Страхование в туризме

Итак, «активная» страховка гарантирует:

- при страховании  медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис;

- при страховании  от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая.

Приобретя медицинскую  страховку, туристы обязаны:

- всегда иметь полис при себе;

- обращаться  за помощью только в те структуры,  с которыми есть договор у  сервисного центра страховой  компании;

- немедленно  информировать о произошедшем  страховом случае страховую компанию  или её сервисный центр, записав  фамилию и должность работника, принявшего информацию.

Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапные  заболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам  вмешался в драку, принял участие  в боевых действиях или сел  пьяным за руль, платить за свое лечение он также будет из своего кармана.

Главное, чтобы  полученная травма была в списке страховых  случаев по несчастному случаю в  той компании, где страховался  турист – в каждой компании он разный. В случае смерти застрахованного  лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III  Анализ страховых случаев

3.1 Алгоритм действия туристов при возникновении страхового случая

При возникновении  несчастного случая с застрахованным туристом на маршруте, гид – проводник должен немедленно позвонить в компанию – assistance, номер которой указан в полисе. Если, предположим, группа оказалась вне зоны доступа сотовой связи, то нужно отправить одного из участников маршрута, либо самому гиду, отправиться к месту, где звонок будет возможен.

Позвонив в  компанию – assistance нужно сообщить точные координаты пострадавшего (фамилию, имя  застрахованного клиента, номер  страхового полиса, характер требуемой  помощи, местонахождение клиента, номер  телефона для обратной связи (что в условиях нахождения в труднодоступном районе возможно только при наличии в группе спутникового телефона). После звонка, пока не приехал врач, нужно оказать пострадавшему первую медицинскую помощь. Это важно знать и помнить, так как страховая компания не несет ответственности за исход и уровень медицинской помощи, оказанной не через ее сервис.

При получении  травмы, при заболевании необходимо не только правильно поставить диагноз, но и определить тяжесть состояния  и объем медицинской помощи. При  отсутствии профессионального медика в группе зачастую достаточно сложно оценить тяжесть повреждения и заболевания и соответственно, определить показания к эвакуации, выбрать способ транспортировки и осуществить в достаточном объеме первую медицинскую помощь. Для начала следует определить:

1. Необходимо  ли значимо менять график движения  группы. Возможно два варианта  ответа:

- нет необходимости  менять график движения (возможно  продолжение движения после оказания  медицинской помощи). Примером могут  служить легкие ушибы, растяжения незадействованных суставов легкой степени, неглубокие порезы без интенсивного кровотечения, и т д.;

- продолжение  движения сразу после оказания  медицинской помощи невозможно.

2. Если продолжение  движения сразу после оказания  медицинской помощи невозможно, то сможет ли этот участник пройти маршрут. Здесь так же возможны два варианта:

- сможет пройти  маршрут после курса лечения,  длительность которого не сорвет  сроки прохождения маршрута группой.  Такое возможно при легких  травмах нижних и верхних конечностей, а также поверхностных ранах со средней интенсивностью кровотечения без выраженного изменения показателей пульса и давления;

- не сможет  продолжить движение по маршруту  ни при каких условиях.

3. Если движение  участника по маршруту невозможно, то необходимо звонить в один из дежурных сервис - центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе.

До приезда  помощи необходимо выбрать обоснованный способ эвакуации для обеспечения  адекватной медицинской помощи. Здесь  существует несколько вариантов решения этой задачи:

- эвакуация  своими силами (допустима, если  транспортировка не ухудшит состояние  больного, если нет уверенности  в том, что помощь придет  быстро и если транспортировка  необходима для ликвидации пагубного  воздействия окружающей среды);

- вызов помощи  на себя. Ожидание помощи обоснованно  в случае, если больной не транспортабелен  (транспортировка может не только  ухудшить его состояние, но  и привести к смерти) и фактор  времени не играет решающей  роли. Примером могут служить тяжелые травмы любой локализации;

- при наличии  достаточного количества людей  возможен комбинированный (наиболее  приемлемый), способ эвакуации - эвакуация  своими силами с параллельной  отправкой части участников группы  за помощью.

При любом способе  эвакуации сначала необходимо установить предварительный диагноз, определить тяжесть состояния, выбрать способ транспортировки, вид иммобилизации (при необходимости) и перечень медицинских мероприятий. При проведении мероприятий основным должен быть принцип: «не навреди».

Транспортировка пострадавшего может производиться  только после проведения ряда мероприятий  в определенном порядке. Первое, что  должно быть сделано - это обезболивание. Наиболее выраженный обезболивающий эффект может быть достигнут инъекцией.

Только после проведения обезболивания производится транспортная иммобилизация - фиксация поврежденных участков тела. Различные способы фиксации подробно описаны в литературе, мы на них останавливаться не будем.

В случае если ожидается  прибытие помощи извне, больному должны быть созданы условия для выживания - максимально возможно комфортные.

При наличии  показаний обязательно проводится иммобилизация поврежденного участка  тела после обезболивания.

Если спасти пострадавшего не удалось, и результатом  несчастного случая стал летальный исход, то действия группы принимают другой оборот. После констатации факта смерти товарища группа обычно впадает в состояние психологического шока, депрессии, подавленности. Способность группы действовать рационально восстанавливается постепенно, и не всегда этот процесс завершается своевременно, иногда группа приходит «в себя» только дома. Поэтому сразу после случившегося наиболее важной проблемой становится психологическая мобилизация группы.

