Страхование в хозяйственной жизни общества

По данным ФОМ, выбор страховой  компании обусловлен, прежде всего, её надежностью (приложение 9). Ценовая политика, доходность страхования, а также понятность условий страхования является немаловажными условиями при принятии решения о страховании.

Рассмотрение страхового полиса как инструмента защиты имущественных  интересов в различных неблагоприятных  ситуациях является главенствующим при принятии решения о страховании (приложении 10).

Доверие к институту страхования, необходимо рассматривать в контексте  развития  финансовой системы России в целом.

Опрос, проведенный Центром  статистических исследований ОАО «Росгосстрах»  в последней декаде сентября, показал, что парадоксальным образом  в  последнее время доверие россиян  к надежности финансовой системы  не упало, возросло. Причем впервые  доля тех, кто верит в её устойчивость, превысила чисто тех, кто не разделяет  такого убеждения (приложение 12). Проведенный Центром статистических исследований ОАО «Росгосстрах» опрос показал, что за последние годы число «регулярных сбережений» среди россиян заметно возросло, как и число тех, кто откладывает средства от случая к случаю.

Проблемы и  перспективы развития страхования

За последнее десятилетие  российский страховой рынок в  значительной степени изменился: в  период с1999 года по 2008 год объем собираемой в целом по рынку страховых  премий возрос почти в 8 раз (см. приложение 11). Проведенный анализ показывает, что на данном временном отрезке были характерны в существенной степени различные темпы ежегодного прироста: в 2000 г., 2001г. и 2003 г. страховой рынок рос наиболее высокими темпами в 40-75%, в 2002 г. и 2005 г. темпы прироста были минимальны и составили 4-8%.

В 2006-2008 годах показатели роста совокупной страховой премии находились на уровне 20-30%. Если ранее  высокие показатели роста были обусловлены  эффектом низкой базы, широким использованием страховых операций для оптимизации  налогов, перевода денежных средств  за рубеж, то последние годы стали  этапом быстрого развития реального, классического  сегмента национальной страховой отрасли.

Введение в 2003 году ОСАГО  и последующее развитие кредитного и ипотечного страхования стали  одним из главных катализаторов  последующего роста реального сегмента страхового рынка и дальнейшего  становления национальной страховой  отрасли в условиях рыночной экономики. Помимо увеличения объемных показателей  рынка, наблюдалась и тенденция  некоторых качественных изменений. Например, благодаря активной деятельности ФССН по борьбе со страховщиками, проводящими  псевдостраховые операции, доля рынка  неклассического сегмента значительно  снизилась по сравнению с некоторыми годами ранее и по итогам 9 месяцев 2008 года составила около 25%, а темп роста классического сегмента рынка  опережает темп роста страхования  в целом.

Еще одной важной тенденцией является сокращение числа страховых  организаций, осуществляющих деятельность на российском страховом рынке: согласно статистике ФССН, их число уменьшилось с 1532 организаций в1999 году до 814 по итогам 9 месяцев 2008 года. Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.

Во-первых, активное действие госорганов по борьбе со страховщиками, занимающихся «серыми схемами». В  результате данных действий практически  полностью удалось исключить  работу «схемных» страховщиков в  сегменте классического страхования  жизни.

Во-вторых, проведение госорганами  политики по установлению посредством  законодательных норм более высоких  требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного  капитала страховых компаний, ужесточение  норм по составной структуре резервов и собственных средств.

В-третьих, возрастающая конкуренция  является основным движущим фактором, стимулирующих укрупнение игроков  отечественного рынка и ведущим  к увеличению показателей его  концентрации, посредством осуществлению  сделок по слиянию и поглощению.

Из приложения 12 видно, что в 2005-2007 гг. наблюдалось не только увеличение количества сделок М&А, проводимых в страховом секторе, но и существенный рост денежных средств, которые были направлены на проведение данных операций. Например, в 2007 году сумма средств, затраченная на приобретение страховых компаний, почти в 4 раза превысила объем денежных средств, задействованных на эти операции суммарно в предыдущие 3 года.

