Страхование в хозяйственной жизни общества

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Роль страхования в  современном обществе

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих  обстоятельств:

• частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
• новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
• развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
• для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);
• плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;
• наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества – начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без  помощи страхования. Эти проблемы актуальны  и для России. Более того, в  России объективная необходимость  в страховании повышена по следующим  причинам:

1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;
4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов  в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых  на защиту риска, направляют на страхование.

 С помощью страхования  происходит перенос риска на  профессионала – страховую организацию,  имеющую соответствующих специалистов  по работе с риском. Компенсируя  ущерб, страхование обеспечивает  непрерывность хозяйственной деятельности  субъектов рыночной экономики  и тем самым вносит вклад  в стабильность национальной  экономики. Страховая защита хозяйствующего  субъекта, национальной экономики  и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

• в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
• страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.

Кроме увеличения степени  занятости непосредственно в  страховой сфере страхование  способствует увеличению занятости  и в отраслях, являющихся клиентами  страховой компании или связанных  с ними. Как правило, после наступления  страхового случая, повлекшего за собой  повреждение или уничтожение  какого-либо имущества, за счет средств  страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие  места и оплачивая стоимость  найма рабочей силы;

• страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
• страхование стимулирует научно-технический прогресс (НТП), обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;
• не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицинское и страхование пенсий. В современно демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования;
• важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Целесообразность данных мероприятий заключается в том, что экономический эффект выделения части средств страховых компаний на превентивную деятельность проявляется в сокращении возможных выплат страхового возмещения и обеспечения в будущем. Иногда такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения;
• успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании (налог на прибыль, имущество и т.д.), ее сотрудников (подоходный налог), так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;
• страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов – как юридических лиц, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.

Специальные исследования в  области психологии показали, что  в стране, в которой предприниматели  и население имеют страховые  полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно  снижена.

Роль  страхования настолько  важна, что страхование принято  считать сектором экономики.

 

 

2.2 Потребности населения в страховой защите.

 

Население не однородно с  точки зрения  особенностей потребления  страховых услуг, в его составе  можно выделить группы, различающиеся  по следующим признакам:

• возрасту (дети, трудоспособное население, пенсионеры);
• работающее и неработающее население;
• уровню дохода (лица с низким, средним и высоким доходом);
• месту жительства (городское население, в том числе крупные, средние, малые города и сельское население);
• удовлетворенности своей жизнью;
• восприятию различных угроз;
• состоянию здоровья в определенный момент времени (здоровые, больные).

 Возможно также деление  по гендерному, профессиональному  признаку, количеству детей и  т. п.

В сентябре – ноябре 2008 года Центр стратегических исследований Росгосстраха провел исследование, посвященное  экономическим настроениям населения  в России, которое охватило 37 российских городов с населением более 500 тыс. человек. Всего в исследовании приняли  участие 189333 человека.

Одним из направлений исследования  была оценка граждан удовлетворенностью своей жизнью (приложение 1).

Из представленного приложения очевидно, что несмотря на мировой кризис, начавшийся еще в конце 2007 года, и имеющиеся экономические трудности, большая доля россиян в целом удовлетворена своей жизнью. Причем данные подтверждают , что доля населения, полностью или частично удовлетворена своей жизнью, составляет более 50 % практически по всем возрастным, гендерным и образовательным группам.

Несмотря на частичную  или полную удовлетворенность своей  жизнью, каждый дееспособный человек  испытывает чувство страха к определенным опасностям, рискам.

Страхование как форма  защиты от возможных рисков появилось  параллельно  с появлением человека разумного, которому присуще чувство  страха.

Страх – одно из основных понятий экзистенсциализма, неприятное чувство ощущения риска или опасности  вне зависимости от того, реальны  они или нет. Страх – это  естественное явление, призванное защитить нас от реальных опасностей. Также  страх можно  характеризовать  как отрицательную эмоцию в ситуации реальной или воображаемой опасности.

В сентябре 2008 г. учеными  ИС РАН было проведено специальное  общенациональное социологическое  исследование по выявлению фобий  и угроз, существующих в массовом сознании россиян, которое было проведено  по общероссийской квотной выборке, охватившей 1750 респондентов от 18 до лет  и старше, в 12 территориально- экономических  районах РФ, а также в Москве и Санкт-Петербурге.

