущерб, возможный  максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.

 Для расчета  тарифа страхования производится  комплексная оценка строительных  рисков с учетом условий их  страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.

 Имущественное  страхование (наряду со страхованием  ответственности]) является базовой  отраслью страхования технических  рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:

 •          страхование постоянных (титульных)  и временных (нетитульных) инженерных  сооружений;

 •          страхование строительной техники,  машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;

 •          страхование буровых работ;

 •          страхование электронного оборудования;

 •          страхование не установленных  или находящихся вне строительной

 площадки  материалов и товаров.

 Несмотря  на то, что личное страхование  не принято включать в понятие  страхования технических рисков, мы не вправе опускать и  игнорировать риски, которым подвергается  подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).

  Сегодня  в отечественной практике мы  сталкиваемся с комплексными  страховыми полисами  если речь  идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция  страхование строительномонтажных работ, вторая  страхование ответственности при осуществлении таких работ.

 Всероссийский  союз страховщиков вправе разработать  для этих целей типовые правила  страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.

 С этой  целью необходимо внести целый  ряд изменений в Гражданский  кодекс РФ. В главе 48 «Страхование»  необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.

 В будущем,  возможно, следует пойти намного  дальше и создать Страховой  кодекс как свод законов и  нормативных актов как о страховании  в целом, так и об отдельных  отраслях, видах страховой деятельности.

 Таким образом,  страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности  вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.

 Понятие сущности  страхования технических рисков, его специфики помогает нам  разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики.

 

Заключение.

 Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни  и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

 Страховой  рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом куплипродажи  являются страховые продукты. Всеобщность  страхования определяет непосредственную  связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

 Но, оценивая  ситуацию на российском страховом  рынке, можно сказать, что система  страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что  потребность в страховании неуклонно  растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

 Таким образом,  договором строительномонтажного  страхования охватывается большое  количество отдельных рисков, включение  каждого из которых в объем  страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.

 Страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно  большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.