Одним из главных факторов в данном случае является экспансия  иностранных страховщиков, усилившаяся, за последнее время по итогам 2007 года на российском страховом рынке  работали 800 страховщиков, имевших в  своем уставном капитале иностранное  участие, контролируя при этом 25% российского страхового рынка. Вхождение  иностранных компаний на рынок в данном случае осуществлялось как посредством организации дочерних компаний в соответствии с российским законодательством, так и путем приобретения доли в уставном каптале уже работающих на рынке страховых компаний. Приобретение действующих страховых компаний позволило иностранным инвесторам избежать не только процедуры получения лицензии и других законодательных формальностей, но активно развивать бизнес в условиях растущего рынка на основе уже наработанных клиентов и  портфелей участников российского страхового рынка страхования.

Интерес западных страховщиков к отечественному рынку вполне очевиден в связи с его потенциалом: высокие тепы роста реального  рынка, характерные для последних  лет, при низком уровне использования  страховых услуг, значительных экономических  и демографических ресурсах предполагают привлекательные перспективы развития бизнеса. Учитывая существенно меньшие  показатели роста рынка Западной Европы и жесткие ограничения  на работу «иностранцев», установленные  на перспективных китайском и  индийском рынках, Россия является одним из приоритетных для европейских  страховщиков направлений экспансии.

Вместе с тем, несмотря на вышеперечисленные тенденции, отражающие положительную динамику развития страхового рынка России, необходимо констатировать, что национальная страховая отрасль  до настоящего времени так и не стала эффективным рыночным механизмом управления рисками, способствующим  стабильному развитию экономики  и социальной сферы. Об это, в частности, свидетельствуют статистические данные, отражающие сравнительную динамику развития страхового сектора России и некоторых экономически развитых и развивающихся стран (см. приложение 13).

Приведенные в приложении 13 данные показывают, что по таким качественным параметрам, как доля страховых премий в ВВП (плотность страхования) и средняя премия на душу населения (проникновение страхования), Россия уступает экономически развитым странам, но существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателям проигрывает и динамике роста Индии и Китаю.

Кроме этого, необходимо отметить наличие двух существенных факторов, характеризующих качественные показатели развития российского рынка и  отражающие его диспропорциональное  развитие.

Во-первых, важно акцептировать  внимание на характер роста в последние  годы классических видов страхования. Данный рост в значительной мере основан  на временном страховании в рамках развития ипотечного, потребительского и автокредитования, а также на увеличении объемов лизинговых операций. То есть спрос на страхование в  данном случае формируется  не добровольным желанием потребителей, а их обязанностью приобрести страховой полис в  силу договорных отношений с кредитором. По этой причине необходимо отметить, что подобный рост, безусловно, являющийся положительным фактором, вместе с  тем не может рассматриваться  как основная база для дальнейшего  становления и развития национального  института страхования рыночными  методами. Данная точка зрения обуславливается  наличием примой зависимости между  развитием данного страхового сегмента и кредитной конъюнктуры, что  наглядно показали снизившиеся объемы кредитного страхования после начала кризиса в российской финансово-экономической  сфере.

Во-вторых, на протяжении последних  лет усиливается тенденция роста  доли обязательного страхования  в совокупных сборах страховой премии главным образом – за счет системы  ОМС. Объемы средств, собираемых по нерисковым операциям малоэффективной системы  ОМС растут существенно большими темпами, чем рынок в целом  и его классический сегмент. Результатом  подобного процесса, наблюдаемого с 2004 года, является сжатие доли классических видов  добровольного страхования  при сохранении иллюзии развития рынка и его качественного  изменения: «стабильные» показатели плотности  страхования и растущее значение показателей проникновения страхования.

В то же время доля социально-значимого  страхования жизни, но сборы  по которому в зарубежных странах приходится более половины совокупных премий, постоянно снижается.