Анализ результатов этого  исследования показал, что социально-психологическое  состояние российского общества, распространение в массовом сознании разного рода фобий и восприятие различных угроз в значительной степени определяется характером социально-экономических  и политических процессов. Как показывает исследование, выход страны на траекторию устойчивого экономического и социального  развития обусловил социально-психологическую  стабилизацию российского общества.

 Страхи, которые довлели  над обществом 10-15 лет назад  (распад страны, угроза гражданской  войны, экономического коллапса  и т. д.), остались в прошлом.  Заметно снизилась угроза терроризма, а «чеченский фактор» постепенно  переместился на периферию общественного  внимания.

Наряду с явной позитивной тенденцией, все определеннее проявляет  себя контртенденция, которая в значительной степени является оборотной стороной тех общественных перемен, которые произошли в стране за последние пять-шесть лет. Политическая и социальная стабильность сама по себе перестает восприниматься значительной частью населения, прежде всего молодежью, как приоритетная ценность, а выход страны из экономического кризиса резко повышает планку общественных притязаний главным образом активных слоев населения. Тем не менее, преодоление кризиса 90-х, в том числе и социально-психологического, рождало надежду у очень многих граждан на то, что общественная стабильность и экономический рост – это всерьез и надолго. И именно в этот момент Россия столкнулась с новыми вызовами – имеются в виду, прежде всего, последствия спровоцированной Грузией войны в Южной Осетии и последствия мирового финансового кризиса. Понятно, что российское общество не осталось безучастным к этим событиям, но, судя по результатам исследования, отреагировало на них не так драматично, как некоторые эксперты и аналитики.

Как показало исследование, большинство россиян периодически испытывают те или иные страхи. Так, на вопрос о том, в какой области  они больше всего испытывают чувство  тревоги, незащищенности, 69% назвали  хотя бы одну подобную ситуацию (приложение 2).

Интенсивность страхов выше среди женщин и усиливается с  возрастом. Несколько чаще других тревожность  испытывают высокообеспеченные россияне, а также люди, живущие за чертой бедности.

Какие же конкретно ситуации чаще всего провоцируют страх  и тревожность у наших сограждан? Как показывают полученные данные, по частоте упоминаний лидируют «уличные страхи» - именно их испытывает почти  треть опрошенных (30%). С учетом довольно высокого уровня уличной преступности в России актуализация этих страхов  представляется понятной и ожидаемой.

Другое дело – страх, который  испытывает четверть россиян во время  посещений государственных учреждений, таких как милиция, суд, административные органы (25%). Понятно, что для кого-то из этих людей тревожность порождается возможными санкциями в свой адрес, например в случае, когда за человеком есть какие-либо правонарушения.

Однако в большинстве  случаев тревожность – это  реакция на необходимость контактов  с чиновниками, которые, как показывают исследования, не вызывают у россиян  доверия и воспринимаются зачастую как люди черствые, безразличные к  судьбе тех, кто от них зависит, а  то и как люди сами попирающие законы.

Почти столько же опрошенных испытывают тревожность в больницах, поликлиниках. Здесь тоже можно говорить о двойственной природе опасений. С одной стороны, они могут  вызваны плохим состоянием здоровья (собственного, близких), что и является причиной обращения в учреждения здравоохранения; с другой – возможность  получить некачественную медицинскую  помощь, столкнувшись с непрофессионализмом  и грубостью персонала.

Риски, вызывающие опасения у физических лиц, рассмотрены в приложении 3, из данных которого следует, что российские граждане в основном выражают беспокойство относительно нестрахуемых рисков. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. Классические страхуемые опасности, представленные в приложении, волнуют только 5% населения.

Из приложения 4 видно, что наиболее значимыми для населения опасностями являются ДТП, теракты, противоправные действия третьих лиц, травмы, инфекционные болезни.

Наиболее вероятной угрозой  для квартир (в том числе отделки  имущества), по мнению населения, являются пожар, залив, противоправные действия третьих лиц (приложение 5).

Владельцы загородных домов  в равной степени боятся ограбления и пожара. Прочие опасности их практически  не волнуют (приложение 6).

По результатам опроса «Проблема безопасности жилища», проведенного ФОМ, тема защиты жилья от нежелательных вторжений – взломов, грабежей, поджогов – актуальна для многих наших сограждан (приложение 7).

Ответственность за решения  тех или иных проблем российские граждане в большей степени возлагают  на себя (приложение 7), и только 3% опрошенных были готовы купить страховой полис (приложение 8).