Страхование в туризме

Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения:

- о формах  страхования (обязательной и добровольной);

- договорах  страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений;

- об интересах,  страхование которых не допускается;

- о последствиях  наступления страхового случая;

- об основаниях  по освобождению страховщика  от выплаты страхового обеспечения  и страхового возмещения;

- о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Принятый Верховным  Советом Российской Федерации Закон  РФ «О страховании» (подписан Президентом  РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и введен в  действие 12 января 1993 г.2) определил:

- общие понятия  страхования и страховой деятельности их существенные признаки;

- дал определения  объектов страхования, страховщика,  страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя  и страховых посредников;

- установил  значения терминов «страховая  сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др.

Закон установил  общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению  финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой  деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации [13].

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре  федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан департамент страхового надзора. Согласно Федеральному закону от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" название закона изменено в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью».

Страхование при  осуществлении туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации". Согласно данной статье тур оператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист.

Понимание и  знание этих положений позволяет  всем, кто соприкасается со сферами  страхования и туризма, единообразно их использовать, что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности [17].

 

 

1.3 Виды и схемы страхования туристов

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, и, на много больше местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием «медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.

В среднем обычная  туристская страховка стоит туристу до 1,5 долларов США в день. А если учесть, что туристов насчитывается в мире более полмиллиарда при средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можно оценить объем средств, обращающихся в сфере страхования туризма.

В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом [14]. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому, и оплачиваются.

К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование  транспортных путешествий.

Так же, для ряда стран, наличие  медицинской страховки является одним из обязательных условий для въезда в страну. В число таких стран входят страны Шенгенского соглашения, США и другие.

Медицинская страховка в страны Шенгенского соглашения с обязательным лимитом ответственности не менее 30 000 евро, должна покрывать все медицинские расходы в экстренных случаях, оказания помощи на месте, включать транспортировку к месту постоянного проживания или посмертную репатриацию.

Дополнительными (добровольными) видами страхования  могут быть:  
- страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда);

- страхование  гражданской ответственности лиц,  занимающихся активными видами  спорта;

- страхование  персональной гражданской ответственности  выезжающих за рубеж и другие  виды страхования [19].

Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" страховой медицинский полис - это документ, который подтверждает право туриста на получение медицинской помощи [2].

Туристские  фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование  туриста и его имущества;

2. страхование  рисков туристских фирм;

3. страхование  туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование  гражданской ответственности;

6. страхование  гражданской ответственности владельцев

автотранспортных  средств;

7. страхование  от несчастных случаев с покрытием  медицинских

расходов [12].

Страхование туриста  и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой  ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные  действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по рискам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие  риски (неоплата или задержка  оплаты, штрафные санкции контрагента  при непризнании им обстоятельств  нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство  фирмы;

3. изменения  таможенного законодательства, валютного

регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение  обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу  экстренной медицинской помощи  во время зарубежной поездки  при внезапном заболевании или  несчастном случае;

2. транспортировку  в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию  в страну постоянного проживания  под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный  контроль и информирование семьи  и больного;

5. предоставление  медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходимости);

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну  постоянного проживания;

8. репатриация  останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия.

Ещё один весьма распространённый вид страхования  при поездке за рубеж – страхование  гражданской ответственности автовладельца  «Зеленая карта». На данный момент в  систему «зеленая карта» входят 45 стран  из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран [7].

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в  пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. смерти —  100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке  реализуется на основании согласованной  в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное  расстройство здоровья или смерть  туриста, или членов его семьи,  или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста  в судебном разбирательстве в  момент предполагаемой поездки;

4. получение  вызова для выполнения воинской  обязанности;

5. неполучение  въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие причины,  признаваемые в договоре.

Так же, дополнительными  видами страхования в туризме  являются:

- страхование  на случай несвоевременного вылета;

- страхование  на случай плохой погоды в месте временного пребывания,

- страхование  от неполучения визы,

- страхование  на случай «неловли рыбы» или  «неотстрела зверей на охоте»;

- возмещения  штрафных расходов при аннуляции  тура (в случае заболевания туриста  или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.) [10].

Конкретные  правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются  каждым страховщиком самостоятельно —  в рамках существующего законодательства и нормативных актов. Поэтому, прежде чем заключить (подписать) договор  со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке.

При занятиях различными видами туризма в основном применяются  две схемы страхования туристов, как по отдельности, так и вместе. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а, возвратившись на родину, предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования . И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком  компенсационной схемы страхования  является то, что турист должен всегда иметь запас валютных средств  «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого, страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и, в последние годы, применяется редко. И наконец, на активных маршрутах тургруппа, как правило, находится вдали от населенных пунктов, и получить помощь, в особо экстренных ситуациях, может только посредством вызова сервисной службы или МЧС.