При выработке  стратегии поведения в новой  для себя ситуации группа должна поставить перед собой первоочередную цель - предотвращение других несчастных случаев. Далее необходимо по возможности спокойно обдумать сложившуюся ситуацию, оценить имеющиеся ресурсы, наметить варианты действий и оценить их последствия. Спешка, стремление действовать немедленно могут усугубить ситуацию и привести к другим нежелательным последствиям.

Как только позволит ситуация, необходимо записать время  и обстоятельства несчастного случая, нарисовать карту-схему места происшествия, произвести фото и видео съемку местности, описать действия участников. Это важно для последующих взаимоотношений с органами правопорядка, родственниками пострадавшего и т.д.

Далее группе надо решить следующие вопросы – как  связаться «с цивилизацией», как выйти «в цивилизацию» и есть ли шансы до разложения тела вынести (вывезти) его собственными силами, с помощью местных жителей, вертолета МЧС и т.д. Если подобной возможности нет, тело погибшего следует достойно захоронить, четко выделить место могилы и обозначить его на карте (на случай возможной эксгумации и репатриации тела или последующего обустройства могилы). Именно так поступила группа московских туристов при несчастном случае на переправе через р. Шавла (Алтай) в 2000 г. [18].

Если есть шанс вывезти тело, следует решить вопрос о его сохранности. До начала процесса эвакуации тело можно временно поместить в холодную воду, грот и т.п. При наличии возможности, тело желательно обложить (через полиэтилен) снегом и льдом. Снег и лед, а также ветки можжевельника и т.д., могут понадобиться при транспортировке тела.

Отметим, что  тело и лицо нельзя оставлять открытыми, воздействие прямых солнечных лучей  может привести к почернению кожи и обезображиванию трупа. В дальнейшем проблемой может стать сохранение тела в морге небольшого населенного пункта, если там нет холодильника и сухого льда.

В заключение необходимо отметить, что использование данного  алгоритма позволит значительно  сократить количество осложнений, вызванных  неправильными действиями группы при  оказании медицинской помощи больным и пострадавшим, он достаточно прост и использование его не требует наличия медицинского образования [5].

3.2 Описание страховых случаев

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или иным третьим лицам (Приложение А-4). При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения [4; С.120].

Для понимания  сути и необходимости страхования  при занятиях активными видами туризма, следует привести несколько примеров, произошедших с туристами во время путешествий.

Страховой случай произошел с 32-летней туристкой в  Таиланде, 28 марта 2004 года, застрахованной в сервисной компании «Класс - Ассист». Она сидела на водном мотоцикле около  берега, когда в нее врезался другой скутер на большой скорости. Женщина потеряла сознание и оказалась в воде. Туристка получила тяжелейшие травмы. Ситуация осложнилась тем, что лимит страхового покрытия ограничен суммой 15000 долларов США.

Компания «Класс - Ассист» получила сообщение о  страховом случае по факсу из партнерского госпиталя, в который машиной скорой помощи была доставлена застрахованная. После углубленного обследования установлена закрытая черепно-мозговая травма, перелом затылочной части черепа, ушиб и сотрясение головного мозга, внутричерепная гематома, травматический пневмоторакс. Сервисная компания немедленно взяла контроль над ходом лечения в отделении интенсивной терапии. Застрахованная пребыла в коме до 2 апреля 2004 года.

В связи с  увеличением размеров внутричерепного  кровоизлияния и осложнением пневмоторакса, компания «Класс - Ассист» после консультации с врачами-экспертами принимает решение транспортировать застрахованную специализированным медицинским транспортом в столичную клинику Бангкока, где установлено современное медицинское оборудование. Это позволит провести более качественную диагностику. Однако во время транспортировки у пациентки падает кровяное давление, и ее экстренно госпитализируют в другую больницу города Паттайя, где повторно проводятся реанимационные мероприятия.

Лишь после  снятия диагноза "пневмоторакс" через  два дня стало возможно транспортировать застрахованную в Бангкок в сопровождении  врачей-реаниматологов.

После проведения ряда дорогостоящих лечебно-диагностических  мероприятий в клинике, состояние  застрахованной улучшилось, что позволило перевести ее из палаты реанимации в обычную палату. Ввиду сложности травм и необходимости оказания дорогостоящих услуг, страховой лимит размером 15000 долларов США был израсходован уже к 16 апреля (за неделю до предполагаемой выписки). Об этом был заранее поставлен в известность муж туристки. Таким образом, дополнительная сумма расходов за пребывание в палате и перелет была покрыта родственниками застрахованной. Несмотря на то, что полис застрахованной был действителен до 4 апреля 2004 года, сервисная компания несла ответственность за организацию лечения до периода исчерпания суммы покрытия. Застрахованная была доставлена в Россию, где прошла дальнейшее амбулаторное лечение и реабилитацию

Как правило, страховые  случаи на горнолыжных курортах отличаются сложностью, так как связаны не только с организацией необходимой медицинской помощи клиенту, но и эвакуацией пострадавших с трассы до медицинского учреждения, а также последующим возвращением в страну постоянного проживания в сопровождении врача. Например, один из туристов при катании на горных лыжах в Андорре упал и сломал шейку бедра. Медицинские расходы, в том числе на проведение восстановительной операции, а также расходы по транспортировке пациента в Москву в лежачем положении в сопровождении врача составили более 16,5 тыс. евро.

Другой случай произошел с ребенком 10 лет. При  катании на горных лыжах в Австрии  он упал и получил тяжелейшую черепно-мозговую травму и ушиб грудной клетки. Расходы  на диагностическое и хирургическое  лечение составили более 500 евро. Поскольку госпитализация превысила сроки запланированной поездки, сервисная компания организовала и страховая компания «Ингосстрах» оплатила расходы по возвращению ребенка и его родителей в Москву.