Планируемые на среднесрочную  перспективу показатели функционирования рынка, к сожалению, также не предусматривают  существенных качественных изменений  в будущем. В частности. Стратегией развития страховой деятельности в  Российской Федерации и среднесрочную  перспективу предусматривается, что  к 2010 году показатель плотности страхования  достигнет 2,5-2,6% ВВП, к 2012 - 2,8-3% ВВП. Значение показателей проникновения страхования  для тех же прогнозных периодов составляет: к 2010 году – 7-9 тыс. руб., 2012 году – 10-12 тыс. руб. Таким образом, даже в значительной мере инфляционный рост показателя проникновения  страхования не меняет общей роли в отечественной экономике, что  позволяет говорить о планировании действительно качественной трансформации  института российского страхования  и повышения его экономической  значимости.

Результатом существующей на современном этапе модели развития национального страхового рынка  является незначительная реализация на практике главной функции страхования  – рисковой и фактически не  действующие  две другие важные функции: инвестиционная и превентивная.

Малый перечень и объем  страхуемых рисков, широко распространенная практика недострахования как по величине страховых сумм, так и  по объемам, включаемым в покрытие, зачастую приходят к необходимости  возмещения ущерба за счет собственных  средств пострадавших, бюджетов и  фондов государства.

Незначительный объем  свободных средств страховых  резервов отечественных страховщиков и трудности их надежного, диверсифицированного размещения в условиях нестабильной экономической ситуации не позволяют  формировать крупные долгосрочные инвестиционные ресурсы, востребованные реальным сектором отечественной экономики и развивающимся финансовым рынком. Например, по данным на конец 2007 года, совокупный инвестиционный портфель страховых компаний мира составлял 18 трлн. долларов США, уступая по данному показателю лишь пенсионным фондам (22 трлн. долларов США), в то время как объем инвестиций страховых компаний российского рынка оценивался на 1 июля 2008 года в 240 млрд. рублей (примерно 17 млрд. долларов США).

В силу установленного налогового режима страховщиками практически  не осуществляются превентивные мероприятия, направленные на снижение степени риска  и предупреждение страховых случаев. Результатом отсутствия профилактики рисковых факторов являются  возрастающие масштабы ущерба при наступлении  страховых случаев и ухудшения  положения пострадавших, и как  следствие – снижение темпов экономики  в целом.

Очевидно, что для преодоления  подобных тенденций и изменения  роли и места национального страхового рынка в отечественной экономике  необходимо увеличение числа и круга  потребления страховых услуг, роста  спроса на широкий перечень страховых  продуктов, основанный главным образом  на добровольной основе.

Зачастую при анализе  причин низкого спроса на страховые  услуги большинство мнений, высказываемых  представителями страховщиков и  органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также  на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы  имеют место и играют значительную роль.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы  населения и значительной части  бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся  в данном случае ситуации в настоящее  время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес в использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. приложение 14).

Предполагается, что изменение экономической конъюнктуры и повышения доходов населения будут создавать условия для более широкого спроса на страховые услуги. Вместе с тем, для того, чтобы эти предпосылки переросли в реальный спрос, необходимо изменение негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение его социально-экономической значимости. Смена восприятия страховой сферы населения и юридическим лицами должна быть основана на позитивном отношении к страхованию как полноценному рыночному финансовому институту. Такое восприятие страховой отрасли выражается в понимании потребителями преимуществ и экономической эффективности страховой защиты, что невозможно без прозрачной деятельности страховщиков и осознания ими факта важности интересов потребителей. В этой связи для обеспечения баланса интересов страховщиков и страхователей необходим переход к такой концепции качественного развития рынка, которая бы базировалась на осознании представителями страхового сообщества того факта, что «страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющихся источником развития страхового рынка».

По этой причине существующая модель рынка, основанная преимущественно  на росте объемов обязательного  и вмененного страхования при  игнорировании интересов страхователей, остро нуждается в качественном преобразовании.