И страховщик и страхователь должны иметь  правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего Устава и  соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь - быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

                            1.2 Страховое законодательство

      Страховое законодательство в РФ на протяжении всей его истории строилось с  учетом действия государственной монополии  на проведение страхования, когда страховой  рынок состоял из двух продавцов - Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей.

      Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства  в 1918 году и неуклонно под утверждалась последующей практикой проведения страхования.

      Наличие указанной государственной монополии  на страхование наложило свой отпечаток  на все страховое законодательство. Прежде всего, не требовалось принятия общего закона о страховании в  стране. Если такой закон необходим  в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков - продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное регулирование страховой деятельности, то при страховой монополии можно обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей. Именно на таких принципах и построено действующее страховое законодательство.

      Наиболее  общие принципы страхования изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом СССР в 1991 году. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты страховых право отношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений.

      Конкретное  страховое законодательство основано главным образом на правительственных подзаконных актах, за исключением обязательного страхования, по которому действуют законодательные акты в форме указов Президиума Верховного Совета СССР с последующей их ратификацией Верховным Советом.

      В основе Российского страхового законодательства лежит Закон "О страховании" (1992 г.). Кроме того, действуют: Закон "О медицинском страховании  граждан РСФСР" (1991 г.), постановление  Правительства РФ о мерах по выполнению указанного за кона (1992 г.), Закон "О налогообложении доходов от страховой деятельности" (1991 г.). В 1992 г. были приняты также Указы Президента Российской Федерации "О государственном страховом надзоре..." и "Об образовании Российской государственной страховой компании", которая получила сокращенное название "Росгосстрах" В 1992 г. утвержден новый Устав "Росгосстраха".

      За  этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по соответствующим  видам страхования, давались инструктивные  и методические указания по вопросам проведения государственного страхования.

      Становление и развитие страхового рынка в  стране, формирование и деятельность новых негосударственных страховых  организаций не сопровождались соответствующим  страховым законодательством, хотя необходимость такого законодательства очевидна. Существенную роль в деле законодательного регулирования страховых правоотношений призван сыграть прежде всего Закон Российской Федерации "О страховании". Закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определить Единые методологические положения по организации страхования и принципы государственного регулирования страховой деятельности.

      1.3 Существенные и  несущественные условия  договора добровольного  страхования

      Договор добровольного страхования, как  составная часть гражданских  правоотношений, относится к числу  возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

      Каждый  страхователь, реализующий  свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.

      Условия страхования могут быть существенными  и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности) , а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

      Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия  либо дополняют их.

      Существенными условиями договора добровольного  страхования являются:

      - контингент страхователей и застрахованных;

      -объекты  и предметы страхования; 

      -объем  страховой ответственности (страхового  покрытия);

      - страховое обеспечение; 

      - страховая сумма; 

      - срок страхования; 

      - получатель страхового возмещения (страховой суммы);

      - тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии) .

      Заключая  договор, страхователь прежде всего  приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

      К несущественным условиям относятся: процедура  оформления договора, размер страховых  платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

      Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает  к сведению, если заключает договор  данного вида страхования.

      Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователей. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

  Глава 2.Теория и практические страхования жизни в РФ

      2.1. Смешанное страхование  жизни

      В страховой литературе смешанным называется страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько более простых видов страхования. В зарубежных странах смешанное страхование охватывает страхование на случай смерти и дожития. У нас в смешанное страхование включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы: при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, при потере здоровья от несчастного случая, при наступлении смерти застрахованного.

      Контингент  страхователей и  застрахованных. Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя категориями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

      В настоящее время на страхование  принимаются граждане от 16 до 77 лет  с условием, чтобы к моменту  окончания срока договора их возраст не превышал 80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта. Удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в стране.

      Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.

      По  смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и  застрахованным лицом.

      Объем страховой ответственности:

        В связи с дожитием до окончания  срока страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, то есть быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает не следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. Страховая сумма выплачивается в течении трех лет со дня окончания действия договора.

      В связи с наступление смерти застрахованного. Поскольку договоры страхования  заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением неработающих инвалидов 1 группы, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаю смерти от болезни в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.

      Поэтому, если смерть застрахованного наступила  в течении первых 6 месяцев страхования  от злокачественной опухоли или  сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности  в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.

      В течении всего страхового срока  действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченным по день смерти период страхования.